Hauríeu d’estalviar els vostres diners o invertir-los?

Una vegada vaig treballar amb un client que tenia 38 anys, solter, amb 100.000 dòlars en ingressos. Tenia 9.000 dòlars al seu compte d’estalvi i 112.000 dòlars al seu compte de jubilació (401 k), amb una contribució mensual del 6% i una partida del 4% de la companyia. Recentment havia pagat el deute del seu préstec estudiantil, que després li va deixar un total de 800 dòlars al final de cada mes.

Em va venir amb la mateixa pregunta que fan molts dels meus clients: hauria d’estalviar o invertir diners addicionals? Durant la sessió de planificació financera per ajudar-la a respondre a aquesta pregunta, vàrem localitzar els seus objectius financers i els vam plantejar:

Creeu un coixí d’efectiu per import de 15.000 dòlars els dos anys següents

• Coixí en efectiu actual = 9.000 dòlars

Estalvieu un pressupost anual de viatges de 3.000 dòlars anuals

• Estalvi de viatge actual = 0 $

Estalvieu prou per jubilar-vos als 65 anys amb 60.000 dòlars anuals fins als 100 anys

• Estalvis actuals de jubilació = 112.000 dòlars

Definiu els vostres objectius per restringir el vostre enfocament

Una vegada que vam escriure els seus objectius financers, després els estalvis, la inversió i els interessos necessaris per assolir-los, vam descobrir la resposta a la seva pregunta. Si volgués assolir els seus objectius, això és el que caldria estalviar i invertir cada mes:

1. 250 dòlars mensuals cap al seu coixí
2. 250 dòlars al mes per estalviar-se els seus viatges
3. 525 dòlars al mes en estalvis addicionals per a la jubilació, suposant:

• Taxa de creixement mitjana anual de prejubilació = 8%
• Taxa de creixement mitjana anual després de la jubilació = 6%
• Inflació = 3%
• La seguretat social té una edat completa de jubilació de 67 anys i el seu import en dòlars actuals és de 2.630 dòlars. Infla al 2%.

Per a aquest client, vam abordar la pregunta d’estalviar versió d’inversió revisant el que tenia ara i calculant què podia afegir en el futur. Amb què acabaria? Això assoliria els seus objectius en els seus terminis?

Priorització dels objectius

Com que la quantitat total de dòlars mensuals necessaris per assolir els seus objectius financers era superior als 800 dòlars mensuals que tenia actualment disponibles, el meu client va tenir la possibilitat de triar. ¿Volia estalviar-se 800 dòlars per viatjar, estalviar-li el coixí en efectiu o invertir més en la seva jubilació ara que pogués veure la inversió mensual necessària per satisfer-los?

Per això, no hi ha cap resposta universal a la pregunta de “estalviar contra invertir”. Què necessiteu, quan ho necessiteu, i quant us podeu permetre aportar tot el factor a l'equació. Com a guia general, aconsello als meus clients que examinin algunes mètriques clau per ajudar a determinar si han d’estalviar o invertir els seus diners en funció de les seves circumstàncies específiques.

A llarg termini vs a curt termini

Normalment, trieu invertir els vostres diners en objectius financers a llarg termini, com ara la jubilació, ja que teniu un termini més llarg per recuperar-vos de les fluctuacions del mercat de valors. Però si l’objectiu financer és a curt termini, digueu cinc anys o menys com sol ser per objectius de viatge, no sol ser una opció intel·ligent invertir els vostres diners, sinó que el mantingueu en un compte d’estalvi de gran rendiment ja que no tindreu gaire temps per recuperar-se d’una caiguda important. Thisbviament, això també es basa en la vostra pròpia tolerància al risc i en la salut financera general.

Inversions Pros i contres

• Pro: Un horitzó de temps més llarg permet acumular interessos, augmentar els vostres diners
• Contra: Els mercats impliquen de manera inherent el risc i les inversions poden disminuir
• Contra: És possible que tinguis una pena per retirar els diners massa aviat

És per això que, per a aquest client, li vaig suggerir que estalvies una part dels seus ingressos addicionals per als seus objectius a curt termini i un coixí en efectiu, alhora que encara invertia en el seu pla de jubilació a llarg termini.

Estalvi de pros i contres

• Pro: Els vostres diners són líquids, de manera que podreu accedir-hi sense penalització sempre que calgui
• Pro: No esteu subjectes a la volatilitat del mercat
• Contra: Trobeu a faltar els guanys del mercat i una quantitat potencialment notable d’interès compost

Vaig crear una llista de comprovació ràpida per ajudar els altres a prendre aquesta decisió en funció de les seves pròpies necessitats. Per descomptat, sempre és millor treballar amb el vostre propi planificador financer qualificat que us pugui ajudar amb el vostre pla financer general i assegureu-vos de prendre les millors decisions per si mateix, però és un bon començament:

Llista de comprovació de desa i d’inversió

1. Tens un coixí d’efectiu adequat que cobriria de tres a sis mesos de despeses fixes? Si no és així, comenceu a desar.
2. Teniu altres objectius a curt termini que necessiten un accés ràpid a diners en efectiu (com els plans de viatge)? Si és així, comenceu a desar.
3. Esteu en bon camí per assolir el vostre objectiu de jubilació a l’edat desitjada? Si no, comença a invertir.
4. Enteneu els riscos que suposa invertir aquests diners per a un objectiu a llarg termini com la jubilació? És possible que no pugueu accedir-hi fins als 59 ½ anys sense impostos i sancions, us presentareu risc de volatilitat, etc. Estareu còmodes a l’hora d’accedir als vostres diners per aprofitar el compost? Si és així, és possible que vulgueu començar a invertir .
5. Et sents còmode amb la teva divisió actual d’estalviar i invertir cada mes? On se sent com si t’estàs quedant curt?

Tot i que aquesta llista de verificació no ho abastarà tot, és un bon començament per imaginar el futur que desitgeu, per descobrir com arribar-hi i per preparar-vos el que us costarà. Com sempre, treballar amb el vostre propi assessor financer per revisar l’estat financer actual, els objectius financers futurs i el pla exacte per assolir-los és sempre una ruta intel·ligent que cal dur a terme.