Títol assegurança
L’assegurança de títol és una forma d’assegurança d’indemnització que protegeix al titular de la pèrdua financera que es pateix dels defectes d’un títol a una propietat. El tipus més habitual d’assegurança de títol és l’assegurança de títol del prestador, en què el prestatari compra cobertura només per protegir el prestador. El venedor sovint paga l’assegurança del propietari per protegir el patrimoni del comprador a la propietat i està disponible per separat.
Compres per emportar
- L’assegurança de títol és una forma d’assegurança d’indemnització que protegeix al titular de la pèrdua financera que es pateix dels defectes d’un títol a una propietat.
- Les reclamacions més habituals presentades contra un títol són els impostos de devolució que havien perdut una empresa del títol, les garanties (de préstecs hipotecaris, les línies de crèdit patrimonial de casa, servituds) i voluntats conflictives.
- Una quota única pagada per l’assegurança de títol cobreix les despeses administratives de preuat per a cerques profundes de dades de títols que es podrien remuntar a principis del segle 1800.
Com funciona l'assegurança del títol
És necessari un títol clar en qualsevol transacció immobiliària. Les empreses del títol han de fer una cerca sobre tots els títols per tal de comprovar les reclamacions o garanties de qualsevol tipus contra ells abans que es puguin publicar.
Una cerca de títol és un examen dels registres públics per determinar i confirmar la propietat legal d’una propietat i per esbrinar si hi ha reclamacions sobre la propietat. Les enquestes errònies i les infraccions de codi de construcció no resoltes són dos exemples de manques que poden fer que el títol sigui “brut”.
L’assegurança de títol protegeix tant els propietaris de béns immobles com els prestadors de pèrdues o danys que es produeixen per propietats, gravàmens o defectes en el títol o propietat real d’una propietat. A diferència de l’assegurança tradicional, que protegeix contra futurs esdeveniments, l’assegurança de títol protegeix de reclamacions d’esdeveniments passats.
La pòlissa d'assegurança del títol bàsic del propietari generalment cobreix els següents riscos:
- Propietat d’una altra part
- Signatures incorrectes als documents, així com falses i fraus relacionats amb els títols
- Gravació defectuosa (registres defectuosos o conservació de registres)
- Convenis restrictius (termes que redueixen el valor o el gaudi), com ara servituds no registrades
- Cessions o sentències contra béns, com ara plets pendents o fiances
En lloc de l’assegurança del títol, algunes transaccions privades poden comportar una garantia de títol, que és una garantia d’un venedor per a un comprador que el venedor té dret a transferir la propietat i ningú més té drets sobre la propietat.
Títol de compra d’assegurança
Un escrow o un agent de tancament inicia el procés d’assegurança en acabar el contracte de compra d’immobles. Hi ha cinc principals subscriptors de l'assegurança en títols dels Estats Units, dels quals l'agent o advocat en recomanen normalment:
- Fidelitat financera nacional
- First American Corp.
- Old Republic National Title Insurance Co.
- Stewart Title Guaranty Co.
- Diverses empreses regionals independents
L’assegurança de propietari normalment costa aproximadament l’1% del preu d’adquisició de l’immoble, tot i que això pot variar d’estat a estat. Per exemple, l’assegurança del propietari d’una propietat de 500.000 dòlars a Califòrnia hauria de costar entre 1.200 i 2.000 dòlars.
Tipus d’assegurança del títol
Hi ha dos tipus d’assegurança de títol: l’assegurança de prestadors i l’assegurança de propietaris (incloent pòlisses exteses). Gairebé tots els prestadors exigeixen que el prestatari adquireixi una pòlissa d’assegurança del títol del prestador per protegir el prestador en cas que el venedor no pogués transferir el títol del dret de propietat. La política d’un prestador només protegeix el prestador contra la pèrdua. Una política emesa significa la realització d’una cerca de títol, oferint certa seguretat al comprador.
Com que les cerques de títols no són infal·libles (algunes recerques breus en transaccions residencials es remunten a una única feta) i el propietari segueix en risc de pèrdua, es necessita una protecció addicional en forma de pòlissa d’assegurança del títol del propietari. L’assegurança del títol del propietari, sovint comprada pel venedor per protegir el comprador contra defectes del títol, és opcional.
El tipus més freqüent d’assegurança de títol és una pòlissa bàsica de prestador, que és comprada per bancs i altres institucions financeres per cobrir les prestacions de la mecànica i altres préstecs no registrats, les servituds / drets d’accés no registrats i els defectes / altres documents no registrats.
Sovint, la política d’un prestador i la política del propietari són obligatòries per garantir que tothom està protegit adequadament. Al tancament, les parts adquireixen una assegurança per un títol únic. Per prevenir el maltractament, la Llei de procediments de liquidació immobiliària (RESPA) prohibeix als venedors exigir la compra d’un transportista d’assegurança de títol específic.
Riscos de no tenir el títol d'assegurança
No tenir cap assegurança de títol exposa a les parts transaccionadores a un risc important en cas que hi hagi un defecte en el títol. Considereu que un comprador de la casa busqui la casa dels seus somnis només per trobar, després de tancar, impostos sobre la propietat no pagats del propietari anterior. Sense assegurança de títol, la càrrega financera d’aquest reclam per impostos posteriors recau exclusivament en el comprador. Ells pagaran els impostos pendents sobre la propietat o riscaran de perdre l’habitatge a l’entitat fiscal.
En el mateix escenari amb una assegurança de títol, la cobertura protegeix el comprador sempre que tingui o tingui interès en la propietat.
De la mateixa manera, l’assegurança del títol del prestador cobreix bancs i altres prestadors hipotecaris de préstecs no registrats, drets d’accés no registrats i altres defectes. En cas d’impagament del prestatari, si hi ha algun problema amb el títol de la propietat, un prestador estaria cobert fins a l’import de la hipoteca.
Els inversors immobiliaris han d’assegurar-se que una propietat no té un títol dolent abans de procedir a realitzar cap compra. Per exemple, les cases en execució hipotecària poden tenir diversos problemes pendents. Els compradors poden considerar la compra de l'assegurança del propietari per protegir-se contra reclamacions imprevistes contra el títol.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.