Planificació de transicions: incloure tota la família

Amb més de 30 trilions de dòlars en actius previstos per canviar de mans en els propers 30 a 40 anys, els assessors financers i els seus clients estan asseguts al precipici de la major transferència de riquesa de la història. A l’altura de l’imminent Great Wealth Transfer, fins a un 10% de la riquesa total dels Estats Units passarà d’una generació a la següent cada cinc anys, segons un informe d’Accenture del 2017.

Els assessors financers estan en una posició única per ajudar els seus clients a mantenir converses significatives sobre la situació financera dels pares envellits i l'impacte que els seus clients desitgen que la seva riquesa tingui en la generació següent. Tant si els vostres clients són fills de pares envellits com els mateixos pares, aquestes converses són tan integrants per preservar la riquesa dels vostres clients com la planificació financera que els heu ajudat.

El compromís proactiu amb els clients pel que fa a la transferència de riquesa és clau per a la confiança i per ajudar les famílies a afrontar aquest problema tan delicat i difícil. Aquí teniu com començar:

Quins són els desitjos dels pares?

Si bé cada situació familiar és diferent, el primer pas a considerar és on els pares esperen que hi vagin els seus diners. L'ideal establirà els paràmetres de les distribucions quan passin per testament, altres documents patrimonials i documents beneficiaris actualitzats. Si els vostres clients no tenen voluntat i cap altra documentació estatal, no estan sols: en una enquesta de Gallup del 2016 es va trobar que només el 44% dels adults nord-americans tenen voluntat.

Sense la documentació existent, és difícil per a les famílies determinar quins eren els desitjos dels pares per a la seva propietat. Si bé un advocat de confiança i de propietat hauria de ser redactat testament, haureu d’estar al corrent dels desitjos dels vostres clients i, si és possible, animar-los a desenvolupar un pla per a la seva propietat que tingui sentit per a la seva situació i a mantenir-lo actualitzat regularment., sobretot després d’esdeveniments importants de la vida.

L’ideal seria que els fills d’un client i altres beneficiaris hagin de tenir coneixement d’aquests documents i, si el client es mostra còmode amb una discussió així, cap a on aniran els diners. Fins i tot en presència de documents immobiliaris de Ironclad, sorpreses desagradables en aquesta zona arran d'una mort sovint poden provocar relacions danyades i litigis costosos.

Penseu en la dinàmica de famílies

Parlar de mort mai és fàcil, tot i que molta gent pot preferir que parli de la seva riquesa. Un recent estudi de Merrill Lynch / Age Wave va trobar que el 61% de les dones enquestades preferiria parlar de la seva pròpia mort que de les seves finances.

Com a assessor financer, és responsabilitat vostra iniciar la conversa. Penseu en els vostres intercanvis anteriors amb la família: es comuniquen obertament sobre la seva riquesa? Si la resposta és no, un dels vostres objectius com a assessor hauria de ser ajudar a facilitar aquest tipus de discussions de manera còmoda per a tots els implicats.

Els pares estan més a prop d’un fill en concret o, en general, té un sol protagonisme? És important que les famílies decideixin qui ajudarà els pares amb problemes financers a mesura que envelleixin i quin serà el paper de tots. Tingueu en compte qüestions com el de procurador o el contacte de còpia de seguretat sobre decisions financeres en cas que els pares estiguessin incapacitats o que no poguessin gestionar els seus propis assumptes. Si no hi ha cap fill o membre de la família que estigui disposat a assumir aquest paper, podeu ajudar els pares a trobar un professional extern adequat per ajudar-lo.

De la mateixa manera: quina financera tenen els pares? Els maltractaments financers a la gent gran són molt intensos. Si bé molts estafadors són perpetrats per persones estrangeres, també és freqüent l'abús de membres de la família o de cuidadors.

Hi ha un inventari d’actius?

L’ideal és que els pares tinguin un control de tot el que posseeixen. Potser utilitzen un organitzador financer en línia o estalvien estats de diversos comptes d’inversions, bancs i de jubilació.

La vostra prioritat hauria de ser assegurar que no només els pares, sinó els membres de la família adequats estiguin "a l’aguait" pel que fa al patrimoni dels pares, segons sigui necessari. Això és especialment crític si hi ha la possibilitat que els pares perdin les instal·lacions mentals en un futur proper. Aquesta llista ha d’incloure:

• Béns immobles: residència principal i qualsevol inversió o propietat recreativa
• Comptes de jubilació com IRA, anualitats i 401 (k) s
• Pòlisses d’assegurança
• Prestacions de pensions
• Interès per un negoci
• Seguretat Social o prestacions de jubilació del ferrocarril
• Art o col·leccionables
• Comptes de comprovació i d'estalvi
• La ubicació de les caixes de seguretat

Els pares poden proporcionar-se la seva jubilació pròpia?

Amb un panorama canviant al voltant de les pensions i les prestacions governamentals, molts no saben ni tan sols si es poden oferir per si mateixos en jubilar-se. En règim d’adaptació, els adults gasten 46.000 dòlars anuals durant la seva jubilació, però un terç dels nord-americans en edat de jubilació tenen menys de 10.000 dòlars estalviats. Mentre que alguns programes d’assistència ajuden a tancar aquesta bretxa, molts nens es veuen obligats a intervenir i proporcionar ajuda financera als pares a mesura que envelleixen. És important que els nens i els pares dissenyen un pla financer que s’ajusti a les expectatives dels altres.

Assistència a llarg termini i final de vida

Si bé Medicare pot ajudar amb moltes despeses sanitàries, els jubilats han de cobrir al voltant del 35% de les seves despeses mèdiques de mitjana. D'aquesta manera, segons l'Oficina Nacional d'Investigacions Econòmiques, ascendeix a més de 18.000 dòlars anuals, inclosa l'assistència al final de la vida.

Els pares tenen una assegurança d’atenció a llarg termini? Si no ho fan, és raonable que el comprin en funció de la seva edat, salut i cost? En cas contrari, estan en condicions d’assegurar-se? Si bé la planificació de les despeses de jubilació pot ser una experiència desagradable, és important tenir una discussió sobre els costos mèdics molt abans que la necessitat sigui obligada a una família.

El vostre paper

Tot i que alguns dels aspectes anteriors poden semblar fora del paper típic d’un assessor financer, és crucial per a vosaltres ajudar les famílies dels vostres clients a plantejar-se què pot tenir el futur. Com a tercer imparcial i expert financer, oferiu una perspectiva inestimable i podeu ajudar als vostres clients a comprendre com han tractat altres problemes amb altres famílies.

Segons PwC, més de la meitat dels actius d’un client es solen perdre quan es transfereixen d’una generació a l’altra, sovint perquè els hereus no tenen una relació forta amb els assessors dels seus pares. Des d’una perspectiva empresarial, sobretot si els pares són els vostres clients, la planificació proactiva amb diversos grups d’interès també pot ser la clau d’una relació més llarga i intergeneracional.

Assistir a les famílies amb la transició de riquesa i problemes financers relacionats és un servei fantàstic per oferir als vostres clients. Els vostres coneixements i perspectives us poden convertir en un excel·lent facilitador d’aquestes discussions familiars sovint difícils i us poden ajudar a conrear relacions amb la propera generació de la família.