Normes de subscripció
Què són els estàndards de subscripcióEls estàndards de subscripció són pautes establertes per assegurar que es concedeixin i mantinguin préstecs segurs i segurs. Els estàndards de subscripció existents ajuden a establir punts de referència per a quina quantitat de deute es pot emetre a una persona, els termes dels préstecs, el deute que una empresa determinada està disposada a emetre i quins tipus d'interès es cobraran.
NOMBRE DE DESCRIPCIÓ Estàndards de subscripció
Les sòlides normes de subscripció protegeixen les institucions financeres dels riscos excessius que poden causar pèrdues. La història indica que els estàndards de préstecs i subscripcions són generalment pro-cíclics. A mesura que augmenten les pressions competitives per al creixement del préstec, els bancs poden atraure a facilitar els estàndards de subscripció per ampliar la cartera de préstecs per tal de generar ingressos. A mesura que les condicions comencen a deteriorar-se, aquesta disminució dels estàndards de subscripció, si es transporta massa, fa que els bancs s’enfrontin a un risc més elevat, seguit d’augmentar pèrdues i un enduriment eventual dels estàndards de subscripció.
Per exemple, durant la caiguda econòmica del 2008-2009, alguns prestadors van reduir les taxes de prepagament i van oferir una flexibilitat més gran quant als termes dels préstecs emesos. Al mateix temps, durant la mateixa crisi moltes empreses també van endurir els estàndards de subscripció que havien estat uns dels culpables de la caiguda.
Estratègia de lideratge executiu i estàndards de subscripció
L'elecció de modificar els termes de préstecs i els estàndards de subscripció d'una entitat financera sol derivar en decisions de la junta directiva i de la direcció superior. De forma alternativa, revisions subtils de facto en les polítiques poden resultar de l'aplicació de les normes i els procediments a la pràctica. En ambdós casos, s’han de prendre les mesures adequades de gestió del risc per assegurar que els riscos s’identifiquin, controlin i controlin adequadament, i que els preus del préstec, els termes o altres salvaguardes contra la manca de rendiment siguin adequats per als riscos que es prenguin.
Un estudi de les pràctiques de préstec de 1998 va exposar sis termes bàsics de préstecs i normes de subscripció per mantenir una forta disciplina de crèdit i assegurar decisions de crèdit intel·ligent. Aquests estàndards inclouen:
- Les polítiques de crèdit formals haurien de comunicar l’apetit del risc d’un banc alhora que proporcionen normes d’orientació i mesurament específiques juntament amb un procés coherent per a aprovar i controlar les excepcions.
- Els processos formals d’aprovació de crèdit han de ser independents de les funcions de préstec de línia.
- S'han d'utilitzar documents normalitzats d'aprovació de préstecs que promoguin anàlisis financers consistents, valoració de garanties, suport de garant i provisions.
- Utilitzeu eines de futur per avaluar projeccions i diversos escenaris que se centren en determinants clau del rendiment.
- Utilitzeu sistemes de qualificació del risc que avaluin amb precisió consideracions quantitatives i qualitatives per avaluar el risc de crèdit a la creació i durant la vida del préstec.
- Assegureu-vos que els sistemes d’informació de gestió i creditors donin suport al procés d’aprovació i al seguiment continu de la composició de la cartera i de les posicions de risc.