Compte amb els canvis en els acords amb targeta de crèdit
Les companyies de targetes de crèdit enviaran almenys una vegada a l'any, generalment al quart o primer trimestre, al que es denomina "avís de canvi de termes" als seus titulars. Aquesta carta documentarà els canvis al contracte de la vostra targeta de crèdit que van des dels possibles augments de les taxes fins a les noves clàusules. Com que aquests canvis poden ser dràstics, és vital que llegiu la carta íntegrament per comprendre les modificacions que es realitzen en el vostre contracte de targeta de crèdit. En aquest article, veurem alguns dels canvis típics.
Un augment dels tipus percentuals anuals
Moltes empreses de targetes de crèdit faran servir aquest avís per augmentar els percentatges percentuals anuals (TAE) que cobren per saldos pendents. Això pot suposar un canvi substancial perquè augmenta els costos del vostre préstec, sobretot si acostumeu a executar saldes de mes en mes.
De fet, per suposar alguna perspectiva, suposem que una persona té un saldo estable de 10.000 dòlars al llarg d’un any i té contracte per pagar un 18% anual en càrrecs d’interessos (1.800 dòlars), que, si no es paguen, s’afecten a la quantitat que es deu. Ara suposem que la taxa d’aquesta persona s’eleva fins al 23% anual: la quantitat d’interès afegida al saldo passarà a 2.300 dòlars. Això suposa un augment gairebé de un 28% en els pagaments anuals. (Tingueu en compte que les empreses de targetes de crèdit calculen el seu interès en diverses maneres i això només és una mirada simplista sobre l'efecte dels canvis a TAE.)
Per tant, vigileu-ho pel pelat de la lletra fina. Si veieu que la taxa ha augmentat substancialment, pot ser que sigui possible transferir el saldo a una targeta amb una TAE menor, si podeu.
Càrrecs anticipats en efectiu
Les empreses de targetes de crèdit tenen una tendència a utilitzar els canvis de condicions com a oportunitat per iniciar o augmentar les taxes per altres serveis.
Per exemple, a causa que els avenços en efectiu s’han fet tan populars en els darrers anys, algunes empreses de targetes de crèdit ara cobren una taxa de transacció cada vegada que s’efectua una bestreta en efectiu a la targeta. Segons quina freqüència utilitzeu bestretes en efectiu, és important vigilar aquesta quantitat, ja que els diners són de la butxaca. A més, assegureu-vos de comprovar si hi ha un augment dels càrrecs d’interessos que es cobren als avenços en efectiu. Tingueu en compte que aquestes tarifes poden diferir de la TAE que es cobra per altres saldos.
Clàusules sorpresa
Tot i que una empresa no canvia la TAE que cobra pels saldos dels seus clients, pot incloure una nova clàusula en l’acord revisat. Per exemple, una clàusula podria dir que si el client fa pagaments en dues ocasions durant un període de dotze mesos en curs, l’empresa té la possibilitat d’elevar la taxa d’interès que cobra sobre els saldos pendents d’un determinat percentatge.
Si bé això pot semblar benigne, en alguns casos aquest percentatge pot ser realment enorme. Per exemple, una empresa de targetes de crèdit important que va instituir aquesta política el 2008 canviaria la TAE en el saldo pendent del client del 23, 99% al 32, 24%.
Canvi d’avantatges
Avui dia, molts de nosaltres utilitzem targetes de crèdit que ens ajuden a pagar les nostres hipoteques o acumular milles de cel o de creuer, i això és una cosa bona. Al cap i a la fi, per què no guanyar diners amb els vostres càrrecs, oi?
El problema és que les empreses de targetes de crèdit poden utilitzar un avís de canvi de condicions per modificar aquestes ofertes i oferir-vos menys crèdit per cada dòlar que cobreu. També poden canviar la forma en què podeu accedir a aquests punts des del moment en què podeu fer servir. Com que els quilòmetres / beneficis solen ser un motiu principal per anar amb una targeta sobre una altra, assegureu-vos de vigilar amb aquest tipus de canvis.
Notificació per compartir informació
Algunes companyies de targetes de crèdit poden utilitzar un canvi en els termes per avisar als seus clients que compartiran la seva informació amb altres proveïdors de serveis i / o comercialitzadors de serveis. És a dir, a no ser que se n’opti.
Si no voleu que l'empresa comparteixi les vostres estadístiques personals amb altres, haureu d’enviar una carta per sol·licitar que no es faci, o empleneu i envieu una carta de formulari. En definitiva, estar atent a aquest canvi, perquè no opteu pot implicar rebre una bústia plena de correu brossa i rebre una gran quantitat de trucades de cortesia a la hora del sopar.
Canvis en els terminis de disputa
Si un client rep la factura de la targeta de crèdit mensual i nota un error, normalment és possible trucar a l'empresa i corregir-la. És a dir, sempre que el client avisi l’empresa sobre l’error en un període de temps determinat, que pot oscil·lar entre 30, 60 i 90 dies. Tenint això en compte, algunes empreses de targetes de crèdit poden utilitzar aquesta oportunitat per reestructurar els terminis de controvèrsia i reduir el temps que un client ha d’alertar a l’empresa d’un error.
Per quedar clar, aquestes revisions no impedeixen que les persones facin arribar les empreses de targetes de crèdit davant els tribunals per tal que facin una correcció vàlida. No obstant això, atès que l'avís "just" figurava en l'avís, serà més difícil que prevalgui si el cas es dirigeix al procés. A ningú li agrada la molèstia, ni les despeses, d’anar a disposició judicial. Així doncs, vigileu amb aquests canvis.
La línia de fons
Assegureu-vos de revisar qualsevol avís que rebeu de la vostra empresa de targetes de crèdit sobre canvis als termes del vostre acord. La companyia pot fer canvis dramàtics en les tarifes que es cobren per saldos pendents o bestreta d'efectiu. Addicionalment, es podran cobrar nous honoraris i / o l’empresa també podrà canviar altres disposicions de l’acord.