Compte amb les taxes d’hipoteca “brossa”

Per a la majoria de les persones, la compra de béns immobles és poc freqüent. Iniciar-se en una transacció immobiliària una o dues vegades a la vida ofereix poca oportunitat de familiaritzar-se íntimament amb el procés. Hi ha muntanyes de paperetes per signar, un nou vocabulari confús que cal afrontar i una gran quantitat de venedors de conversa ràpida (d’agents immobiliaris a corredors d’hipoteca) que somriuen, apunten i t’expliquen on signar.

En algun lloc, a l’hora de comprar una propietat i l’avorriment de signar formularis, és fàcil perdre el registre del que pagueu i del que esteu gastant. A banda de l’import de la hipoteca, la majoria de les altres despeses s’incorporen a una categoria denominada despesa de tancament. Prestar atenció a aquests costos abans d’arribar al tancament pot ajudar-vos a comprendre cap a on van els vostres diners i potser fins i tot us estalviareu uns quants centenars de dòlars.

Compres per emportar

• Els costos recurrents de tancament són despeses com els impostos sobre béns immobles que pagueu al tancament i cada mes després; Els costos de tancament no recurrents són pagaments únics com ara punts, comissions de préstec i taxes d’inspecció a domicili.
• Consulteu la vostra eina de préstecs per a habitatges, de l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, per avaluar els honoraris de la vostra zona.
• Estigueu al corrent de sol·licituds altes, subscripcions, bloqueig de taxes hipotecàries i processament de préstecs i de rebaixes per a intermediaris.

Costos de tancament: què són?

La frase "costos de tancament" s'escriu amb el cost total de diverses dotzenes de despeses potencials associades a la compra i finançament de béns immobles. Aquestes despeses es poden classificar com a "recurrents" i "no gravables".

Costos recurrents

Els costos recurrents es paguen no només al tancament, sinó també mensualment a partir de llavors. S'inclouen impostos sobre béns immobles, assegurances per a propietaris i, si podeu, si pagueu menys del 20% del preu de compra, una assegurança hipotecària privada (PMI), que voldreu evitar si pagueu.

Aquestes despeses s’han de finançar anticipadament en el moment de la compra, que es fa posant-les en un compte perquè estiguin disponibles per cobrir les obligacions de l’any que ve. Això es coneix com posar els diners en escrow. En funció de la data de tancament, també pot ser necessari prepagar els interessos per cobrir els primers dies o setmanes a la llar.

Costos no gravables

Les despeses no recurrents també es paguen al tancar. Poden incloure:

• Punts
• Una quota d’aplicació (benefici per al prestador)
• Una sèrie de comissions de préstec (poden incloure una taxa de procedència, una taxa de taxació, una tarifa d’informe de crèdit, una taxa de servei d’impostos, una taxa de subscripció, una tarifa de preparació de documents, una tarifa de transferència bancària, taxes d’administració d’oficines, etc.)
• Taxa de servei d’un corredor (si treballa amb un agent d’hipoteca)
• Totes les inspeccions a casa necessàries per als prestadors (com una inspecció de plagues)
• El cost d’una tasca d’habitatge obligada per un prestador (en què algú es paga per comprovar que la propietat val almenys el preu que el preu de venda)

Altres despeses en tancar

Els costos de tancament també poden incloure:

• Honoraris de l'Administració Federal de l'Habitatge
• Quotes d’administració de veterans (VA)
• Honoraris del servei d’habitatge rural (RHS) associats a les hipoteques garantides pel govern
• Un cànon per determinar la inundació per investigar si la propietat es troba en una zona propensa a inundacions
• Una enquesta de sòl per verificar els límits de la propietat
• Càrrecs del títol (que pot incloure una quota de liquidació, cerca de títol, examen del títol, carta de tancament del servei, preparació de l'escriptura, honoraris de notari, honoraris d'advocats i assegurança de títol)

Una sèrie d'altres despeses diverses poden incloure una tarifa de missatgeria / entrega, indicacions, despeses d'enregistrament, impostos de transferència i garantia opcional de la llar.

Quant costen?

Les tarifes varien molt segons el prestador, la ubicació geogràfica de la propietat i el preu de l'habitatge. Consulteu la vostra eina de préstecs per a habitatge, elaborada per l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, com a pauta per avaluar els honoraris. El tipus bancari també ha desglossat les taxes de tancament mitjanes per estat; si es refereix a aquest gràfic, us pot oferir un punt de referència, segons la ubicació de la vostra llar.

Compte amb les escombraries

A la majoria de les hipoteques s’afecten els “honoraris d’escombraries”, també coneguts com a “taxes de brossa”. No hi ha manera d’evitar-los completament, però sovint podeu minimitzar-los.

Cerqueu despeses de processament i documentació excessives a les cinc categories següents:

• Taxa per la inscripció
• Taxa de subscripció
• Taxa de bloqueig de tipus hipotecari
• Taxa de tramitació del préstec
• Rebaixa del corredor

Si alguna d’aquestes taxes sembla que és inusualment alta, pregunteu-les, ja que sovint es poden negociar. Aquest consell s'aplica a altres taxes. Si us sembla divertit, pregunteu-ho. Sovint, el simple fet d’interrogar la taxa donarà lloc a la reducció o eliminació de la taxa.

Alguns prestadors ofereixen ara tarifes integrals i integrals, que inclouen els costos de tancament.

Preu del cost de tancament tot en un

En adonar-se que els consumidors estan desbordats per les taxes i frustrats en el procés d’intentar determinar si les taxes són justes, alguns prestadors ofereixen ara tarifes integrals i integrals que inclouen tots els costos de tancament. La terminologia "tot en un" també s'utilitza per descriure altres productes hipotecaris, com ara les hipoteques vinculades a comptes corrents, de manera que tingueu cura de comprar aquests productes que compreu el que s'aplica estrictament al tancament de la hipoteca. costos i no a altres relacions o productes bancaris.

Com a regla general, podeu esperar que passeu del 3% al 5% del preu de l'immoble en costos de tancament.

Minimitzar el dolor

Si el mercat immobiliari de la vostra zona és favorable als compradors, és possible que sol·liciteu al venedor que pagui les despeses de tancament. Si no és una opció, aconseguir una hipoteca integral en un és probablement la millor manera de minimitzar la sensació que se n’aprofita durant el procés de tancament. Si bé encara pagueu les taxes, no haureu de desperdiciar-vos d'una quota alhora.

La compra de comparació és una altra manera de sentir-se còmode amb el procés i tenir una millor idea dels costos. Demaneu a mitja dotzena de prestadors que proporcionin estimacions de préstecs i compareu els resultats. Això us ajudarà a aprendre la terminologia i a comprendre el ventall de taxes de tancament de la vostra zona. Un cop escolliu un prestador i teniu a la vostra disposició un pressupost, estalvieu-lo. Més tard serà útil.

La línia de fons

El formulari oficial que inclou un desglossament de tots els costos de tancament s’anomena declaració de tancament. Teniu dret a veure el document de declaració de tancament amb 24 hores abans del tancament. Demana-ho i compara-ho amb l’estimació del préstec. Si no es tanca raonablement els números, feu preguntes.

En dedicar el temps a comparar la botiga de comparació i revisar detingudament tota la documentació per endavant, podeu minimitzar la despesa i l’ansietat associades als costos de tancament que incorreu en la compra d’immobles.