Què constitueix un bon percentatge de deutes amb ingressos (DTI)?

Una relació de deute amb renda (DTI) és una mesura de finançament personal que compara la quantitat de deute que teniu amb els vostres ingressos. Els prestadors, inclosos els emissors d’hipoteques, l’utilitzen com a forma de mesurar la vostra capacitat per gestionar els pagaments que realitzeu cada mes i pagar els diners que heu prestat.

Càlcul del percentatge de deutes amb ingressos

Per calcular el percentatge de deutes amb ingressos, suma les seves obligacions mensuals recurrents (com ara préstecs hipotecaris, préstecs per a estudiants, préstecs per a automòbils, ajuts infantils i pagaments amb targeta de crèdit) i divideix els ingressos mensuals bruts (la quantitat que guanyes cada mes. abans d’extreure impostos i altres deduccions).

Compres per emportar

• Els prestadors tenen xifres baixes de DTI, ja que sovint creuen que aquests prestataris amb una petita proporció de deute amb renda tenen més probabilitats de gestionar amb èxit els pagaments mensuals.
• La utilització del crèdit té un impacte sobre les puntuacions de crèdit, però no en les ràtios de deute amb crèdit.
• La creació d’un pressupost, el pagament de deutes i l’elaboració d’un pla d’estalvi intel·ligent poden contribuir a arreglar amb el temps una relació pobra deute-crèdit.

Per exemple, suposem que pagueu 1.200 dòlars per la vostra hipoteca, 400 dòlars per al vostre cotxe i 400 dòlars per la resta dels vostres deutes cada mes. Els vostres pagaments de deute mensual serien de 2.000 $ (1.200 $ + 400 $ + 400 $ = 2.000 $). Si el vostre ingrés brut del mes és de 6.000 dòlars, el vostre percentatge de deutes amb ingressos seria del 33% (2.000 $ / 6.000 $ = 0.33). Si el vostre ingrés brut del mes fos inferior, digués 5.000 dòlars, la ràtio de deutes i ingressos seria del 40% (2.000 $ / 5.000 $ = 0, 4).

Un baix índex de deutes i ingressos demostra un bon equilibri entre deutes i ingressos. En general, com més baix sigui el percentatge, millor serà la possibilitat d’obtenir el préstec o la línia de crèdit que desitgeu. Per contra, un alt índex de deutes amb ingressos indica que és possible que tingueu massa deute per la quantitat d’ingressos que teniu, i els prestamistes ho veuen com un senyal que no podreu assumir cap obligació addicional.

Què es considera un bon percentatge de deutes amb ingressos (DTI)?

DTI i obtenir una hipoteca

Quan sol·liciteu una hipoteca, el prestador tindrà en compte les vostres finances, inclòs el vostre historial de crèdit, ingressos bruts mensuals i quants diners teniu per pagar. Per esbrinar quant es pot permetre per a una casa, el prestador es fixarà en la seva relació de deute amb renda.

S'expressa en percentatge, una ràtio de deute amb renda es calcula dividint el deute mensual recurrent total per ingressos bruts mensuals.

Els prestadors prefereixen veure una proporció de deute amb renda inferior al 36%, i no més del 28% d’aquest deute es dirigeix ​​a la prestació de la vostra hipoteca. Per exemple, suposem que el vostre ingrés brut és de 4.000 dòlars al mes. L'import màxim per als pagaments mensuals relacionats amb la hipoteca al 28% seria de 1.120 dòlars (4.000 x 0, 28 $ = 1.120 dòlars). El prestador també estudiarà els seus deutes totals, que no han de superar el 36%, o, en aquest cas, 1.440 dòlars (4.000 x 0, 36 $ = 1.440 dòlars). En la majoria dels casos, el 43% és la proporció més elevada que pot tenir un prestatari i encara aconsegueix una hipoteca qualificada. Per sobre de tot això, el prestamista pot denegar la sol·licitud de préstec perquè les despeses mensuals d’habitatge i diversos deutes són massa elevades en comparació amb els vostres ingressos.

DTI i Puntuació de crèdit

El percentatge de deutes amb ingressos no afecta directament el punt de crèdit. Això passa perquè les agències de crèdit no saben quants diners guanyes, per la qual cosa no són capaços de fer el càlcul. Les agències de crèdit, però, consideren el percentatge d’utilització de crèdit o la relació de deute amb crèdit, que compara tots els saldos del vostre compte de targeta de crèdit amb l’import total del crèdit (és a dir, la suma de tots els límits de crèdit de les vostres targetes) tens disponible.

Per exemple, si teniu saldos de targeta de crèdit per valor de 4.000 dòlars, amb un límit de crèdit de 10.000 dòlars, el percentatge de deute amb crèdit seria del 40% (4.000 $ / 10.000 $ = 0.40 o 40%). En general, com més degui una persona respecte al seu límit de crèdit - quant a prop de tancar les targetes, més baixa serà la puntuació de crèdit.

Com puc reduir el percentatge de deutes amb ingressos (DTI)?

Bàsicament, hi ha dues maneres de reduir el percentatge de deutes i ingressos:

• Reduïu el deute recurrent mensual
• Incrementeu els vostres ingressos mensuals bruts

O, per descomptat, podeu utilitzar una combinació dels dos. Tornem al nostre exemple de la relació deute amb ingressos al 33%, basada en el deute mensual recurrent de 2.000 dòlars i un ingrés brut mensual de 6.000 dòlars. Si el deute mensual recurrent es reduís a 1.500 dòlars, la ràtio deute amb ingressos es reduiria en conseqüència fins al 25% (1.500 dòlars / 6.000 dòlars = 0.25 o 25%). De la mateixa manera, si el deute es manté igual que en el primer exemple, però augmentem els ingressos fins a 8.000 dòlars, novament la relació deute amb ingressos baixa (2.000 $ / 8.000 $ = 0.25, o 25%).

La línia de fons

Per descomptat, la reducció del deute és més fàcil que dir. Pot ser útil fer un esforç conscient per evitar entrar més en el deute considerant necessitats versus desitjos a l’hora de gastar. Les necessitats són coses que heu de tenir per sobreviure: menjar, refugi, roba, assistència sanitària i transport. Per altra banda, vol que siguin coses que voldríeu tenir, però que no necessiteu per sobreviure.

Un cop satisfetes les vostres necessitats cada mes, és possible que tingueu ingressos discrecionals disponibles per gastar en desitjos. No cal gastar-ho tot, i té sentit financer deixar de gastar tants diners en coses que no necessiteu. També és útil crear un pressupost que inclogui el pagament del deute que ja teniu.

Per augmentar els ingressos, podríeu:

• Cerqueu una segona feina o treballeu com autònom al vostre temps lliure.
• Treballeu més hores o hores extraordinàries a la vostra feina primària.
• Demaneu un augment de sou.
• Realitza els cursos i / o llicències que augmentaran les teves competències i la teva comercialització i obtindràs un nou treball amb un salari més alt.