Com es pot veure el vostre 401 (k) en els propers 20 anys

Per als estalvis de jubilació de construccions, els plans d’estalvi de 401 (k) s’han convertit en una de les millors ofertes. Les tradicionals 401 (k) s permeten estalviar dòlars abans de l’impost directament de les vostres quotes de pagaments per construir un ou niu de jubilació. El Roth 401 (k) s'ha afegit a molts plans de lloc de treball; et permet generar estalvis que podrà retirar sense impostos a la jubilació sempre que compleixi determinats requisits previs. Molts empresaris proporcionen contribucions coincidents als plans dels empleats, cosa que els converteix en un acord encara millor.

Hi ha moltes calculadores d’estalvi de 401 (k) disponibles i totes demostren com el saldo del vostre compte de jubilació pot créixer amb el pas del temps. Fins i tot un modest nivell d’estalvi que es permet créixer durant un període de molts anys pot convertir-se en una quantitat important de diners.

Els avantatges d’estalvi compost

Un dels majors avantatges d’un pla d’estalvi a llarg termini és el creixement agraït dels resultats. Aquest avantatge de combinar el creixement és que els rendiments generats per l'estalvi es poden reinvertir al compte i començar a generar rendiments propis. Durant un període de molts anys, els resultats acumulats en un compte d'estalvi poden ser realment superiors a les contribucions que heu afegit al compte.

Aquest creixement de guanys potencialment exponencial és el que permet que els vostres estalvis de jubilació creixin més ràpidament a mesura que passa el temps.

Els avantatges de començar d'hora

Un dels majors actius que té un inversor és el temps. Com més llarg hagi de créixer el saldo del vostre compte, més sereu la possibilitat d’assolir els vostres objectius d’estalvi. La quantitat que estalvieu és, per descomptat, important pel que teniu al final, però pot ser que sigui més important quan es comenci a estalviar.

Doneu un cop d'ull a dos inversors diferents: L'inversor A estalvia 5.000 dòlars l'any entre els 25 i els 35 anys, i deixa d'estalviar del tot. L’inversor B estalvia 5.000 dòlars l’any entre 35 i 65 anys. L’inversor B ha estalviat tres vegades més que l’inversor A.

Tanmateix, l’inversor A tindrà un balanç més gran als 65 anys. La raó per la qual surt el futur de l’inversor A és l’efecte dels guanys compostos amb el pas del temps. L’inversor A ha donat al seu compte 10 anys addicionals per créixer i els rendiments acumulats que les experiències del compte superen realment a les aportacions futures que es donen menys temps per créixer. Començar a l’hora us ofereix la millor oportunitat d’estalviar per a una jubilació segura.

O considereu aquest exemple de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, conseller delegat de Crystal Brook Advisors, Nova York, NY "Un jove de 25 anys que inverteix 5.000 dòlars anuals amb una rendibilitat mitjana anual del 8% per 43 anys haurien d’haver aproximadament 1, 65 milions de dòlars. Si comencés a estalviar deu anys després i invertís 5.000 dòlars anuals amb el mateix retorn anual mitjà del 8%, després de 33 anys el resultat és d’aproximadament 729.750 dòlars. No és màgic, només el valor del temps. Els anys d’edat haurien d’invertir aproximadament 11.290 dòlars anuals per assolir la mateixa quantitat que els de 25 anys amb el mateix temps i mitjanes ".

Marca com un pla d’estalvi de 20 anys pot comportar un estalvi de sis figures

Tenint en compte un horitzó temporal de 20 anys, fins a quin punt pot augmentar el balanç de 401 (k)? Depèn de l'escenari.

Suposem que comenceu amb un estalvi de jubilació zero de 401 (k) i guanyeu un salari anual de 50.000 dòlars. Estalvieu un 8% del vostre salari i rebeu una contribució del 3% igual per part del vostre ocupador. També rebeu un augment del salari anual del 2% i podreu obtenir una rendibilitat mitjana anual del 7% de l’estalvi. Podeu modificar aquests inputs en funció de la vostra situació real, inclosos els nivells de tipus d'interès canviants.

Al final del termini de 20 anys, hagueu de crear un saldo de 403.697 dòlars de 263.697 dòlars. Modificar algunes entrades, fins i tot una mica, pot demostrar l'impacte important que té els petits canvis. Si comenceu amb només un saldo de 5.000 dòlars en comptes de 0 dòlars, el saldo del compte creixerà fins arribar als 283.891 dòlars. Si estalvieu el 10% del sou en lloc del 8%, el saldo del compte esdevé 329.621 dòlars. Amplieu el termini de temps fins a 30 anys en lloc de 20 i el saldo creixi fins a 651.306 dòlars.

"Els actius més grans de què disposem per fer créixer la nostra jubilació són l'interès i el temps compostos. Sempre penseu en la Regla del 72, que és el valor del temps en diners i el temps que triga 1 $ a doblar a $ 2. En teoria, si obteniu un índex de rendibilitat del 6% (tot i que no serà constant), es triguen 12 anys a que el vostre doble es multipliqués ", afirma Carlos Dias Jr., gerent de la riquesa, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

La línia de fons

En la majoria dels casos, fins i tot un estalvi modest pot créixer significativament amb el pas del temps. A l’exemple anterior, hauríeu contribuït aproximadament 97.000 dòlars als vostres 401 (k), però el compte creix fins a més de 263.000 dòlars.

"Aprofitar al màxim el vostre 401 (k) per rebre la coincidència amb l'empresari és crucial. De mitjana, rebre la partida total d'empresaris augmenta gairebé un 40% la taxa d'estalvi global d'un empleat, que és substancial", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active".

El temps i el creixement acumulat són dos dels seus aliats més grans; aprofiteu-los per ajudar a construir una jubilació segura.