Qui necessita assegurança de Medigap?

Si Medicare està cobert i es pregunta si realment necessita una pòlissa d’assegurança complementària de Medicare o Medigap, no estàs sol.

El lloc web de Medicare conté centenars de pàgines d'informació, algunes de les quals són de fàcil lectura. Però és difícil obtenir una resposta a la gran pregunta: Per què algú que tingui Medicare ha de rebre un pla de Medigap? De fet, la pregunta té almenys nou parts.

Què és Medigap?

Medigap és un suplement de la cobertura de Medicare. Al voltant del 77% dels receptors de Medicare actuals tenen algun tipus de cobertura addicional, a través d'un empresari o del govern, si no és mitjançant un pla de Medigap.

Compres per emportar

• Medigap paga alguns o tots els costos que Medicare no cobreix, segons el nivell de cobertura que trieu.
• Els costos que cobra Medicare no poden ser importants, sobretot si necessiteu un tractament extens o hospitalització de llarga durada.
• Les companyies d’assegurances privades ofereixen polítiques de Medigap, així que no deixeu de comprar.
• El sistema de cartes facilita la selecció. F, G i N són les opcions més populars.

Per què comprar més assegurances?

La cobertura de Medicare té forats. Medicare Original, tal com el govern denomina la cobertura que ara es defineix com a parts A, B i D, paga la major part de les seves despeses, però molt lluny de totes elles, si et pateixes greument si et lesions. Fins i tot els serveis rutinaris inclouen copagaments i deductibles. És allà on comença l’assegurança Medigap.

Com de grans són els forats?

A continuació en presentem alguns exemples. Si esteu ingressats a l’hospital, teniu una cobertura d’hospitalització del 100% després de la deducció anual de 1.364 dòlars segons la part A de Medicare Original, a partir del 2019. Això és el llit i pensió bàsics. Tanmateix, és possible que degui fins a un 20% d’altres despeses, com ara els honoraris d’anestesiòleg.

Si esteu a l'hospital més de 60 dies, heu de pagar 364 dòlars diaris. Hi ha copagaments similars per a llargues estades en instal·lacions d’infermeria i hospitals.

També poden costar visites periòdiques amb metges i assistència mèdica ambulatòria. La vostra deduïble és de 185 $, però, després, pagareu fins a un 20% de l’import aprovat per Medicare per la majoria dels serveis de metges. No hi ha cap límit superior.

Els medicaments amb recepta també poden consumir el vostre pressupost si necessiteu medicaments costosos. Heu de saber que podeu adquirir una cobertura de prescripció autònoma. Aquesta és la part D de la terminologia de Medicare.

En virtut de la Llei d’assistència assequible, el forat dels bunyols del preu de la recepta s’ha tancat cada any, però encara no s’ha acabat. A un nivell determinat (3.820 dòlars el 2019), introduïu el notori "forat de bunyols" en la cobertura que requereix que pagueu fins a un 25% dels costos de droga coberts per marca, o un 37% per a medicaments genèrics. Quan els costos superen els 5.100 dòlars per l’any, passa pel forat del bunyol i només deu el 5% del cost de les drogues.

Com funciona Medigap?

És possible que ja saps que les parts A i B de Medicare inclouen la cobertura bàsica, mentre que la part D és un pla de medicaments amb recepta opcional que es pot comprar a un proveïdor privat i adjuntar a la seva Medicare. La part C, també coneguda com Medicare Advantage, substitueix tota la cobertura bàsica del govern per un pla d’assegurances privades.

Però hi ha més cartes i cadascuna representa un nivell estàndard de cobertura. Per als plans de Medicap, les opcions més populars són F, G i N.

El pla F és el pla més complet i ha estat l’elecció més popular des de fa anys. Tot i això, el Pla G està guanyant terreny, ja que té pràcticament la mateixa cobertura excepte el reemborsament de la part B deduïble.

El cost mitjà del Pla F era d’aproximadament 1.800 dòlars anuals per a una dona de 65 anys a partir del 2019. El pla G mitjà hauria de ser aproximadament 180 dòlars més barat. Tot i això, els costos varien àmpliament segons el codi postal, el gènere i l’ús del tabac de l’aspirant. També augmenten amb l’edat.

L’objectiu d’un pla de Medigap és obtenir un reemborsament dels costos no coberts per Medicare. Com en qualsevol pla d’assegurança mèdica, pagueu un preu més elevat per una cobertura més elevada. Un pla menys costós tindrà una franquícia més elevada.

El Pla Medigap G té la mateixa cobertura que el Pla F, excepte el reemborsament del Pla B deduïble.

Les companyies d’assegurances privades ofereixen els plans de Medigap, per la qual cosa es recomana fer alguna compra de comparació. El sistema de lletres ho facilita. Els plans designats com a cobertura F o G tindran els mateixos beneficis de cada empresa.

Quin pla és millor?

Aquí teniu la resposta breu: si voleu una cobertura del 100% de tot, és el que escolliu un pla F. Els altres plans ofereixen progressivament menys cobertura per un cost inferior.

Per obtenir una resposta més detallada:

• Parleu amb un agent d’assegurances qualificat o amb un assessor de Medicare per trobar el pla que us encaixi o,
• Llegiu la publicació de Medicare, Trieu una política de Medigap, on trobareu descripcions de cada tipus de política i què inclou.

Què és el Pla C?

Un pla de Medicare Advantage, o la part C de Medicare, és un reemplaçament privat del programa de Medicare públic. Es tracta d’una organització de manteniment de la salut (HMO) que substitueix tots els serveis d’Original Medicare i afegeix serveis addicionals com ara l’atenció sanitària preventiva, dins d’una xarxa de metges i hospitals preseleccionats.

Una política de Medigap és un suplement de la vostra cobertura de Medicare Original que paga despeses Original Medicare no cobreix. Probablement us donarà més llibertat d’elecció que Medicare Advantage (sempre que el vostre metge o centre accepti Medicare). És una opció millor per a ocells de neu i altres que viatgen molt o tenen cases en més d'un lloc.

Puc tenir els dos?

No, no podeu tenir tant Medigap com Medicare Advantage, i en molts casos haureu de pagar la cobertura duplicada. Tot i això, una asseguradora li vendrà una pòlissa de Medigap si abandona Medicare Advantage. Això us permet iniciar la vostra cobertura de Medigap un dia després que s’esgoti el vostre pla d’Advantage.

Està cobert el meu cònjuge?

No, no. Una política de Medigap només inclou una persona.

Es pot cancel·lar el meu pla?

No, això és il·legal. Mentre pagueu els premis, la vostra pòlissa es pot renovar durant la resta de la vostra vida.