Per què les polítiques d’assegurances tenen deductibles?

Si esteu al mercat d’assegurances, us podeu preguntar què és una deduïble en les pòlisses d’assegurança de propietat sanitària, d’automòbil o de propietat d’habitatges, i com funciona.

Les franquícies d’assegurança són habituals als productes d’assegurança de propietat, baixes i assegurances. Són despeses de butxaca que heu de pagar abans de començar la cobertura de l’assegurança.

Normalment, com més gran sigui el seu deduïble, més baixos són els pagaments anuals o mensuals. Això és perquè sou responsable de més costos abans que comenci la cobertura.

A continuació, es detalla el per què de les pòlisses d’assegurança deduïbles, què és un deduïble en l’assegurança mèdica i com funcionen els deductibles d’assegurança mèdica.

Compres per emportar

• Una deduïble d’assegurança és un import específic que haureu de gastar cada any (o per cas) abans que la pòlissa d’assegurança comenci a pagar una part o tots els costos.
• Les companyies d’assegurances utilitzen deduïbles per assegurar-se que els prenedors de la pòlissa tenen "la pell en el joc" i compartiran el cost de les reclamacions.
• Els deductibles també amorteixen l'estrès financer causat per una pèrdua catastròfica o una acumulació de petites pèrdues alhora per a una asseguradora.

Per què les pòlisses d’assegurances tenen deductibles

Els deductibles ajuden les companyies asseguradores a compartir els costos amb els prenedors de les pòlisses quan reclamen. Però hi ha altres dos motius pels quals les empreses utilitzen deduïbles: els riscos morals i l’estabilitat financera.

Riscos Morals

Els deductibles ajuden a mitigar el risc conductual dels riscos morals. Un perill moral és el risc que un prenedor no actuï de bona fe. Les pòlisses d’assegurança protegeixen els prenedors de les pèrdues, per la qual cosa existeix un perill moral inherent: L’assegurat pot comportar un comportament de risc sense haver de patir les conseqüències financeres.

Per exemple, si els conductors tenen assegurança de cotxe, poden tenir l’al·licient de conduir de manera temerària o deixar el vehicle sense vigilància en una zona perillosa perquè estan assegurats contra danys i robatoris. Sense deduïbles, no tenen "pell al joc".

Una deducció mitiga aquest risc, ja que el prenedor és responsable d'una part dels costos. En efecte, els deduïbles serveixen per alinear els interessos de l’assegurador i l’assegurat de manera que ambdues parts intentin mitigar el risc de pèrdues catastròfiques.

Estabilitat financera

Les pòlisses d’assegurança també utilitzen franquícies per assegurar una mesura d’estabilitat financera per part de l’asseguradora. Una pòlissa d’assegurança correctament estructurada protegeix de les pèrdues catastròfiques. Un deduïble proporciona un coixí entre una pèrdua mínima i una pèrdua realment catastròfica.

Per exemple, suposem que una pòlissa d’assegurança no tenia deduïble. El cost de tota reclamació menor, independentment de l’import, seria responsabilitat de l’asseguradora. Això crearia un nombre aclaparador de demandes i augmentaria els costos financers de la política. També pot resultar difícil que l’asseguradora respongui adequadament a les pèrdues catastròfiques reals dels prenedors.

Deductibles de l’assegurança mèdica: només part dels seus costos

Amb una pòlissa d’assegurança mèdica, els deduïbles són només una part de les despeses que té. A més de la prima mensual, pagueu part dels costos mitjançant:

• La vostra deduïble. Aquest és l’import que heu de gastar cada any en despeses sanitàries cobertes abans que la vostra assegurança comenci a pagar alguns dels costos. En general, com menys deduïble sigui l’assegurança mèdica, més car és la pòlissa.
• Copays. Es tracta d’import fixat que pagueu per despeses específiques d’assistència sanitària. Per exemple, podeu tenir una còpia d’atenció primària de 10 dòlars i una còpia de 40 dòlars per a especialistes. No heu de satisfer el vostre deductible primer.
• Coassegurança. Un cop hàgiu satisfet la vostra franquícia, serà responsable de part dels vostres costos sanitaris i el vostre pla pagarà la resta. Això s’anomena cofinançament. Continuarà pagant una assegurança fins a assolir el màxim de la butxaca per a l'any.

Un màxim sense butxaca és el que pagueu per les despeses sanitàries cobertes en un any. Un cop aconseguit aquest màxim sense pagar, el vostre pla paga el 100% de les despeses sanitàries cobertes.

Com funcionen els deductibles d’assegurança mèdica?

Si teniu un import deduïble de 500 dòlars amb l’assegurança automàtica, és fàcil esbrinar què pagareu si passa alguna cosa que cobreix la pòlissa: 500 dòlars. Després d’això, la vostra companyia d’assegurances agafa la pestanya.

No és tan fàcil amb l’assegurança mèdica. Amb aquestes pòlisses, el vostre deduïble és l’import que pagueu sense butxaca abans que la vostra assegurança comenci a compartir els costos amb vosaltres mitjançant la cesseració. Aquí teniu un exemple.

Suposem que teniu un deduïble de 2.000 dòlars, un copagament de 50 dòlars, una cofinançament de 80/20 i un màxim de 3.000 dòlars fora de la butxaca.

Visiteu un ortopedista (copago de 50 dòlars) perquè teniu mal de maluc. El metge ordena una ressonància magnètica per esbrinar què causa el dolor. La RM és costa 2.000 dòlars. Pagueu l’import íntegre i, al fer-ho, compliu la vostra franquícia.

L’MRI mostra que teniu un labrum esquinçat al maluc i que necessitareu cirurgia per solucionar-lo. Tot plegat, la cirurgia costa 20.000 dòlars. El vostre 20% de cofinançament és de 4.000 dòlars. Però com que teniu un màxim de 3.000 dòlars fora de butxaca, només deveu 1.000 dòlars. La vostra assegurança paga la resta, sempre que tots els càrrecs siguin despeses cobertes.

La línia de fons

Les pòlisses d’assegurança tenen deduïbles per assegurar que els prenedors de la pòlissa tenen "la pell en el joc" i que totes les parts –l’empresa i els seus asseguradors– comparteixen alguns dels costos. En general, una política amb un baix deduïble, ja sigui per a automòbils, per a la llar o per a la salut, costarà més que una pòlissa amb una alta deduïble, tots els altres factors són iguals.

Amb qualsevol assegurança, paga les compres per assegurar-vos que trobeu una pòlissa que s'ajusti a les vostres necessitats i al vostre pressupost.