Per què estalviar un 10% no us permetrà retirar-vos

Els experts en jubilació i els planificadors financers solen promoure la regla del 10%: per tenir una bona jubilació, heu d’estalviar un 10% dels vostres ingressos. La veritat és que, tret que tingueu previst anar a l'estranger després de retirar-vos, necessitareu un ou de niu substancial a partir dels 65 anys, i el 10% probablement no és suficient.

Què passa amb la Seguretat Social?

Si bé el govern ens assegura que la Seguretat Social estarà al moment de la jubilació, el millor és no dependre massa dels altres a l’hora de planificar com viure alguns dels anys més vulnerables de la nostra vida. Recordeu que la prestació mitjana de jubilació d’un treballador jubilat (el grup que més rep) el maig del 2019 va ser de 1.470 dòlars, aproximadament 17.640 dòlars anuals. Tot i que hi ha diversos plans que poden assegurar la longevitat de la Seguretat Social, el millor és ser ultraconservador i no confiar en ell com a element principal dels seus ingressos per jubilació.

Compres per emportar

• Estalviar un 10% del sou per any per jubilació no té en compte que els treballadors més joves guanyen menys que els més grans.
• Els comptes 401 (k) tenen límits de cotització anuals superiors als IRA.
• Els comptes 401 (k) poden aportar una contribució igualitària, que és efectivament diners gratuïts.

Les normes d’estalvi i despesa de jubilació

Hi ha dues grans regles que alguns experts utilitzen per calcular quant haureu d’estalviar —i quant podeu permetre el vostre gasto— per mantenir-vos en la jubilació.

La Regla del 20

Aquesta norma exigeix ​​que per a cada dòlar dels ingressos necessaris en jubilació, un jubilat hauria d'estalviar 20 dòlars. Diguem que guanyes uns 48.000 dòlars l’any. Hauríeu de necessitar 960.000 dòlars abans de deixar de treballar per mantenir el mateix nivell d’ingressos després. Si, d’alguna manera, havíeu aconseguit estalviar 400 dòlars al mes (10% d’aquest salari) durant 40 anys amb un interès del 6, 5%, això us permetria superar una mica més de 913.425 dòlars, cosa que està a prop. Tot i això, els joves generalment guanyen menys que els grans. I quantes persones estalvien 4.800 dòlars l’any durant 40 anys? Realista, la majoria de les persones necessiten estalviar més del 10% dels seus ingressos per apropar-se a allò que necessiten.

La regla del 4%

Aquesta norma fa referència a quant haureu de retirar un cop arribeu a la jubilació. Per mantenir l'estalvi a llarg termini, recomana que els jubilats retiren el 4% del seu diner del seu compte de jubilació el primer any de jubilació, per després utilitzar-lo com a línia de referència per retirar un import ajustat a la inflació cada any següent.

"Crec que el 3% com a taxa de desistiment és una regla més conservadora i realista per a les retirades; només s'ha d'utilitzar com a pauta bruta", afirma Elyse D. Foster, CFP®, fundadora de Harbour Financial Group, a Boulder, Colo. " No substitueix una projecció de planificació més acurada. ”

Compte SEP: Jessica Pérez

Matemàticament, el 10% simplement no és suficient

Les matemàtiques bàsiques de secundària ens diuen que estalviar només el 10% dels seus ingressos no és suficient per jubilar-se. Prenguem un sou d’uns 48.000 dòlars i la regla de 20 estalvis de jubilació és d’aproximadament 960.000 dòlars i ho mirem d’una altra manera. En estalviar un 10%, els vostres diners haurien de créixer a un ritme del 6, 7% a l'any perquè et jubilis els 40 anys des del moment de començar. Per retirar-se aviat, després de 30 anys de cotització, necessitaríeu una taxa de rendibilitat no realista del 10, 3%.

El mateix problema s'aplica a les persones de més de 30 anys que no tenen 40 anys abans de la jubilació. En aquestes situacions, no només heu de contribuir més del 10%, heu de duplicar-lo (i després alguns) per tenir un ou niu de 960.000 dòlars en 30 anys.

“Per a joves de 30 anys, passar d’un tipus d’estalvi del 5% a un tipus d’estalvi del 10% suma nou anys addicionals d’ingressos per jubilació. Passar del 10% al 15% suma nou anys més. Passar del 15% al ​​20% suma vuit anys més. En general, afegir un 5% addicional a la seva taxa d’estalvi allarga la longevitat de la cartera de jubilacions en gairebé una dècada ”, diu Craig L. Israelsen, doctor, dissenyador del 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. “Per a joves de 40 anys, afegiu un altre tros d’estalvi del 5% i obtindreu uns sis anys més d’ingressos per jubilació. Per als joves de 50 anys, afegeix un altre tros d’estalvi del 5% i obtindrà uns tres anys més d’ingressos per jubilació ”.

Diners de jubilació gratuïts

La manera més senzilla d’estalviar més diners per a la jubilació és trobar-ne de forma gratuïta. La manera més evident de fer-ho és aconseguir un treball amb una coincidència de 401 (k). En aquesta situació, la vostra empresa deduirà automàticament una part del vostre compte de pagaments per contribuir al pla, i després aportarà alguns diners propis sense cap cost addicional.

“Diguem que aportes el 3% dels teus ingressos i la teva empresa coincideix amb el 3% amb un 3% propi. Això equival al 6% dels vostres ingressos ", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass." De seguida, obtindreu una rendibilitat del 100% de la vostra contribució. On més podreu esperar que aconsegueu una rendibilitat del 100% dels vostres diners sense gairebé cap risc? ”

La bellesa d’una contribució de 401 (k) coincideix en que no compta amb les vostres aportacions anuals màximes, és a dir, fins a una aportació combinada de 56.000 dòlars el 2019 (la resta hauria de provenir de la vostra empresa) a l’any. Mentre que un empleat habitual pot aportar 19.000 dòlars el 2019, una persona que el seu ocupador contribueixi amb 5.000 dòlars haurà de deixar els seus diners 24.000 dòlars.

Les contribucions més grans de 401 (k) tenen un doble benefici. Un increment de 5.000 dòlars a les contribucions durant 40 anys durant un any, amb un 6%, augmenta l'estalvi de jubilació en gairebé 800.000 dòlars. Afegiu la contribució anual de 19.000 dòlars i l’estalvi d’impostos de la contribució a un compte de jubilació i aviat els estalvis de jubilació superen els 4 milions de dòlars.

Si no teniu un 401 (k)

Aquí és on entren els comptes de jubilació individuals (IRA). No et permeten estalviar tant, el màxim per al 2019 és de 6.000 dòlars fins als 50 anys, després els 7.000 dòlars, però són un vehicle que pot iniciar-te. Segons els vostres ingressos i algunes altres regles, podeu triar entre un Roth IRA (dipositeu diners després de l’impost i obteniu més avantatges a la jubilació) o un IRA tradicional (obteniu la deducció fiscal ara). Podeu tenir un IRA i un 401 (k), amb deduccions depenent de diverses regles del servei d’ingressos interns.

Ajuda per als Treballadors Autònoms

Si sou un empresari o teniu una empresa col·laboradora, podeu estalviar part d’aquests diners en diversos vehicles de jubilació disponibles per als autònoms. I hi ha altres maneres d’invertir diners que poden ajudar a la jubilació, com ara béns immobles. Discutiu-ho amb un assessor financer si és possible.

Una petita assistència governamental

És important (i animant) recordar que amb cada dòlar de 401 (k) contractat (i dòlar tradicional IRA), el govern us dóna una petita reducció dels vostres impostos reduint els ingressos imposables per a aquest any. La diferència fiscal és un incentiu per estalviar tants diners com puguis per a la jubilació.

Automatització

La manera més senzilla d’evitar el dolor d’estalviar una enorme quantitat de diners cada període de pagament és automatitzar els vostres estalvis. Si la vostra empresa o banc dedueix automàticament una quantitat determinada cada període de pagament, els diners seran desapareguts fins i tot abans de veure el vostre pagament. És molt més fàcil tenir els diners bloquejats abans que hi tingueu accés que no és transferir-lo manualment el dia de paga quan acabes de veure una impressionant parella de botes que voldríeu comprar.

Què passa si voleu retirar-vos d’hora?

Diguem que no podeu aconseguir estalviar 19.000 dòlars cada any per superar els vostres 401 (k) ni estalviar el vostre IRA màxim, a més de fons addicionals en, per exemple, en un compte d’inversió. El que heu de fer és esbrinar quants diners necessitareu a la jubilació i treballar de manera activa per aconseguir aquest objectiu. Prenguem la regla de 20, per exemple: si voleu una renda de 100.000 dòlars en jubilació, haureu d’estalviar fins a 2 milions de dòlars. La reducció d'aquesta contribució de 401 (k) discutida anteriorment a 6.000 dòlars l'any i tenir una bona partida d'empresaris us portarà.

Els comptes avantatjats per impostos com ara 401 (k) i IRA tenen regles estrictes i complexes per a la retirada abans d’una certa edat i no són massa útils per a una persona que busqui jubilar-se d’hora. A més d’estalviar més, potser voldreu conservar-lo fora del sistema amb un estalvi regular o un compte de corredoria (quan creixi prou).

Fins i tot si teniu previst retirar-vos als 55 anys, haureu de cobrir les vostres despeses de vida durant quatre anys i mig abans de poder retirar-vos dels 401 (k) als 59½ anys sense haver de patir cap penalització. El fet de tenir un estalvi, inversions o ingressos passius addicionals per a la jubilació anticipada és crucial i és una gran raó per la qual cal estalviar més del 10% dels seus ingressos per jubilar-se.

Tant els IRA com els 401 (k) s tenen regles estrictes sobre les retirades anticipades, de manera que també hauríeu d’estalviar ràpidament els estalvis no retrets que estiguin a la vostra disposició.

La línia de fons

El deu per cent sona com un bon número rodó per desar. Obteniu el vostre sou setmanal de 700 dòlars, transfereu 70 dòlars a estalvi i, a continuació, invertiu la resta en el que vulgueu. Els vostres amics us aplaudeixen perquè el vostre compte d’estalvis creix milers a l’any i us sentiu com una superestrella.

Tanmateix, quan arribi el moment de jubilar-se, trobareu que els vostres aportacions de 70 dòlars setmanals durant els darrers 40 anys només valen una mica més de mig milió de dòlars. Seguint la regla del 4%, aquest mig milió de dòlars us proporcionarà uns ingressos inferiors a 23.000 dòlars l'any l'any abans d'impostos.

Estalvieu més del 10% dels vostres ingressos per jubilar-vos.