La vostra 401 (k): Quina és la contribució ideal?

Independentment de l’edat que tingueu, probablement tingueu moltes preguntes i dubtes sobre l’estalvi per a la jubilació. Com estalviar-lo, quines opcions hi ha disponibles i, el més important, quants diners haureu de subministrar?

Una de les maneres més comunes de començar a estalviar per a la jubilació és mitjançant un pla 401 (k) patrocinat per un empresari. Moltes empreses els ofereixen i, per a la majoria de les persones, aquest és el seu únic compte d’estalvi de jubilació. Però, amb tantes opcions, termes, estipulacions i regles desconeguts, 401 (k) s poden mistificar fins i tot per a alguns estalviadors financers. Aquí, respondrem a una de les preguntes més habituals.

Compres per emportar

• Estalviar per a la jubilació pot ser complicat: la subcontractació pot deixar-se alt i sec a la jubilació, però la despesa pot deixar-vos sense gastar diners dia a dia.
• És bàsic equilibrar el consum actual i proper a propòsit amb objectius de despesa a llarg termini.
• Aprofiteu la concordança de cotització del vostre empleador si se n'ofereix un i contribueixen al menys suficient per aconseguir la coincidència completa.
• Tingueu en compte els límits de cotització anual que suposen el total que podeu aportar als vostres 401 (k).

Límits de cotització

Primer, és important conèixer els límits de l’IRS del 2019 a les contribucions: el límit d’ajornament (contribució) electiva per als empleats que participen en un pla de 401 (k) (o en un pla de 403 (b), la majoria de 457 plans) i el pla d’estalvi de Thrift Savings del govern federal. ) és de 19.000 dòlars.

El límit de cotització de captura per als empleats de més de 50 anys que participen en algun dels plans esmentats anteriorment és de 6.000 dòlars.

Quin és l’import ideal per establir a part?

Per descomptat, la resposta de cada persona a aquesta pregunta depèn d’objectius de jubilació individuals, recursos existents, estil de vida i decisions familiars, però una idea comuna és deixar com a mínim el 10% dels seus ingressos bruts a un fons de jubilació.

En qualsevol cas, si la vostra empresa ofereix una coincidència de 401 (k), hauríeu de contribuir com a mínim per aconseguir el partit complet, al capdavall és diners gratuïts. Moltes empreses (tot i que no totes) ofereixen una coincidència, així que assegureu-vos de comprovar si el vostre pla n’inclou un i contribueixen prou per aconseguir tot el partit. Sempre podeu augmentar o ampliar la taxa de diferència després.

"No hi ha cap contribució ideal a un pla 401 (k) tret que hi hagi una coincidència amb l'empresa. Sempre hauríeu d’aprofitar el partit de la companyia perquè fonamentalment es proporciona diners gratuïts que la companyia us proporciona ”, remarca Arie Korving, assessora financera de Korving & Company a Suffolk, Va.

Molts plans requereixen un ajornament del 6% per aconseguir la partida completa, i molts estalviadors s’aturen aquí. Això pot ser suficient per a alguns, que poden tenir altres recursos, però per a la majoria probablement no ho siguin. Si comenceu prou aviat, atès que el vostre estalvi ha de créixer, fins i tot un 10% pot afegir a un ou niu molt agradable, sobretot a mesura que augmenta el sou.

Preneu nota, estalvis majors

Si comenceu a estalviar més endavant a la vida, especialment quan arribeu als 50 anys, potser haureu d’augmentar l’import de la vostra contribució. Per sort, els estalviadors tardans tenen l’oportunitat de posar-se al dia, cosa que els permet contribuir més anualment del que se sol permetre. Com s'ha assenyalat anteriorment, el límit de les contribucions de captació és de 6.000 dòlars per a persones amb més de 50 anys, qualsevol dia d'aquest any natural. Si compliu 50 anys o abans del 31 de desembre de 2019, per exemple, podeu aportar 6.000 dòlars addicionals per sobre dels límits de cotització de 19.000 $ 401 (k) de l'any per un import total de 25.000 dòlars.

"Pel que fa a una contribució" ideal ", depèn de moltes variables", va dir Dave Rowan, assessor financer de Rowan Financial a Betlem, Pa. "Potser el més gran és la vostra edat. Si comenceu a estalviar en els vostres vint anys, el 10% generalment és suficient per finançar una jubilació digna. Tanmateix, si ja teniu els 50 anys i només esteu començant, probablement haureu d’estalviar més que això. "

L'import que coincideix amb el vostre empresari no té el límit d'ajornament anual per sou.

Com més millor

De fet, hi ha moltes variables a tenir en compte a l’hora de pensar en la quantitat ideal de jubilació. Estàs casat? El vostre cònjuge té feina? Quant podeu esperar de les prestacions de la Seguretat Social? L’edat de jubilació requereix una certa comoditat, però també varia segons l’estil de vida. Passareu la major part del vostre temps a jardinar a casa, viatjant, passant temps amb els néts, o potser a muntar una moto de fons? Les preocupacions sanitàries comportaran factures importants i inesperades?

Tots aquests factors s’han de tenir en compte a l’hora de planificar la jubilació. Tanmateix, independentment de l’edat i l’estat civil, la majoria dels assessors financers estan d’acord que un 10-20% del sou és una bona quantitat per contribuir al vostre fons de jubilació. I per a aquells que vulguin anar encara més lluny, hi ha diverses opcions, com ara els IRA tradicionals i els IRA Roth. (El límit del 2019 a les contribucions de l'IRA és de 6.000 dòlars, amb una contribució de captació de 1.000 dòlars per als de més de 50 anys.)

"La taxa de contribució ideal per a la jubilació depèn d'uns quants factors diferents", diu Mark Hebner, dels assessors de fons d'índexs a Irvine, Califòrnia, "però un bon punt dolç és del 10% al 15%, més cap al 15% si es pot permetre. Fes-ho. El mínim net és del 10% ”.

"Si podeu, hauríeu d'apropar-vos a un 20% de contribució al vostre pla de jubilació i mantenir aquesta quantitat a mesura que augmenta el sou", suggereix Nickolas Strain, assessor financer de Halbert Hargrove a Long Beach, Califòrnia. que el percentatge ideal de contribució per estalviar per a la jubilació està entre el 15% i el 20% dels ingressos bruts. Aquestes contribucions es podrien fer en un pla de 401 (k), 401 (k) partit rebut d’un empresari, IRA, Roth IRA i / o comptes imposables. A mesura que els vostres ingressos creixin, és important continuar estalviant del 15% al ​​20%, per tal de poder invertir els fons i fer créixer les vostres inversions fins que hagueu de començar a prendre distribucions a la jubilació. "

La línia de fons

És molt important planificar la jubilació i fer-ho abans d'hora. Si es fa correctament i amb alguns sacrificis econòmics, podeu assegurar una bona qualitat de vida a la jubilació. El més important és contribuir el màxim possible tan aviat com sigui possible i, si n'hi ha, aprofitar al màxim les aportacions coincidents.

A més d'un número 401 (k), és possible que vulgueu consultar l'obertura de comptes addicionals, com un IRA, un IRA Roth o altres vehicles o inversions. Si tota aquesta planificació financera sembla aclaparadora, pot ser una bona idea consultar un assessor financer només per obtenir consells sobre com procedir quan augmenten les vostres opcions, recursos i necessitats.