10 formes de prendre prestat quan es jubila

Molts jubilats pensen que no poden contractar cap préstec ja que no reben un sou. De fet, tot i que pot ser més difícil qualificar-se per agafar en préstec a la jubilació, és molt impossible.

Una cosa que generalment haureu d’evitar, segons la majoria d’experts, és el préstec del vostre pla de jubilació, com ara un 401 (k), un IRA o una pensió. Això passa perquè això pot afectar negativament els vostres estalvis i els ingressos que compteu a la jubilació. En canvi, tingueu en compte aquestes 10 opcions més disponibles per als jubilats. (Per obtenir més informació, vegeu Haureu de prestar el vostre pla de jubilació? )

Qualificació per prestar-se en jubilació

Si esteu autofinançat (obteniu la major part dels vostres ingressos per inversions, lloguers o estalvis de jubilació), els prestadors normalment determinen els vostres ingressos mensuals mitjançant un dels dos mètodes:

• Retiració d'actius: aquest mètode compta les vostres retirades mensuals periòdiques dels seus comptes de jubilació com a ingressos.
• Esgotament d’actius : amb aquest mètode, el prestador resta qualsevol pagament inicial del valor total dels seus actius financers, agafa el 70% de la resta i el divideix en 360 mesos.

A qualsevol dels dos mètodes, el prestador afegeix ingressos per pensions, prestacions de la Seguretat Social, ingressos anuals i ingressos laborals a temps parcial.

Préstecs assegurats i no garantits

Quan es presta, el préstec serà garantit o no garantit. Per garantir un préstec garantit, cal garantir una garantia, com ara la vostra llar, inversions, vehicles o altres propietats. Si no pagueu, el prestador pot apoderar-se de la garantia. Un préstec no garantit, que no requereix garantia, és més difícil d’obtenir i té un tipus d’interès més alt que un préstec garantit.

1. Préstec hipotecari

El tipus més comú de préstec garantit és un préstec hipotecari, que utilitza com a garantia la casa que estàs comprant. El principal problema amb un préstec hipotecari per als jubilats són els ingressos, sobretot si la majoria de vostès prové d’inversions o estalvis.

2. Préstec d’equitat a casa

Aquest préstec garantit es basa en el préstec amb el patrimoni net a casa vostra. Després de contractar el préstec, heu de tenir prou capital per retenir el 20%. La nova llei tributària ja no permet deduir els interessos dels préstecs del patrimoni net, tret que utilitzeu els diners per a les renovacions d’habitatges. (Per obtenir més informació, consulteu els préstecs sobre l'equitat de la llar: allò que cal saber .)

3. Préstec de refinançament de caixa

Aquesta alternativa a un préstec d'equitat per habitatge consisteix en refinançar la vostra llar existent per més del que deveu, però per sota del valor de l'habitatge. La quantitat addicional es converteix en un préstec en efectiu garantit. A menys que refinanceu un termini més curt, digueu 15 anys, allargareu el temps que triga a pagar la vostra hipoteca. Per decidir entre refinançar i el patrimoni net, considereu els tipus d’interès sobre els costos de tancament i préstecs antics i nous.

4. Préstec hipotecari invers

Un préstec hipotecari invers proporciona ingressos regulars o un import únic en funció del valor de la vostra llar. A diferència d’un préstec o refinançament d’equitat immobiliària, el préstec no es retorna fins que es mor o es mogui fora de casa. (Per a més informació, vegeu La hipoteca inversa: una eina de jubilació .)

5. Préstec de reparació d'habitatges USDA (secció 504)

Si compleix el llindar de baixos ingressos i necessita diners per a la reparació de la llar, és possible que obtingui un préstec de la Secció 504 a través del Departament d’Agricultura dels Estats Units. El tipus d’interès és només de l’1% i teniu 20 anys per tornar el préstec. L’import màxim del préstec és de 20.000 dòlars, amb una subvenció potencial de 7.500 dòlars addicionals. Per a més informació, aneu aquí.

6. Préstec de cotxes

Un préstec de cotxe ofereix tarifes competitives i és més fàcil d’obtenir, perquè està assegurat pel vehicle que esteu comprant. Pagar amb efectiu pot estalviar interès, però només té sentit si no esgotem els vostres estalvis. Això passa perquè en cas d’emergència, haureu de vendre el cotxe per recuperar els fons.

7. Préstec de consolidació de deutes

Un préstec de consolidació de deutes està dissenyat per fer-ho només: consolidar el deute. De fet, un préstec de consolidació de deutes no garantit és un refinançament del deute existent. Generalment, això pot significar que pagueu aquest deute més temps, sobretot si els pagaments són menors. A més, el tipus d’interès pot ser o no inferior al que pagueu ara.

8. Modificació o consolidació del préstec estudiantil

La falta de pagament del deute del préstec estudiantil pot provocar la retenció parcial dels pagaments a la Seguretat Social. Afortunadament, els programes de modificació i consolidació de préstecs dels estudiants poden reduir els pagaments mitjançant ajornament o fins i tot prohibició. Per obtenir més informació, aneu aquí.

9. Préstecs i línies de crèdit no garantides

Tot i que són més difícils d’obtenir, els préstecs i les línies de crèdit no garantides no posen en risc els actius. Les opcions inclouen bancs, cooperatives de crèdit, préstecs inter pares (finançats per inversors) o fins i tot una targeta de crèdit amb un percentatge percentual anual del 0%. Només considereu la targeta de crèdit com una font de fons si sabeu que la podeu pagar abans que caduqui la taxa baixa.

10. Préstec de pagament

Gairebé qualsevol, inclosos els jubilats, pot acollir-se a un préstec a curt termini garantit o no garantit. Els jubilats que paguen els jubilats de pagament són un xec mensual de la Seguretat Social i és contra el que estaríeu en préstec. Aquests préstecs tenen taxes i taxes d’interès molt elevades. Només hauríeu de considerar en cas d’emergència un sou o un préstec a curt termini en cas d’emergència i quan sàpigueu que teniu diners per pagar-lo puntualment. Alguns experts diuen que fins i tot en préstec amb el vostre 401 (k) és millor que us incloeu en un d’aquests préstecs. Si no podeu amortitzar-lo, els fons es cobraran i els interessos que degueu augmenten ràpidament. (Consulteu els préstecs de pagament no paguen.)

La línia de fons

Prestar diners a la jubilació és menys difícil del que abans. Els prestadors estan aprenent a tractar els seus actius com a ingressos. Estan posant a la seva disposició més opcions per als que ja no són a la plantilla. Abans d’extreure diners amb els estalvis de jubilació, considereu les alternatives que s’ofereixen aquí per mantenir l’ou niu intacte, que us serveix millor per a un llarg recorregut.