9 signes que no teniu bé per retirar-vos

Estar preparat per jubilar-se significa més que estar preparat per deixar de despertar-se a les 6:00 am per dedicar-hi llargues hores a una feina de la qual no us emociona. Si fos tan senzill, la majoria de nosaltres ens retiraríem a 25. El que es necessita per retirar-se és una comprensió sòlida del seu pressupost, un pla d’inversions i despeses atentament considerat per al vostre estalvi de vida, el deute que està controlat i un pla que teniu ”. estic emocionat per com passareu els vostres dies. Tenint això en compte, hi ha 10 indicis que encara no podreu estar preparats per retirar-vos.

Compres per emportar

• La vostra situació actual hauria de ser econòmicament estable abans de retirar-se.
• Una projecció detallada dels seus ingressos i despeses de jubilació és clau.
• Enteneu com afectaran els vostres impostos, la inflació i la salut.
• Si encara treballeu feliçment, no deixeu que una edat arbitrària determini quan es jubila.

1. Lluitar per pagar les factures actuals

Val a dir que si teniu problemes per pagar les vostres factures amb un sou del treball, retirar-vos no us facilitaran les coses.

Com a norma general, els jubilats poden necessitar al voltant del 75% dels seus ingressos previs a la jubilació per gaudir d'una jubilació còmoda. Aquests ingressos normalment provenen de la Seguretat Social, pensions, 401 (k) s, IRAs i altres estalvis. Aquestes fonts us proporcionaran ingressos suficients per complir les vostres obligacions i gaudir del vostre temps lliure?

“Els costos de desplaçament i de neteja en sec disminuiran, però l’entreteniment i els desplaçaments poden augmentar”, diu Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® i conseller delegat de Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, MD. A més, "És important tenir en compte impostos i despeses sanitàries", diu.

El seu xec de la Seguretat Social pot ser imposable segons els seus ingressos. La majoria de les pensions són imposables. Les retirades de 401 (k) s i els IRA tradicionals també tributaran. I sense feina, no tindreu accés a una assegurança mèdica proporcionada per l’empresari a taxes de grup favorables. Si teniu 65 anys o més, podeu registrar-vos a Medicare, però Medicare no és completament gratuïta.

2. Alt nivell de deute

"Unes grans quantitats de deute suposarà greument els vostres estalvis un cop es retiri", afirma David Walters, un planificador i gestor de cartera certificat de l'oficina de Portland, Oreja, de Palisades Hudson Financial Group. "Si podeu, reduïu o elimineu els pagaments amb targeta de crèdit i els préstecs de vehicles. Segons la vostra situació, pagar la vostra hipoteca o reduir la mida també pot ajudar-nos a llarg termini ", afirma.

Pagar el deute abans de retirar-se pot suposar treballar més anys del que preferiu, però és probable que valgui la pena la sensació de facilitat que suposa no tenir tots aquests pagaments mensuals al cap. Desfer-se del deute, inclosa la vostra hipoteca, també significa desfer-se dels pagaments d’interessos que poden afectar les seves finances a llarg termini.

Dit això, és difícil saber quin és el millor ús dels vostres diners quan esteu davant d’una opció entre posar aquests diners al vostre compte de jubilació o pagar el deute.

Per a qualsevol préstec amb un tipus d’interès igual o superior al que podríeu guanyar al mercat, per exemple, un 6%, obtindreu el millor rendiment i un garantit al respecte, pagant el deute. Si es tracta d’optar entre pagar el 3% d’interès hipotecari (que pot ser deduïble fiscalment si es destaca) i estalviar més per a la jubilació, aquesta és probablement l’opció més intel·ligent, tret que tingueu un historial d’inversió deficient.

3. Cap pla per a despeses importants futures

No vol esperar fins que us hagueu retirat per fer front a despeses importants i previsibles, com ara substituir el sostre, reparar la calçada, comprar una casa de vacances o comprar un cotxe nou, afirma Pedro M. Silva, assessor financer i agafat. conseller de planificació de jubilacions amb Provo Financial Services a Shrewsbury, MA. "Aquestes despeses més grans poden augmentar-se, especialment quan es retiren fons dels comptes imposables i s'han de pagar impostos a cada dòlar".

"Encoratgem els clients a fer front a grans despeses abans de jubilar-se perquè l'impacte en la seva cartera pot ser important", afirma. Suposem que necessiteu un nou sostre (7.000 dòlars), una calçada nova (4.000 dòlars) i un cotxe nou (10.000 dòlars a la baixa i 300 dòlars al mes). Aquestes compres, que requereixen 21.000 dòlars anticipats, signifiquen que heu de cobrar gairebé 28.000 dòlars en les retirades abans d’impostos del vostre compte de jubilació si esteu a la franja fiscal del 24%, explica Silva. A més, el pagament per cotxe de 300 mesos al mes us costarà 400 dòlars al mes en dòlars abans de l’impost i això podria representar una part important dels vostres ingressos mensuals de la Seguretat Social.

4. Una prestació de seguretat social desconeguda

Tot i que és possible que no es confiï en la Seguretat Social per fer front a la majoria de les vostres despeses, tampoc no ho heu d’ignorar.

Si us agrada la majoria de la gent i encara no heu estimat quant serà el vostre benefici, l’Administració de la Seguretat Social us ofereix una eina útil per ajudar-vos a fer aquest càlcul.

Walters afegeix que si no heu complert l’edat de jubilació completa per a la Seguretat Social —edat en què podeu cobrar la vostra prestació mensual màxima de Seguretat Social—, potser voldreu ajornar la jubilació fins que ho faci.

Si comenceu a reclamar la Seguretat Social des dels 62 anys, els xecs mensuals seran un 30% més petits que si espereu fins que arribeu a l'edat de jubilació completa. Si continueu treballant aquests quatre o cinc anys addicionals, no només rebrà un pagament més gran cada mes només per esperar, també podreu augmentar el pagament afegint més anys d’ingressos més importants al vostre càlcul de beneficis. Per descomptat, també tindreu uns quants anys més de sou per esquirolar-vos per retirar-vos.

5. Cap pla financer mensual

"Una vegada que et jubilis, els pagaments no deixen d'arribar, però les factures continuen apareixent", diu Walters. Afegeix un mapa de diners en efectiu mensual abans de retirar-se.

Planificar el flux de caixa mensual significa tenir en compte quan començaràs a cobrar beneficis de la Seguretat Social i quant rebrà, així com quant es retirarà dels seus comptes de jubilació personal i en quina ordre.

Si teniu un IRA tradicional i un IRA Roth, per exemple, heu de pensar en els impostos i les distribucions mínimes obligatòries (RMD) sobre les vostres retirades tradicionals d’IRA i en com afecta això les vostres retirades de Roth IRA, que no seran imposades i no estan subjectes a RMDs.

Tenir un pla mensual també suposa aprofundir les seves despeses, segons el planificador financer certificat Kevin Smith, vicepresident executiu de gestió de riqueses per a Smith, Mayer i Liddle (una divisió de Janney) a York, Pa. Ideal, hauríeu de tenir dos. a tres anys de la història de la despesa real resumida per categoria i haureu d’analitzar cada categoria per determinar com es pot canviar durant la jubilació. "Algunes despeses poden disminuir, com ara deutes que aviat es poden pagar, mentre que d'altres, com ara despeses de salut o despeses de desplaçament i esbarjo, poden augmentar", afirma Smith.

Saber quines probabilitats suposaran les vostres despeses significa saber quants ingressos necessitareu. Un cop sabeu quants ingressos necessiteu cada mes, podeu determinar si el vostre ou niu és prou gran com perquè us permeti retirar-vos, o bé si voleu treballar i estalviar i / o reduir les despeses de jubilació previstes.

6. Cap pla financer a llarg termini

"Heu d'entendre el temps que duren els vostres estalvis i quin nivell de despesa podeu mantenir durant les pròximes dècades", afirma Walters. "Ningú sap exactament el temps que viuran, però l'ampliació de la vida útil i els costos cada cop més elevats de cures a llarg termini poden suposar que la vostra cartera haurà de durar més temps i allargar-se més del que pensàveu".

Hi ha un debat sobre quant haureu de retirar-vos de la vostra cartera cada any. La popular regla del 4%, que diu que podeu aprofitar el 4% dels vostres actius de jubilació cada any, està previst que permeti que els vostres diners tinguin una durada mínima de 30 anys en la majoria dels escenaris.

I necessiteu que la vostra jubilació tingui una durada de 30 anys o més, segons Smith. "Basat en estadístiques actuarials, per a una parella que es jubili als 65 anys, hi ha una probabilitat del 50% que almenys un visqui als 92 anys i un 25% de probabilitat que almenys un estigui viu als 97 anys."

Hi ha qui diu que la regla del 4% ja no és segura, ja que els rendiments de la inversió són més baixos del que es va fer quan es va desenvolupar la regla el 1994. Suggereixen una taxa més baixa, com el 2, 8%, com a taxa de retirada segura per evitar esgotar diners prematurament .

En funció de la vostra salut, de la composició de la cartera i de la tolerància al risc, haureu d’elaborar un pla per al percentatge dels vostres actius que gastareu cada any, cosa que pot suposar obtenir ajuda d’un planificador financer professional.

7. No comptabilitzar la inflació

La inflació afectarà les vostres despeses quotidianes i el valor dels vostres estalvis de vida.

Smith, un índex d’inflació del 3%, que s’aproxima a les normes històriques, suposaria que les vostres despeses es duplicin en menys de 25 anys, bé dins d’un període de jubilació típic. El fet de passar per alt els efectes de la inflació és un dels errors més habituals en la planificació de la jubilació i pot tenir greus implicacions a llarg termini si no es tenen en compte adequadament, segons ell.

Amb pistes de vida mitjanes molt més llargues del que solien ser, heu de gestionar els vostres diners amb cura per mantenir-vos amb la inflació o per augmentar la possibilitat de superar els vostres estalvis. Valors protegits contra la inflació del Tresor (TIPS) conservarà el vostre capital pagant prou interessos per mantenir-vos al dia amb la inflació i es consideren extremadament segurs perquè tenen el suport dels governs nord-americans.

Per obtenir rendiments de la inversió amb aquesta inflació exterior, mireu les accions. Tingueu en compte que una rendibilitat anual del 8% és només una rendibilitat anual del 5% després d’una inflació del 3%. Eviteu guardar massa quantitat d’ou niu en efectiu i equivalents d’efectiu, com els CD i els fons del mercat monetari. Els seus tipus d’interès són tan baixos que perdreu diners. A curt termini, potser no us adoneu, però a llarg termini podríeu quedar sense diners abans del que espereu.

8. No reequilibrar el vostre portafoli

Fer un enfocament passiu de la inversió pot funcionar quan sou més jove i tingueu molts anys per compensar les caigudes del mercat que afectin la vostra cartera. Però a mesura que us acosteu i ingresseu a la jubilació, pot ser intel·ligent reequilibrar la vostra cartera anualment per centrar-vos en la generació d’ingressos i la protecció d’actius.

La saviesa acceptada sobre com han de gestionar les seves carteres els jubilats consisteix en diversificar, preservar el capital, obtenir ingressos i evitar riscos. Diversificar-se en diverses classes d'actius (bons, accions, etc.) i sectors industrials (salut, tecnologia, etc.) ajuda a protegir el valor de la vostra cartera quan el mercat declina, ja que un instrument o classe d'actius pot comportar un bon rendiment quan un altre no és. no t

La preservació del capital significa triar inversions que no siguin massa volàtils, de manera que el valor de la vostra cartera no fluctua de manera anormal. Els dividends de les accions d’empreses grans i consolidades que tenen un llarg historial d’execució de bé (o dividends d’un fons índex o d’un fons borsat format per aquestes empreses) poden proporcionar un flux de ingressos fiable. I si us diversificau i us allunyeu de les inversions volàtils, heu tingut cura de l'objectiu d'evitar riscos.

9. La jubilació et preocupa

"Encara que la vostra cartera estigui en forma òptima, és possible que no estiguis a punt per deixar la vida laboral", afirma Walters. "El treball requereix molta energia, i algunes persones poden estar ansioses, més que emocionades, per considerar els mesos i anys de temps no estructurat".

Walters diu que si us sembla, penseu en continuar amb un “segon acte”, treballar a temps parcial o convertir-vos en voluntari d’una organització que us importi, segons Walters. "Si només us jubileu sense un pla, però, podreu gastar-vos en un esforç per combatre l'avorriment i aconseguir obtenir els vostres estalvis més ràpidament del que teníeu previst".

Cheng recomana retirar-se en proves que garanteixin la quantitat de diners que necessitareu i on us sentireu còmodes. És possible que no sigui possible retirar-se en una ciutat cara, atès que estalvieu les vostres retirades i les vostres despeses de vida corrents. Però podeu apoderar-vos aconseguint més claredat sobre les vostres fonts d’ingressos per jubilació i entenent el vostre flux de caixa.

10. Encara t’estima la teva feina

No hi ha res que digui que us heu de retirar només perquè heu assolit la definició de l'edat de jubilació de la Seguretat Social. Mireu Warren Buffett, que encara treballa als 88 anys i no té previst retirar-se. Segons Forbes, li agrada recollir accions, per no tancar els seus valor net de 88.400 milions de dòlars. Si teniu il·lusió per aixecar-vos i anar a treballar al matí, continueu fent-ho.

Treballar té beneficis més enllà del financer. Un treball que us agrada implica la vostra ment, ofereix interacció social, proposa els vostres propòsits i crea una sensació de realització. Totes aquestes coses poden ajudar-vos a mantenir-vos sa i feliç a mesura que envelleixis. També és possible que seguiu el vostre pla de salut del vostre empleador i obtindreu una cobertura millor de la que faríeu amb Medicare.

La línia de fons

"El principal signe que no estàs bé de jubilar-se és quan no pots respondre a la pregunta:" Estic bé per retirar-me? ", Diu Smith. "La jubilació és una important transició vital que requereix una àmplia preparació i planificació".

Si us plau amb un planificador financer fiduciari amb només comissions, us pot ajudar a respondre els aspectes financers de la pregunta de jubilació, reequilibrar la vostra cartera i, si cal, crear un pla per pagar el deute i reevaluar les vostres despeses. Fins i tot pot ajudar a respondre a alguns aspectes emocionals de la pregunta. Els planificadors de jubilació experimentats poden oferir informació sobre la base de la seva experiència treballant amb desenes de clients que van fer front a la mateixa decisió.

En definitiva, la decisió depèn de tu.