Deute nord-americà: saldos de préstecs automàtics Total 1,22 bilions de dòlars el 4T 2017

Els nord-americans van fer un total d’1, 22 bilions de dòlars en deute automobilístic el darrer trimestre, suficient per adquirir 53.043.478 Toyota Camrys a 23.000 dòlars més. Els saldos de préstecs automàtics dels consumidors van augmentar un 0, 7% el quart trimestre de 2017, segons les darreres dades de l’Informe trimestral sobre deute i crèdit de les llars del Banc de la Reserva Federal de Nova York.

Són 64.000 milions de dòlars més del que cobraven els consumidors a finals del 2016 i 8.000 milions de dòlars més del que cobraven al final del tercer trimestre del 2017. Els saldos han augmentat durant els últims sis anys. Al quart trimestre de 2017, TransUnion va estimar que el prestatari mitjà d'automòbils tenia un saldo de 18.588 dòlars.

El deute del préstec automàtic augmenta amb el deute total de les llars

El deute creixent dels préstecs d'automòbils nord-americans arriba juntament amb l'augment del deute total de les llars, que va augmentar els 193 mil milions de dòlars (1, 5%) des del tercer trimestre del 2017 fins a un total de 13, 15 trilions de dòlars a finals del 2017. El deute de préstec automàtic és la tercera categoria nord-americana. El deute de les llars després del deute hipotecari (8, 88 bilions de dòlars) i el deute dels préstecs estudiantils (1, 38 trilions de dòlars), i ha augmentat constantment des del 2011.

El nombre total de préstecs d'automòbils no només va augmentar el 2017, sinó que també va augmentar el nombre total de procedències o nous préstecs. La Fed de Nova York la va descriure com "el volum anual de procedència de préstecs automàtics més alt observat a les nostres dades". El quart trimestre del 2017 només va registrar 137 mil milions de dòlars en originacions de préstecs automàtics.

El crèdit barat i la forta ocupació van ajudar sens dubte a més nord-americans a comprar cotxes el darrer trimestre. Però a mesura que augmenten els tipus d’interès, els consumidors amb deute de targeta de crèdit de tipus variable podrien veure augmentar els seus pagaments amb targeta de crèdit, cosa que podria dificultar-los els pagaments automàtics. També és probable que uns tipus d’interès més alts signifiquin menys endeutament a menys que els salaris augmentin significativament per permetre als prestataris pagar els majors pagaments mensuals.

Les vendes d’automòbils van tenir un exercici fort el 2017, tot i que no tan forts com el 2016. TransUnion veu que els prestadors d’automòbils que necessiten pagaments més importants el 2018 tenen en compte les quantitats més grans finançades, els terminis de préstec més llargs i els valors de cotxes usats més baixos. Es preveu un augment més gran dels préstecs d'automòbils greument morosos, però diu que els prestadors d'automòbils han mostrat més preferència per als prestataris més qualificats i amb menys risc. (Per obtenir una comparació amb el 2013 i consells sobre quant es pot agafar en préstec per comprar un cotxe, vegeu que els nord-americans presten més per comprar cotxes, però haurien de ser ">

Els perfils d’autor del préstec automàtic tenen un bon aspecte

La majoria dels nord-americans no tenen problemes per seguir els seus pagaments amb cotxes. Al voltant del 7, 5% van morir durant 30 o més dies. Però només el 2, 3% dels prestataris de préstecs automòbils tenia 90 o més dies de morositat a finals de desembre, amb una lleugera disminució del 2, 4% a finals de setembre. Tanmateix, una mica preocupant és que aquest nombre ha augmentat constantment des del 2012. Després de 90 a 120 dies de morositat, els prestamistes consideren que els prestataris són per defecte i poden tornar a disposar dels seus vehicles. (Obteniu més informació en quines diferències hi ha entre la morositat i la predeterminada? I les opcions per a quan no podeu afegir més temps al vostre cotxe .)

La puntuació de crèdit mitjana dels prestataris d'automòbils va ser de 707, la més alta des del 2011, però per sota del llindar de 740, generalment, es considera molt bona. Amb una puntuació de 707, es considera que un prestatari representa un risc mitjà per als prestadors; la taxa de morositat és del 8%, enfront del 2% i l’1% per als prestataris molt bons i excepcionals, respectivament. El prestatari mitjà podria esperar obtenir una taxa del 3, 99% TAE en un nou préstec automòbil, mentre que un prestatari amb una puntuació de crèdit excepcional de 780 o superior podria esperar pagar un 3, 08% TAE. Un amb crèdit just en els intervals 601 a 660 podria esperar pagar un 6, 83% TAE. (Obteniu informació sobre com funciona la vostra puntuació de crèdit als 5 principals factors que afecten el vostre crèdit .)

Fins i tot els prestataris d'automòbils en un 10% més baix en termes de puntuació de crèdit, amb una puntuació mitjana de 575, poden obtenir préstecs, però pagaran un preu fort: l'11, 11%.

Amb l’augment al mercat dels tipus d’interès que hem vist durant els últims mesos, no és d’estranyar que la mitjana de TAE de 60 mesos d’un préstec automobilístic nou hagi passat del 4, 29% a finals de novembre al 4, 55% a partir del passat mes de febrer. mitjans de febrer. Però les millors tarifes es troben disponibles en obtenir un cotxe nou del fabricant i reduir el termini del vostre préstec. La taxa mitjana d’un préstec de 36 mesos és de només un 1, 87%, segons un estudi de WalletHub publicat aquest mes. Les taxes més properes procedeixen de les cooperatives de crèdit, al 2, 61%. (Al mercat de rodes noves "> Com obtenir el millor preu per a un cotxe nou i com funcionen les taxes d'interès en préstecs de cotxes .)

Interpreteu el deute del préstec automàtic amb optimisme prudent

Ray Boshara, conseller principal i director del Centre d’Estabilitat Financera per a la Llar, va escriure al desembre que el deute del consumidor ha crescut gairebé el doble que els ingressos de les llars durant els últims cinc anys, i que el deute dels consumidors ha assolit el màxim màxim del 26%. renda disponible. Aquest creixent deute podria indicar l’optimisme dels consumidors sobre l’economia. També pot significar que els consumidors han pagat els seus préstecs antics i que ara n’obtenen. Però també pot indicar que les famílies estan sota estrès financer i que han de prendre préstecs per pagar les necessitats.

Si més prestataris cobren deutes en el seu deute, el creixement econòmic podria patir. Un major deute de les llars pot augmentar el creixement del PIB a curt termini entre un i dos anys, però suprimir-lo després. Quan els consumidors assumeixen més deutes, finalment hauran de pagar-lo. Si continuen despeses, si es produeix una recessió o si els ingressos cauen, els pagaments de deutes tindran un impacte.

La línia de fons

El deute dels préstecs automòbils nord-americans continua augmentant. L’augment dels tipus d’interès pot obligar els compradors de vehicles a demanar menys préstecs durant el 2018, tot i que els fluxos d’efectiu addicionals derivats de les retallades d’impostos de Trump podrien compensar aquest cop més. Els hàbits de compra i préstec dels consumidors indiquen un optimisme continuat sobre l’economia, però si els consumidors no tenen cura d’evitar que s’estengui a sobre si mateixos, podrien tenir temps més fluixos.