Préstecs FHA: una opció per a cases fabricades, massa
L'enfortiment dels estàndards de préstecs hipotecaris des de la crisi financera ha fet que l'objectiu de la propietat de la casa sigui més dur per als prestataris mitjans. I, malgrat el seu modest cost, pot ser encara més difícil obtenir una hipoteca per a una casa fabricada. Menys bancs tenen el negoci de proporcionar préstecs per a cases manufacturades (també conegudes com a cases mòbils), construïdes fora de lloc i fixades en un xassís permanent. Com a resultat, els propietaris d'habitatges no tindran tantes opcions de finançament.
Afortunadament, els interessats en una casa fabricada tenen algunes opcions si no compleixen l'estàndard d'una hipoteca convencional. Una alternativa és un préstec per a l’Administració de l’habitatge federal, que es pot utilitzar per cobrir l’habitatge en si mateix, un solar adequat on construir-lo o tots dos.
Amb una hipoteca FHA, el govern assegura un préstec que li ha prestat un prestador privat. Així, si no pagueu els vostres pagaments, el prestador té la seguretat que l’oncle Sam el reemborsarà per la totalitat o part de les seves pèrdues.
La bona notícia és que els proveïdors d’hipoteca aprovats per FHA estan disposats a assumir els prestataris que tinguin un perfil de risc una mica més elevat. Però hi ha captura. Els propietaris financen l’avantatge de l’assegurança pagant tant una prima inicial com una prima anual per sobre de la quantitat normal del seu préstec, cosa que fa que aquests préstecs siguin una mica més cars que altres préstecs. Però si el vostre préstec assegurat pel govern és l’única manera d’instal·lar-vos a una nova llar, el cost addicional pot valer la pena.
Els requisits
No tots els mòbils compleixen els estàndards d’un préstec FHA. La casa s’ha de construir després del 15 de juny de 1976. Així que, fins i tot si modifiqueu una estructura més antiga per complir la normativa vigent, no podreu obtenir cap préstec a través del programa.
A més, la residència ha de complir els estàndards d’instal·lació de casa fabricada model (MMHI) i complir les directrius locals i estatals. Una etiqueta vermella a l'exterior de cada secció transportable indica que compleix els requisits de MMHI. La superfície fabricada ha de tenir com a mínim 400 peus quadrats i s'ha de classificar com a immobiliari, és a dir, té una base permanent.
El govern manté també algunes normes relacionades amb l’elegibilitat dels prestataris. Heu de disposar de diners suficients per efectuar el pagament inicial i demostrar que resten fons suficients després d’altres despeses per gestionar la hipoteca mensual. A més, heu d’utilitzar la casa mòbil com a residència principal.
Quant als préstecs FHA
La majoria de les cases mòbils es venen a través de minoristes i distribuïdors locals, que normalment són bones fonts de derivacions tant per als proveïdors hipotecaris convencionals com per als FHA.
Igual que amb altres hipoteques FHA, hi ha límits de l’import del préstec per a cases fabricades. A partir del 2018, el que podreu demanar prestat és de 93.000 dòlars per a la combinació de cases i lots. Tanmateix, en algunes àrees de gran cost, podeu agafar en préstec fins a un 85% del cost de la casa i la terra. Si no esteu segurs de si la vostra àrea entra dins d’aquesta categoria, truqueu a la seu del Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà de la Seu d’habitatges fabricats al (800) 927-2891.
La durada màxima del préstec és de 20 anys per a un habitatge mòbil o una combinació d’habitatges i lots d’un sol apartat i de 15 anys quan es financen prou. Les hipoteques que cobreixen un habitatge fabricat en diverses seccions junt amb el lot poden durar fins a 25 anys.
Comprendre les vostres opcions
Si teniu preguntes sobre el programa FHA, el Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà opera una línia d’assistència de veu que us pot dirigir a organitzacions d’assessorament locals. Aquestes agències d’habitatge us poden ajudar a comprendre millor les vostres opcions. Podeu arribar al centre de compensació HUD de 24 hores al (800) 569-4287 o bé cercar en línia una agència d’assessorament d’habitatges HUD.
Tingueu en compte que la FHA no és la vostra única opció per als préstecs assegurats pel govern. El Departament d’Afers Veterans i el Servei d’Habitatge Rural del Departament d’Agricultura també proporcionen hipoteques als prestataris elegibles. En alguns casos, aquests poden representar un camí més idoni per a aquells que busquen comprar una casa fabricada, per la qual cosa val la pena fer la vostra recerca.
La línia de fons
Amb baixos pagaments i nivells de crèdit menys estrictes que altres programes de préstecs, una hipoteca FHA pot ser una elecció atractiva per als compradors de cases mòbils. Només estigueu preparats per pagar una mica més cada mes per gaudir d’aquests avantatges.