Eviteu els inconvenients de la disminució en jubilació

Moltes persones fantasien sobre finançar una bona part de la seva jubilació venent la seva casa actual, comprant un lloc més petit i invertint la diferència en ingressos. En realitat, però, sovint obtenen beneficis molt menys del que haurien pogut esperar.

Ben fet, la mida reduïda encara pot ser una bona idea. Pot ser que no només es vagi allunyant amb més diners, sinó que simplifiqui la vida i redueixi els costos de manteniment i utilitat de la llar durant els propers anys. Per assolir aquest resultat feliç, heu de dirigir-vos al voltant de les inesperades interrupcions que fan que la talla sigui reduïda. A continuació, es mostren quatre trampes que esperen disminuïdors, amb maneres d’evitar-les.

Trampa # 1. Sobreestimar el que val la vostra llar actual

És fàcil fantasiar sobre l’elevat preu que obtindrà la vostra casa. Potser els veïns del carrer van vendre els seus per una quantitat extravagant, o així ho van dir, i van ser vistos per última vegada empaquetant el seu nou Bentley i es dirigien cap a Acapulco. És probable que no sàpigues (a) el que realment havia donat compte de l'acord; (b) la diferència entre la propietat i la qualitat dels seus compradors potencials per als compradors potencials, o (c) si el mercat immobiliari en aquest moment era millor o pitjor del que és ara.

Què fer en lloc: Qualsevol nombre de llocs web, inclosos Realtor.com i Zillow.com, us donaran informació sobre el que s’han venut habitatges de la vostra zona recentment. També podeu utilitzar estimadors en línia de grans bancs, com Bank of America i JP Morgan Chase, per determinar el valor d’una casa. El millor és comprovar-ne algunes, en part, perquè utilitzen fórmules diferents per arribar a les seves estimacions.

Una altra opció és consultar diversos agents immobiliaris locals per obtenir una estimació desmesurada del valor actual de mercat de casa vostra. Més d’un és important: un agent que desitgi desesperadament que el vostre llistat pugui donar-vos un pressupost massa valent. També podeu contractar un taxador independent.

"Tot assessor de bons ingressos de jubilació hauria de tenir una llista d'agents immobiliaris de bona reputació que s'especialitzen en el mercat sènior i poden ajudar els jubilats a estimar el valor de casa seva", diu Dave Anthony, CFP®, president d'Anthony Capital, LLC, a Broomfield, Colo.

Quan parleu amb agents o taxadors, pregunteu-vos sobre coses barates que podeu fer per augmentar el preu de venda de casa vostra. (Consulteu Millores domèstiques que paguen realment .) La majoria d'experts diuen que les renovacions importants no són una bona idea tret que la vostra llar sigui un naufragi total perquè rarament cobren el seu cost. A l’informe de Remodeling “Cost Vs. Value 2014”, fins i tot el projecte que més va recuperar el seu valor, una nova porta d’entrada d’acer, va perdre diners, tot i que es va arribar a prop de rompre fins i tot al 96, 6%. Altres projectes no van superar amb això. Les noves finestres de vinil van recuperar només el 78, 7%, per exemple, i la remodelació del bany només el 72, 5%. La lliçó aquí: Estalvieu els diners i la molèstia i deixeu als propers propietaris de casa tractar-se amb aquest tipus de projectes; els seus gustos poden diferir de totes maneres.

Tot i així, pot valer l’esforç alguns simples brots, com ara pintura fresca aquí i allà, podar arbustos sobrecoberts i desglaçar la vostra llar de dalt a baix. Si ho desitgeu, podeu dedicar-vos als serveis d'una casa professional que us ajudi. Per obtenir consells gratuïts sobre el tema, només cal que feu una cerca al web sobre la frase "posada en escena a casa".

Trampa # 2. Menyspreu el que et costarà una llar nova

De la mateixa manera que les persones solen ser optimistes sobre què vendran els seus habitatges, és probable que s’imaginin que podran robar al següent lloc on comprar. Val la pena recordar que els possibles compradors de la vostra llar actual, i els venedors de la propera casa, pensen igual.

Què fer en comptes d'això: utilitzeu les eines esmentades anteriorment per cercar els preus de venda recents per trobar el que podeu esperar per pagar el tipus d'habitatge que planegeu comprar. Tanmateix, si teniu pensat traslladar-vos a una nova zona, no hi ha cap substitut per passar una estona i visitar possibles cases. Fins i tot si coneixeu un lloc de vacances als voltants, podeu pagar-vos les visites en diferents temporades per assegurar-vos que estareu encantats durant tot l'any. Un curs prudent, si teniu temps, és desplaçar-vos a la zona i llogar durant un any més o menys abans de comprar. Molts jubilats passen per impuls, lamenten la seva decisió i acaben demanant de nou la furgoneta en moviment.

Tingueu en compte també els complements costosos que podrien augmentar el preu de la vostra llar més enllà de les estimacions. És fàcil que un apartament de dues habitacions en algunes zones s'apropi al preu d'una casa de quatre dormitoris, sobretot si decidiu tractar-se de totes les novetats.

Trampa # 3. Ignorant les implicacions fiscals

A menys que obtingueu un benefici enorme en la venda de casa vostra (i si ho feu, felicitats), és possible que no degueu cap impost sobre el benefici. Les normes actuals d’IRS permeten que la majoria de parelles excloguin fins a 500.000 dòlars de guanys de la seva renda imposable. Els solters solen excloure fins a 250.000 dòlars.

Les regles també tenen en compte el temps que heu estat propietari i viscut a la llar, entre altres factors. Tots s’expliquen a la publicació IRS 523, “Venent casa vostra”.

"Si no us trobeu en una part baixa d’impostos, o bé no aconsegueu l’exclusió o feu un benefici substancial en la venda de casa vostra, podeu considerar la utilització d’una estratègia de recollida de pèrdues fiscals, compensació d’accions, bons o fons mutus pèrdues amb els guanys des que es registra a la llista D ", afirma Carlos Dias Jr., gestor de riquesa del grup Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, Fla. (Per a més informació, vegeu Recollida de pèrdues fiscals: redueix la pèrdua de la inversió .)

Encara que no degueu tenir l’impost sobre la renda, hi ha altres consideracions fiscals a tenir en compte abans de triar el vostre trasllat. Algunes destinacions populars de jubilació tenen impostos immobiliaris elevats. Una ubicació amb impostos immobiliaris baixos podria tenir impostos sobre vendes o rendes més alts, o bé podrien imposar els seus ingressos per pensions de manera diferent.

Què cal fer en lloc d’aquest lloc: primer intenteu determinar el vostre benefici probable. No es tracta només de la diferència entre el que va pagar per casa i el que el va vendre, sinó la diferència entre el preu de venda i el cost de casa. La base de costos inclou el que va pagar inicialment, més les millores permanents que va fer al llarg dels anys. La publicació 523 de l’IRS també ho explica.

Compareu els impostos sobre la renda i la propietat d’on penseu desplaçar-vos amb els de la vostra ubicació actual. Consulteu també les pauses especials per a propietaris de cases a partir d’una certa edat. El lloc web d’impostos o ingressos de l’estat és un bon lloc per començar. Indiqueu la nova situació fiscal al vostre pressupost de jubilació i vegeu si reduirà la vostra factura tributària o provocarà una càrrega fiscal més elevada.

Trampa # 4. Oblidar-nos dels costos de tancament

Si han passat anys des que has comprat una casa, és possible que hagis oblidat tots els costos de tancament en aquell moment. Probablement s'incloguessin comissions legals, taxes de registre, assegurança de títol i una llarga llista d'altres despeses diverses. No només haureu de pagar els costos de tancament quan compreu la vostra propera casa, sinó que també tindreu la possibilitat de tenir un segon conjunt com a venedor domèstic. El més significatiu, pot incloure comissions de béns arrels fins a un 6% i, de vegades, més altes, si feu servir agent.

Què cal fer en lloc d'això: les comissions d'agents poden ser negociables, així que intenteu obtenir la xifra més favorable possible des del principi. Com a comprador, potser podreu convèncer un venedor desitjós perquè absorbeixi alguns dels costos de tancament, però tingueu en compte que qui compri casa vostra probablement us intentarà la mateixa maniobra. En cas contrari, tingueu previst portar el vostre quadern de notes i escriure moltes comprovacions.

La línia de fons

Redimensionar la vostra llar pot ser una manera d’alliberar alguns diners addicionals per a la jubilació, però podeu fer servir els números abans de començar a fer les maletes. És possible que trobeu formes que no us adoneu que us estalviaran diners al canvi. O podríeu decidir que paga retirar-se al seu lloc, almenys de moment.