Definició de proporció de fons
El percentatge de fons, també conegut com a proporció de deute amb renda, és una relació que indica quina part dels ingressos mensuals d'una persona es destina a pagar deutes. El deute mensual total inclou despeses, com ara pagaments hipotecaris (principal, interessos, impostos i assegurances), pagaments amb targeta de crèdit, suport infantil i altres pagaments de préstecs.
Ràtio de retard = (Total despesa mensual del deute / Ingressos bruts mensuals) x 100
Els prestadors utilitzen aquesta ràtio juntament amb la relació final per aprovar les hipoteques.
Ràtio de fons de la baixada
El percentatge de fons representa una de les mètriques que utilitzen els subscriptors hipotecaris per avaluar el nivell de risc associat al préstec potencial a un prestatari potencial. És important, ja que denota la quantitat dels ingressos que el prestatari es deu a algú més o a una altra empresa. Si un percentatge elevat del sou del sol·licitant va a pagament de deutes cada mes, es considera que el sol·licitant és un prestatari d’alt risc, ja que una pèrdua de treball o una reducció d’ingressos podria provocar que les factures no pagades s’acumulessin de pressa.
Càlcul de la relació de fons
La ràtio final es calcula sumant tots els pagaments de deutes mensuals del prestatari i dividint la suma per ingressos mensuals del prestatari.
Penseu en un prestatari que els seus ingressos mensuals són de 5.000 dòlars (60.000 dòlars dividits anualment per 12) i que tingui pagaments de deutes mensuals totals de 2.000 dòlars. El percentatge d'endeutament d'aquest prestatari és del 40% (2.000 $ / 5.000 $).
Generalment, als prestadors els agrada obtenir una ràtio que no superi el 36%. Tot i això, alguns prestadors fan excepcions per a ràtios de fins al 50% per als prestataris amb un bon crèdit. Alguns prestadors només consideren aquesta ràtio a l’hora d’aprovar les hipoteques, mentre que d’altres l’utilitzen conjuntament amb la relació front-end.
Relació endarrerida i front-end
Igual que la relació final, la relació front-end és una altra comparació de deute amb renda que fan servir els subscriptors de l'hipoteca, l'única diferència que té és que la relació front-end no considera cap deute que no sigui el pagament de la hipoteca. Per tant, la ràtio final es calcula dividint només el pagament de la hipoteca del prestatari pels seus ingressos mensuals. Tornant a l'exemple anterior, suposem que de l'obligació de deute de 2.000 dòlars mensual del prestatari, el seu pagament hipotecari inclou 1.200 dòlars.
El percentatge d'abonat en préstec, doncs, és de (1.200 $ / 5.000 $), o un 24%. Una ràtio final del 28% és un límit superior comú imposat per les empreses hipotecàries. Igual que amb el percentatge de fons, certs prestadors ofereixen una major flexibilitat pel que fa a la relació front-end, especialment si un prestatari té altres factors atenuants, com ara un bon crèdit, uns ingressos fiables o grans reserves d’efectiu.
Com millorar una relació de fons
El pagament de les targetes de crèdit i la venda d’un cotxe finançat són dues maneres en què un prestatari pot reduir el seu percentatge. Si el préstec hipotecari sol·licitat és un refinançament i l'habitatge té prou capital, consolidar un altre deute amb un refinançament de caixa pot disminuir el percentatge de fons. Tanmateix, com que els prestadors tenen un risc més gran en refinançar la sortida de caixa, el tipus d’interès sovint és lleugerament superior en relació amb un refinançament a termini de tipus estàndard per compensar el major risc. A més, molts prestadors requereixen que un prestatari pagui el deute rotatiu en un refinançament de caixa per tancar els comptes del deute que no paguen, de manera que no facin que el seu saldo es faci efectiu.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.