La millor edat per obtenir una assegurança de vida

L’edat òptima per adquirir una assegurança de vida és tècnicament just després del naixement. L’assegurança de vida té un pla d’edat, cosa que significa que a mesura que passa cada any, la pòlissa es fa més costosa.

Tanmateix, els més joves solen deixar-se comprar una assegurança de vida davant d’altres deutes, com les hipoteques i els pagaments de cotxes. A més, les demografies actuals han disminuït els compradors d’assegurança de vida més antics, amb mil·lenaris que es queden solters o, almenys, retarden el matrimoni durant més temps que les generacions anteriors, a més de tenir més deute i menys ingressos que els seus pares. Malgrat que el pagament del deute actual és fonamental, la falta de comprar una assegurança de vida a una edat jove té un impacte econòmic important, igual que retardar l’estalvi per a la jubilació. Com més aviat es compri, millor. Un progenitor o parent pot inclús optar per adquirir una assegurança de vida per a un nounat.

Els valors d'efectiu de l'assegurança de vida creixen diferits per impostos. Les contribucions premium a pòlisses de vida senceres adquirides a edats primerenques poden acumular un valor considerable en els horitzons a llarg termini, ja que el cost de l’assegurança és fixat per a tot el termini de la pòlissa. Els valors d'efectiu es poden utilitzar com a pagament inicial per a una primera compra de casa. Si es manté el temps suficient, les acumulacions poden complementar els ingressos per jubilació. Tanmateix, la funció principal de l’assegurança de vida personal gira entorn de dues grans categories: ingressos i deute.

Compres per emportar

• Com més aviat compreu una assegurança de vida, millor, ja que cada any passa més car.
• Un progenitor o parent pot comprar una assegurança de vida per a un menor, adquirint una assegurança de vida sencera amb una quantitat forfetària; més sovint els adults es compren una assegurança de vida per si mateixos.
• L’edat òptima per adquirir una assegurança de vida és inferior als 35 anys, però poques persones d’aquest grup d’edat poden pagar l’assegurança de vida.
• Gairebé el 57% dels nord-americans tenen assegurança de vida i més de la meitat tenen 45 anys o més.

Assegurança de vida i deute

Un graduat universitari que entri en la plantilla pot obtenir, en absència d’estalvis, una targeta de crèdit per finançar els costos de reubicació o d’habitatge. L’adquisició de deutes no garantits suposa immediatament una càrrega sobre la propietat del deutor, ja que els saldos de la targeta requereixen el pagament a la mort del titular. L’ideal seria que el graduat entre 22 i 23 anys adquirira una assegurança de vida per cobrir el deute assumit. Tanmateix, la majoria de persones menors de 25 anys estan més preocupades a pagar les factures corrents que a adquirir-ne d’altres.

Si bé l’edat òptima per adquirir una assegurança de vida és inferior als 35 anys, els millennials són els que menys poden adquirir una pòlissa. El 2015, els individus entre 18 i 35 anys van sobreestimar el cost d’una política en un 213%. Entre el 57% dels ciutadans nord-americans que posseeixen una assegurança de vida, més de la meitat dels assegurats tenen més de 45 anys. A mesura que les taxes matrimonials disminueixen del 21% entre 1960 i 2010, les compres de la política de vida es retarden malgrat els avantatges inherents a comprar a una edat més jove.

Es pot pagar una pòlissa completa d’assegurança de vida mitjançant un import únic per a un bebè o un menor. Quan el menor compleixi 18 anys, la pòlissa es pot transferir a l'assegurat, moment en què es pot finançar més la pòlissa o es pot ingressar si posseeix cap patrimoni net.

Assegurança de vida i ingressos

Hi ha menys persones que lliguen el nus i el nombre de llars de renda doble s’ha duplicat més que entre 1960 i 2012. Més del 60% de les llars nord-americanes contenien dos assalariats el 2012, un augment del 35% a partir del 1960. L’assegurança de vida existia a protegir les famílies de la mort d’un guanyador de pa, la prima de vida directa per escrit s’ha mantingut tan plana entre el 2012 i el 2014. Gairebé el 43% dels nord-americans no tenen assegurança de vida. Entre aquesta població, més de la meitat d’ells afirmen que els pagaments per comoditats com telèfons mòbils, cable i servei d’internet tenen prioritat sobre les primes potencials d’assegurança de vida.

Aproximadament el 43% dels nord-americans no tenen assegurança de vida, amb les primes mensuals de vida assumint un estalvi posterior per a estalvis de jubilació, pagaments hipotecaris i altres necessitats, a més de comoditats com telèfons mòbils i servei wifi.

Cost d’espera

Les compres d’assegurança de vida permanent poden ser costoses a llarg termini. El cost mitjà d’una política a termini de 30 anys amb una quantitat nominal de 100.000 dòlars és d’uns 156 dòlars anuals per a un home de 30 anys d’edat saludable. Per contra, la prima anual d’un home de 40 anys és d’uns 216 dòlars. El cost global de retardar la compra durant 10 anys se situa en 1.800 dòlars al llarg de la vida de la pòlissa.

A més, el cost d’espera per adquirir una assegurança de vida pot tenir un impacte més gran en l’intent de comprar una pòlissa. Les condicions mèdiques són més propenses a desenvolupar-se a mesura que l’individu envelleixi. Si es produeix una malaltia mèdica greu, el subscriptor de la vida pot qualificar una política, cosa que podria comportar pagaments de prima més alts o la possibilitat que la sol·licitud de cobertura es pugui denegar directament.