Comptes d’estalvi universitari: EUA davant Canadà

Si bé els nord-americans se’ls convida a estalviar per l’educació dels seus fills mitjançant un pla d’inversions amb avantatges fiscals, els nens canadencs poden tenir ajuts concedits al néixer. Mitjançant la beca d’estalvi educatiu canadenc (CESG), els pares poden començar a estalviar per a l’educació dels seus fills, literalment, el primer dia, amb el govern que s’inclou una part de la pestanya.

Com funciona el CESG

Els pares podrien entrar en un banc, una cooperativa de crèdit o qualsevol altra entitat financera per obrir un Pla d’estalvi d’educació registrat (RESP). Qualsevol persona hi pot contribuir, ja sigui mare, pare o tia preferida o oncle. Com que un RESP és un compte d’inversions, podria tenir taxes adjuntes. Els pares han de ser prudents a l’hora d’escollir-ne l’adient.

Aleshores, el govern correspon als diners fins a un determinat percentatge i el diposita al RESP del vostre fill. Els fons addicionals que els dipòsits governamentals s’anomenen Grant canadenc d’educació i estalvi. El 2009, si els ingressos de la vostra família eren inferiors als 38 $ 832, els primers 500 dòlars que dipositeu cada any es corresponen amb un 40% i els següents 2.000 dòlars es situarien en un 20%. Si el vostre ingrés supera els 38.832 dòlars, es redueix el nivell de coincidència dels primers 500 dòlars. Cada nen pot guanyar fins a 7.200 dòlars en ajuts durant tota la vida.

Com que els pares no pagaran inicialment impostos sobre els diners, tenen un doble incentiu per estalviar en l'educació del fill; eviten pagar impostos i obtenir diners de bonificació per l’educació del nen durant aquest procés. (Pot haver-hi altres reduccions d’impostos que us faltin. Consulteu les baixes d’impostos per a famílies canadencs .)

Paychecks RESP dels estudiants

Un cop el beneficiari s’inscrigui en una institució postsecundària aprovada rebrà pagaments anomenats pagaments d’assistència educativa (EAP) del seu RESP. Però els estudiants que rebin pagaments d’un RESP pagaran l’impost sobre la renda sobre els seus pagaments. Tanmateix, els impostos que paguen, si n’hi ha, perquè els estudiants normalment no fan un ingrés en efectiu durant l’escola, és probable que siguin molt inferiors al que haurien pagat els mateixos diners amb els mateixos diners.

La Captura

Si un nen no segueix un programa de formació aprovat per a l'educació postsecundària, com la universitat o l'escola de comerç, en els 36 anys posteriors a l'obertura del compte, el govern voldrà que es restitueixi els diners que se li van concedir en ajuts. Tanmateix, aquestes aportacions mai no hauran de ser donades al govern. (Voleu més informació? Consulteu Invertiu en la vostra educació amb un RESP .)

Tampoc hauràs de pagar l’impost sobre la renda de les contribucions que va invertir. I és important tenir en compte que, tot i que no pagueu impostos sobre aquestes contribucions, els ingressos d’inversió retirats del RESP i que no s’utilitzin per a despeses relacionades amb l’educació estaran subjectes a l’impost sobre la renda més un impost addicional del 20%. Aquests pagaments s’anomenen pagaments de renda acumulada (AIP).

Introducció d'un RESP

Fins i tot uns quants dòlars a la setmana se sumen ràpidament. Per exemple, invertir 9, 62 dòlars per setmana suposarà fins a 500 dòlars en un any. Si compleixes els requisits d'ingressos, aquest import es correspon a 200 dòlars. En un any, hauríeu estalviat 700 dòlars, abans d’interès, per al vostre fill.

Si comenceu a fer-ho a la vida del vostre fill durant l'any, la vostra contribució seria de 8.500 dòlars abans de guanyar cap interès. Podríeu rebre, si els nivells de subvenció segueixen iguals, 3.400 dòlars per part del govern. El vostre fill o filla acabaria amb un mínim de 11.900 dòlars per a la seva educació. Depenent del que invertiu, aquest import podria augmentar fins a una quantitat considerable amb la recopilació.

També hi ha programes de subvencions, on si compleixes els requisits d’ingressos, podreu obtenir diners completament gratuïts del govern per dipositar-vos al vostre RESP. Per exemple, el vostre fill pot ser elegible per rebre un bons d’aprenentatge de Canadà de 500 dòlars. Si continueu complint els requisits, podreu rebre altres 100 dòlars anuals per finançar el RESP del vostre fill fins arribar als 15 anys, fins a un màxim de 2.000 dòlars.

En què es compara el pla 529 americà?

El pla americà 529 és similar a un RESP, ja que és un vehicle d’inversió perquè els pares contribueixin a l’educació del seu fill. Les contribucions a 529 plans es realitzen amb dòlars posteriors als impostos i els ingressos acumulats en el pla creixen lliures d'impostos a nivell federal. (Consulteu 529 Tutorial del pla per obtenir una actualització en aquest pla.)

El major avantatge d’aquesta estructura és que acabeu pagant impostos a les vostres retirades si es destinen a despeses d’educació qualificada. Tanmateix, com que les contribucions es paguen amb dòlars posteriors a l’impost, si els pares obtenen ingressos elevats, se’ls hauria imposat un percentatge més elevat per les seves contribucions que l’alumne que rep els diners. Com a reducció d’impostos, la majoria d’estats individuals ofereixen deduccions fiscals estatals per a les contribucions dels pares.

Pel que fa a l'obtenció de diners per sobre de la seva inversió, el pla 529 no inclou programes de concordança de subvencions. Hi ha dos tipus de 529 plans disponibles: estalvi universitari i programa de matrícula prèvia.

Els programes de prepagament permeten als pares prepagar la matrícula per a universitats estatals a les taxes actuals. Per exemple, si un pare va ingressar 2.000 dòlars aquest any per cobrir la matrícula durant un semestre de l'escola a partir de 15 anys, i la matrícula va augmentar a un ritme del 2% anual, els 2.000 dòlars invertits cobririen 2.692 dòlars de la matrícula universitària. Així, en essència, això equival a rebre una subvenció de 692 dòlars bloquejant la matrícula al nivell actual. (Maximitzeu els vostres estalvis llegint Com i quan podeu canviar el vostre pla 529. )

A diferència dels plans prepagats, que garanteixen prou diners per cobrir la matrícula futura, les inversions en un pla d'estalvi universitari poden fluctuar en funció del mercat, igual que en un IRA o 401 (k). El risc d’aquest pla és que pugueu acabar amb un dèficit que no cobrirà totes les vostres despeses, però, al mateix temps, hi ha més possibilitats de creixement de guanys.

La línia de fons

Tant el Canadà com els Estats Units ofereixen programes que els pares haurien d’utilitzar a l’hora d’estalviar per a l’educació del seu fill. Però no us atureu en els plans d’estalvi d’educació per recaptar diners per aquesta despesa. Dins d'un any de la universitat, els estudiants també han de consultar i sol·licitar ajuts i beques de les universitats. Al cap i a la fi, quants pares més estalvien i més diners rebran beques i beques, menys tothom quedarà carregat del deute del préstec dels estudiants.

T'interessa algun altre avantatge d'estalvi en educació canadenc? Consulteu l’educació del Fons de beques i ajuts canadencs. Ets ciutadà americà? Assegureu-vos de comprovar la selecció del pla adequat de 529 .