Marges de puntuació de crèdit: què volen dir?

Si es calcula amb una fórmula basada en variables que inclouen l’historial de pagaments, el nombre de comptes i les quantitats degudes, la vostra puntuació de crèdit pot afectar el tipus d’interès que pagueu a un prestador i, fins i tot, fer la diferència entre l’aprovació o la denegació d’un préstec. A continuació, es mostren alguns conceptes bàsics sobre la puntuació de crèdit i els significats que poden tenir en un rang variat per al vostre futur préstec.

Fonaments bàsics del punt de crèdit

La vostra puntuació de crèdit és un nombre que representa el risc que un prestador té en préstec. La puntuació FICO és una mesura coneguda creada per la Fair Isaac Corporation i utilitzada per les agències de crèdit per indicar el risc d'un prestatari. Un altre punt de crèdit és el VantageScore, desenvolupat mitjançant una associació entre tres agències informadores de crèdit: Equifax, Transunion i Experian.

El vostre càlcul de puntuació de crèdit representa el vostre risc de crèdit en un moment donat, a partir de la informació que es troba al vostre informe de crèdit. Tant FICO com l'última VantageScore oscil·len entre 300 i 850, tot i que la forma en què cadascun analitza les seves puntuacions en diferents classificacions varia. Tot i això, en ambdós casos, com més alta sigui la puntuació de crèdit, més baix serà el risc per al prestador. Les puntuacions FICO s’utilitzaran als efectes d’aquest article.

Puntuació de crèdit excepcional: 800 a 850

Els consumidors amb una puntuació de crèdit entre 720 i 850 es consideren constantment responsables a l’hora de gestionar el seu préstec i són candidats principals a qualificar els tipus d’interès més baixos. Tot i això, les millors puntuacions se situen entre 800 i 850. Les persones amb aquesta puntuació tenen una llarga història de pagaments no retardats, així com de saldos baixos a les targetes de crèdit. Els consumidors amb una puntuació de crèdit excel·lent poden rebre tipus d’interès més baixos en hipoteques, préstecs i línies de crèdit, ja que es considera que tenen un risc baix d’impagar els seus contractes de crèdit.

Puntuació de crèdit molt bona: 740 a 799

Una puntuació de crèdit entre 740 i 799 indica que un consumidor és generalment responsable financerament quan es tracta de la gestió de diners i crèdits. La majoria dels pagaments que inclouen préstecs, targetes de crèdit, serveis públics i pagaments de lloguer es realitzen puntualment. Els saldos de la targeta de crèdit són relativament baixos en comparació amb els límits del seu compte de crèdit.

Bona puntuació de crèdit: 670 a 739

Tenir una puntuació de crèdit entre 670 i 739 situa un prestatari proper o lleugerament superior a la mitjana dels consumidors nord-americans, ja que la puntuació FICO mitjana nacional és de 704 a setembre de 2018. Tot i que encara poden guanyar tipus d'interès competitius, és poc probable que manin l'ideal. les taxes de les dues categories superiors i pot ser més difícil que puguin acollir-se a alguns tipus de crèdit.

Punt de crèdit just: 580 a 669

Es creu que els prestataris amb puntuacions de crèdit oscil·lant entre 580 i 669 es troben a la categoria "just" o "mitjana". Pot ser que tingui algun historial de crèdits, però no hi ha importants morositats. Els prestadors, encara que és probable que tinguin un crèdit estès, però no a un nivell molt competitiu.

Punt de crèdit deficient: Menys de 580

Una persona amb una puntuació entre 300 i 579 té un historial de crèdit molt malmès. Això pot ser el resultat de diversos impagaments de productes de crèdit diferents de diversos prestadors diferents. Tanmateix, una mala puntuació també pot ser el resultat d’una fallida, que romandrà en un registre de crèdit fins a deu anys. Els prestataris amb puntuacions de crèdit dins d'aquest rang tenen molt poques possibilitats d'obtenir un nou crèdit. Si la vostra puntuació entra en aquest rang, parleu amb un professional de les finances sobre les mesures que cal fer per reparar el vostre crèdit.

Sense crèdit

Tothom ha de començar per algun lloc. Si teniu un punt de crèdit molt baix (per exemple, menys de 350), és probable que encara no hagueu establert una puntuació de crèdit i que no tingueu un historial de crèdit. Parleu amb el vostre prestador local sobre els seus requisits de préstec. Quan hàgiu aprovat el vostre primer préstec o targeta de crèdit, configureu immediatament un patró de reemborsament responsable per establir un bon historial de crèdit

La línia de fons

La vostra puntuació de crèdit es basa en diversos factors i es pot fer servir per determinar si podreu demanar prestat diners, així com els termes, inclòs el tipus d’interès del préstec. Pagar constantment les vostres factures puntualment i completament us ajudarà a evitar danys a la vostra puntuació de crèdit.