Puntuació de crèdit davant informe de crèdit: quin és millor?
La vostra puntuació de crèdit i l'informe de crèdit són gairebé el mateix, no? Lluny. Tot i que un nombre just de consumidors conflueixen els dos, cadascun té informació diferent que s’utilitza amb finalitats diferents.
L’informe de crèdit
De fet, hauríem de dir “informes de crèdit”, perquè n’hi ha tres. Els Estats Units tenen un trio d’oficines nacionals de crèdit - Experian, TransUnion i Equifax - que competeixen per oferir la informació més completa als seus clients. Aquests clients podrien incloure prestadors hipotecaris, proveïdors de préstecs d'automòbils, asseguradores, agències de cobrament, propietaris i ocupadors potencials i actuals. I tu.
A diferència del punt de crèdit, el vostre informe de crèdit proporciona informació detallada sobre la vostra història financera amb préstecs, targetes de crèdit i targetes de cobrament. Si no teniu cap de les vostres factures, els vostres informes de crèdit ho mostraran. També proporciona al lector informació sobre el nombre de comptes que teniu oberts, els saldos pendents i una sèrie d’altres detalls.
Cada informe pot ser lleugerament diferent. Per això, és important tenir en compte els tres quan jutgeu la vostra salut creditícia. Depenent de la metodologia del prestador, la vostra activitat pot trobar o no el camí cap a tots els vostres informes. En altres casos, la informació pot ser incorrecta o falta del tot. Una empresa no ha d’informar a totes les oficines, ni a cap d’elles, per aquest tema. I no és necessàriament culpa del gabinet si la informació és incorrecta o falta. El prestador pot haver errat en informar o transmetre les dades.
Teniu dret a una còpia dels vostres informes de crèdit de les tres oficines una vegada cada 12 mesos. Encara millor, són gratuïts. The Big Three patrocina un lloc, AnnualCreditReport.com, que proporciona aplicacions per obtenir els vostres informes. Altres llocs web poden oferir-vos els informes com a part d’una promoció o com a part d’una membres pagada. Alguns poden intentar enganyar-vos per pensar que esteu al lloc oficial. No t'ho adormis. Assegureu-vos que l'adreça web del vostre navegador digui "annualcreditreport.com" i no aneu al lloc des d'un altre enllaç. Escriviu-lo directament al navegador per evitar fraus.
El punt de crèdit
A molts prestadors, especialment a les empreses de targetes de crèdit, no li importa gaire el que hi ha a l’informe de crèdit. No els interessa excavar totes les dades ni jutjar la quantitat de risc de crèdit que representa. En canvi, paguen a algú que ho faci per ells. Tot i que hi ha altres empreses puntuables, com VantageScore, la Fair Isaac Corporation (FICO) domina tan el terreny que els termes “puntuació de crèdit” i “puntuació FICO” s’utilitzen sovint de forma intercanviable.
Qualsevol empresa que el calculi, el seu punt de crèdit, en essència, un "instantània del seu informe de crèdit", tal com Bethy Hardeman, directora principal de màrqueting de productes de Credit Karma, un lloc web d'assessorament de crèdit, resumeix la vostra solvència (tant com la seva la nota resumeix el vostre rendiment en un curs). Com més alta sigui la vostra puntuació, menys risc representa. Segons FICO, l’historial de pagaments representa la part més gran de la vostra puntuació. La quantitat que deus és un segon proper i la durada de l’historial de crèdits és un terç llunyà. Podeu tenir una puntuació mínima de 300 i fins a 850. Tot i això, és gairebé impossible tenir una puntuació perfecta.
Recordeu els tres informes de les oficines de crèdit? FICO calcula una puntuació en funció de cadascun d’ells. Diferents prestadors també utilitzen diferents models de puntuació (no necessàriament només de FICO), per la qual cosa la gent generalment té múltiples puntuacions de crèdit.
Malauradament, no teniu dret a rebre automàticament les puntuacions de crèdit de manera gratuïta, tal i com esteu amb els vostres informes de crèdit. Potser haureu de pagar per ells. La Llei de Dodd-Frank et dóna dret a veure el punt de crèdit de qualsevol creditor que l’hagi utilitzat per prendre una decisió de crèdit. Moltes empreses de targetes de crèdit i altres institucions financeres ara ho proporcionen de forma gratuïta, com també fan serveis d’assessorament com Credit Karma. Tingueu en compte, però: Alguns llocs web i serveis poden oferir una puntuació “gratuïta”, però sovint s’aconsegueixen taxes d’afiliació cares o altres condicions que no voleu.
La línia de fons
Sense l'informe de crèdit, no hi hauria cap punt de crèdit. La puntuació de crèdit és important, però si realment voleu aprofundir en el vostre crèdit i revisar el vostre historial, necessiteu els vostres informes de crèdit. Si voleu augmentar la vostra puntuació de crèdit, el primer pas és netejar els informes: corregiu els errors i identifiqueu els punts febles (com ara els saldos més importants pendents). Tingueu en compte, però, que qualsevol canvi positiu en la vostra puntuació de crèdit necessita un temps, malgrat el que aquests avisos de correu electrònic i correu electrònic que ofereixen per "augmentar el vostre punt FICO en poques setmanes!".