Avalança de deute Definició
Una allau de deute és un tipus de pla accelerat de reemborsament del deute. Essencialment, un deutor destina diners suficients per realitzar el pagament mínim a cada font de deute, i després destina els fons restants de reemborsament al deute amb la taxa d’interès més elevada. Utilitzant l’enfocament de l’allau de deute, un cop es paga íntegrament el deute amb la taxa d’interès més elevada, els fons d’amortització addicional es dirigeixen cap al següent préstec amb major interès. Aquest sistema continua fins que es paguen tots els deutes.
Per tenir èxit, abans d’iniciar-vos en el programa d’allaus de deute, haureu de tenir diners suficients al banc tant per a despeses de vida com per a emergències.
Com funciona una allau de deutes?
El primer pas per llançar un programa d’allaus de deute és designar una quantitat dels seus ingressos mensuals disponibles per pagar deutes. Aquest import hauria de procedir de fons no obligats actualment per despeses de vida com lloguer, queviures, guarderia o transport.
Per exemple, imagineu-vos que teniu 500 dòlars disponibles cada mes, després de les despeses de vida, per pagar el vostre deute. Els vostres préstecs actuals inclouen:
- 1.000 $ en una targeta de crèdit amb un percentatge percentual anual del 20% (TAE)
- Pagament mensual en cotxe de 1.250 dòlars a un tipus d’interès del 6%
- Línia de crèdit de 5.000 dòlars (LOC) amb un tipus d’interès del 8%
Per senzillesa, suposem que cada deute té un pagament mensual mínim de 50 dòlars, llevat del préstec de cotxe, on el pagament mínim seria la quota regular mensual.
Haureu de destinar 100 $ a l’abonament del pagament mensual mínim de cada préstec (50 x 2 dòlars). Els 400 dòlars restants s’afegirien als diners dedicats al vostre deute d’interès més alt. En aquest exemple, pagueu 450 dòlars per liquidar el deute de la targeta de crèdit amb el tipus d’interès del 20%. Si suposem que no afegiu cap càrrec addicional al saldo, el deute de la targeta de crèdit es pagaria íntegrament al quart mes. Ara, els fons addicionals es dirien a la retirada del segon deute amb major interès, el LOC. Finalment, tots els 500 dòlars es destinarien al deute amb la taxa d’interès més baixa, el préstec de vehicles.
L’allau de deute redueix l’interès però es pren disciplina
Avantatges de l’allau de deute
L’avantatge del mètode d’allaus de deute de l’amortització del deute és que minimitza la quantitat d’interès que pagueu mentre treballeu per assolir el vostre objectiu lliure de deutes, sempre que us compliu amb el pla. També disminueix la quantitat de temps que es necessita per sortir del deute (assumint pagaments consistents), perquè s’acumulen menys interessos.
L’interès s’afegeix a aquests deutes perquè els prestadors utilitzen taxes d’interès compostes. La velocitat a la qual s'aconsegueix l'interès compost depèn de la freqüència de la composició, de manera que com més gran sigui el nombre de períodes de compostatge, major serà l'interès compost. La majoria dels saldos de la targeta de crèdit acumularan interès diàriament, però hi ha préstecs en què l’interès pot compondre mensualment, semestralment o anualment.
Desavantatges de l’allau de deute
L’allau de deute és una tècnica que requereix disciplina i compromís d’eliminar-se, per la qual cosa pot suposar un clar desavantatge per a alguns. Fins i tot amb les millors intencions de mantenir-se amb el sistema d’allaus de deute, és fàcil tornar a fer pagaments mínims sobre tots els deutes, especialment després d’experimentar despeses imprevistes com reparacions d’automòbils o habitatges. És per això que la majoria de planificadors financers recomanen que la gent estalviï primer un fons d’emergència de sis mesos abans d’intentar qualsevol pla accelerat d’endeutament del deute.
per emportar claus
- L’allau de deute és una forma sistemàtica d’esborrar deutes relativament ràpids i econòmics per a aquells que hi puguin seguir.
- Amb una allau de deute, realitzeu el pagament mínim de cada font de deute i, a continuació, utilitzeu els fons restants disponibles per pagar de manera addicional els deutes amb els tipus d'interès més alts.
No és per a tothom, però funciona
El mètode de l’allau de deute per pagar el deute no és per a tothom. Per exemple, es necessita una gran quantitat de disciplina per veure-ho, diners suficients per a despeses de vida diàries i diners addicionals al banc per a emergències. Tanmateix, per als que poden seguir el curs, una allau de deute pot ser una bona manera de sortir del deute relativament barat i ràpidament.
Semblant, però diferent a una bola de neu de deute
L'allau de deute és diferent de la bola de neu del deute, un altre pla accelerat de retribució del deute. En una bola de neu del deute, el deutor utilitza diners més enllà dels pagaments mínims per pagar els deutes del saldo més petit al més gran. Tot i que aquest mètode costa més —en termes de càrrecs d’interès total—, el mètode de la bola de neu del deute ofereix motivació per l’eliminació d’alguns deutes petits.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.