Excavació del deute en 8 passos

Les persones carreguen més deutes que els consumidors ara que mai i els signes d'aquesta càrrega es mostren en forma de cansament del deute. Si us enterren en els pagaments del vostre deute, l’única solució real és canviar els vostres hàbits de deute i començar a excavar la vostra sortida, un pas a la vegada. Així, enrotlla les mànigues i agafa aquesta pala.

1. Enfront de la música

Si heu intentat desaparèixer les factures llançant-les sense obrir, el primer pas és el de resoldre els vostres errors. Netegeu la taula de cuina i obteniu tots els vostres estats de préstecs, factures i pressupost, bàsicament tot allò que pugueu pensar relacionat amb les vostres finances. Comença a afegir.

Els pagaments bàsics amb targeta de préstec / crèdit i les factures bàsiques (potència, calor i aigua, per exemple) representaran els vostres pagaments bàsics. Si ja superen substancialment els seus ingressos nets, hauràs de canviar el teu estil de vida de manera significativa (vendre la casa, obtenir un pis més petit, ocupar una segona feina) o presentar una fallida. Podeu haver alguns altres passos que pugueu fer, segons on esteu. Primer, heu de fer un pla.

2. La peregrinació del devolució

No tots els deutes es creen iguals. Per fer el vostre pla, haureu d’establir una jerarquia entre els vostres deutes i fer un pla d’atac. Els experts diuen que primer cal orientar el deute d’interès elevat; el deute no deduïble, de baix interès; i el darrer deute deduïble en impostos. Parlant de deute d’interès elevat, és hora de deixar d’utilitzar-lo.

Guardeu una targeta de crèdit única per a emergències i deixeu de portar la resta completament. L’ideal seria que hàgiu d’intentar estalviar un fons d’emergència i bloquejar totes les vostres targetes. És hora que una dieta només en efectiu us ajudi a complir el vostre pla d’amortització.

3. Obteniu l’informe de danys

El següent pas és revisar la vostra qualificació creditícia i revisar el vostre informe de crèdit per trobar inexactituds o patrons de mal comportament. Podeu obtenir la vostra qualificació creditícia de la mateixa manera que ho fan els prestadors i els propietaris, de cada una de les tres oficines de crèdit que informen sobre la majoria de crèdits al consum, Experian, Equifax i TransUnion.

Una bona manera de començar és veure el vostre informe de crèdit, que podeu fer gratuïtament un cop a l'any. També és possible que vulgueu veure la vostra puntuació de crèdit, que també podeu obtenir de forma gratuïta. Tingueu en compte que no tots els serveis gratuïts de puntuació de crèdit són exactament gratuïts; alguns poden insistir en que inicieu la sessió per obtenir un servei de control de crèdit amb un cost mensual si no el canvieu.

Un cop tingueu l’informe, comproveu si és exacte i identifiqueu els comptes que arrosseguen la vostra qualificació cap avall. Només cal passar un o dos pagaments de demora per passar un préstec al consumidor d’una qualificació verda a un vermell. Si teniu pagaments amb retard a tots els vostres comptes de crèdit, és possible que us trobeu a la categoria "d’alt risc", tot i haver pagat diligentment els préstecs (encara que no siguin puntuals). Sembla exigent, però els bancs es poden permetre mantenir-se correctes, ja que tenen una gran quantitat de persones que cerquen préstecs.

4. Iniciar el control de danys

Desfer-se dels comptes molestos i pagar el seu deute global a temps. Utilitzeu pagaments automàtics i apreteu el pressupost per controlar el deute. D'aquesta manera, la vostra qualificació de crèdit empitjora i, amb el pas del temps, la millorarà.

Si la vostra qualificació creditícia ho permet, intenteu obtenir un préstec de menys interès i consolidar tots els deutes del consumidor en aquest préstec. Això accelerarà el procés de pagament del vostre deute minimitzant el desallotjament dels interessos dels vostres pagaments.

Si la vostra puntuació de crèdit ho permet, podeu considerar una oferta de transferència de saldo d’una de les vostres targetes de crèdit. Aquestes ofertes us poden permetre pagar més ràpidament el deute mitjançant la transferència del deute d’interès elevat a un compte de targeta de crèdit que inclou un percentatge percentual anual (0RT) anual i un període de gràcia de pagament que pot durar entre sis i 18 mesos en funció del oferta.

Tot el que costa al final és una comissió de transferència del saldo que sol ser una quantitat plana o en funció del percentatge de l’import que transferiu (el típic del 3% al 5%). Tingueu en compte que si no pagueu el saldo abans que finalitzi el període de gràcia, estareu al ganxo dels alts tipus d’interès de la targeta de crèdit.

De la mateixa manera, si teniu accés a una línia de crèdit, com ara una línia de crèdit d’equitat de propietat, també podreu tocar-la per pagar un deute d’interès més elevat. Les línies de crèdit tenen percentatges percentuals anuals en els dígits intermedis, mentre que els APR de les targetes de crèdit són dels adolescents fins al rang mitjà del 20%.

Tingueu en compte que l’ús d’una estratègia d’aquest tipus també hauria d’aconseguir amb un examen detallat dels hàbits de despesa. Utilitzar una línia de crèdit per subvencionar hàbits de despesa pobres o per viure més enllà dels vostres mitjans és una decisiva mala pràctica.

Tot i que pot semblar més segur tancar una o dues targetes de crèdit perquè no tingueu la temptació d’utilitzar-les, poseu-les al calaix. El tancament de les targetes redueix la quantitat global de crèdit disponible i augmenta el percentatge d’utilització de crèdits, dues coses que poden afectar el punt de crèdit.

5. Utilitzeu dues pales

Sempre que sigui possible, dopliqueu els pagaments del vostre deute amb major interès. Tot i que no és tan eficient com consolidar, duplicar els pagaments pot accelerar el període de devolució. Un cop hàgiu eliminat el deute amb major interès, dobreu els pagaments del deute següent. Aquesta estratègia s’anomena allau de deute.

Augmentareu de forma constant el ritme global amb què disminueix el vostre deute i us apropareu al nombre màgic que busca el banc abans d’atorgar un préstec de consolidació. Un cop obtingut un préstec de consolidació, duplicar els pagaments farà desaparèixer molt més ràpidament.

6. És el meu deute, ho faré

Sortir del deute generalment significa prendre algunes decisions doloroses. Si simplement estàs molt enrere, potser serà hora d’unes mesures dràstiques. Els talls més suaus es produeixen en forma de substitució: una sola para dos, un passeig al parc per a membres del gimnàs, una "estada" durant unes vacances.

Les retallades més dures tenen la forma de vendre productes que no siguin essencials. Els diners recaptats per vendre coses no essencials haurien d’apostar a un pagament de suma única contra el vostre préstec d’interès més elevat.

7. Moltes mans fan que la llum funcioni

Un pas prudent en el procés de sortir del deute és reunir-se amb un assessor de crèdit, tot i que aquesta opció és molt més útil si ho feu abans de desesperar. Un assessor de crèdit proporcionarà molts consells útils i s’assegurarà que seguiu el camí correcte amb els vostres plans d’amortització.

També poden proporcionar assistència quan es reuneix amb els seus creditors, afegint una mica de pes professional a qualsevol negociació que vulgui fer. Dit això, aneu amb compte amb els especialistes de crèdit que cobren taxes elevades mentre es produeixen un volum igual de gran de clients.

8. Renegociar els Termes

Ara és hora de reunir-se amb els seus creditors. Feu els deures abans d’anar i assegureu-vos que teniu tots els vostres documents en ordre. Si esteu treballant amb un assessor de crèdit, planifiqueu el vostre plantejament amb antelació.

Visiteu les institucions creditícies amb les que teniu deutes pendents. Si teniu més d'un banc, comenceu amb el banc amb el qual tingueu el millor historial. Configureu una hora de reunió i aporteu el vostre informe de danys, el vostre pressupost basat en efectiu i un somriure humil. Expliqueu els passos que ja heu fet per evitar la morositat dels vostres deutes i demaneu renegociar el deute que tingueu en aquesta institució.

Ara que heu abandonat les vostres formes de crèdit fluïdes i ho podeu demostrar, és probable que els bancs us reduïu una mica més.

Excavació: La línia inferior

Podreu sortir de la majoria dels forats financers seguint els passos que hem descrit aquí. Per a alguns, enterrar-se del deute i haver d’excavar la seva sortida n’hi ha prou per desactivar-los desmesurats acumulant més deutes en el futur, però les finances personals sòlides són l’únic contrapès als problemes futurs.

Si no us podeu exhaurir, potser haureu de declarar en fallida, cosa que pot arruïnar la vostra qualificació creditícia i fer-vos inelegible per a préstecs o crèdits durant anys.