Obtenir una hipoteca per a ciutadans no nord-americans

Per a molts individus d'origen estranger que viuen als Estats Units, tenir una casa és un dels eixos fonamentals del somni americà. Però entre alguns ciutadans no nord-americans hi ha la idea que no hi ha cap manera de poder obtenir una hipoteca i, per tant, es crea una enorme barrera per aconseguir-ho. De fet, l'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris estima que el 60% de les cases comprades per compradors internacionals eren transaccions en metàl·lic, a diferència de només un terç de les vendes interiors.

Certament, comprar una casa pot suposar certs reptes si no sou ciutadà. Però la realitat és que molts prestadors estan disposats a estendre el crèdit als no ciutadans, de vegades sense antecedents de crèdit als Estats Units. Els no ciutadans poden incloure la condició d’hipoteques assegurades pel govern, que tenen l’avantatge de requerir pagaments baixos.

Compres per emportar

• Tenir una casa als Estats Units és certament possible per a ciutadans que no siguin nord-americans, però comporta una mica de feina addicional.
• L’obtenció d’una hipoteca pot ser la part més complicada per a un estranger i dependrà en certa mesura del seu estat de residència.
• Teniu la vostra documentació disponible i intenteu establir relacions amb bancs amb presència nord-americana per tal de crear un historial d’informes de crèdit americà.

Estat de propietat i residència d’habitatges

Un dels punts a tenir en compte és que els requisits per obtenir un préstec d’habitatge depenen en gran mesura de l’estat de residència. La majoria dels prestataris solen incloure's en un dels grups següents:

• Residents permanents amb targeta verda (formulari I-551)
• Residents no permanents amb visat de treball vàlid (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 i G1-G4)
• "Ciutadans estrangers", la residència principal dels quals no es troba als EUA

Generalment, és molt més fàcil obtenir un préstec si pertany a una de les dues primeres categories. Això passa perquè els gegants hipotecaris Fannie Mae i Freddie Mac –que compren la majoria dels préstecs per a habitatges del mercat secundari– tenen gairebé les mateixes directrius per als titulars de targetes verdes i treballadors que qualsevol altra persona. La principal advertència és que el prestador ha de verificar la residència legal del sol·licitant.

No obstant això, els nacionals estrangers no s’ajusten als estàndards de Fannie o Freddie, de manera que els prestadors han de mantenir aquests préstecs en els seus propis llibres. Com que el banc assumeix més risc d'aquesta manera, és més probable que hagi de ser un pagament inicial important.

Tingueu en compte que l’Administració federal de l’habitatge, que té uns requisits de crèdit relativament baixos i insisteix en un 3, 5% de baixada, és una altra opció per a ciutadans que no són dels Estats Units. Ofereix els mateixos termes de préstec que a altres compradors, sempre que el prestatari mostri la prova de residència permanent als EUA

Si sou un resident no permanent que busqueu una hipoteca FHA, heu d’utilitzar la llar com a residència principal i proporcionar un número vàlid de Seguretat Social i document d’autorització d’ocupació. Això vol dir que l’agència no estén hipoteques a no residents només tenint previst utilitzar la llar ocasionalment.

Obstacles de documentació

L’objectiu principal per obtenir qualsevol hipoteca és demostrar al prestador que s’ajusta al seu perfil de risc. Això significa proporcionar el vostre historial laboral, el vostre historial de crèdits i la prova d’ingressos. Per als ciutadans nord-americans, aquest és un procés relativament senzill, ja que la majoria té una pista de crèdit als Estats Units i un endarreriment de les formes W-2 i declaracions d’impostos que mostren els seus beneficis al llarg dels anys.

Però les coses resulten una mica més complicades per a algú que no ha estat al país durant tant de temps o no viu als EUA la major part del temps. Per exemple, com demostreu la vostra solvència creditícia si no teniu un informe de crèdit de les tres grans oficines: Equifax, TransUnion i Experian?

Teniu un avantatge definitiu si teniu una relació existent amb un banc internacional amb sucursals als Estats Units. Ja tindrà un registre de les vostres finances, de manera que pot estar més disposat a apostar per vosaltres, fins i tot sense un informe de crèdit americà. Afortunadament, la indústria hipotecària està dominada per grans bancs mundials i, per tant, hi ha una bona possibilitat de tenir comptes amb un d'ells en el passat.

També alguns prestadors poden estar disposats a encarregar informes de crèdit internacional com a substitut de les tres principals oficines nord-americanes. Tanmateix, aquest pot ser un procés car i que generalment només està disponible per a residents del Canadà, el Regne Unit i Irlanda.

Si no teniu antecedents de crèdit als Estats Units, teniu una altra raó per pensar en préstecs FHA. La FHA no requereix un informe de crèdit i accepta declaracions d’impostos que no siguin dels Estats Units com a prova d’ocupació.

Els prestadors a considerar

Alguns prestadors faran que els prestataris passin per cèrcols més que altres per obtenir un préstec, de manera que podeu eliminar molts mals de cap identificant-ne els que treballen freqüentment amb ciutadans que no siguin dels Estats Units. Si heu treballat amb un banc internacional que opera aquí, probablement aquest és el lloc on començar.

Les cooperatives de crèdit són una altra alternativa. Aquests proveïdors de serveis financers sense ànim de lucre solen oferir tarifes extremadament competitives i, segons la seva ubicació, poden tenir programes de préstecs especials per a titulars de targetes verdes i visats.

La línia de fons

Molts bancs i empreses hipotecàries ofereixen préstecs per habitatges convencionals i FHA a ciutadans no nord-americans, sempre que puguin verificar el seu estat de residència, el seu historial laboral i el seu historial financer. Els prestadors que treballen extensament amb aquesta població acostumen a ser més flexibles amb la documentació que necessiteu. Per obtenir més informació sobre el funcionament de les hipoteques nord-americanes, consulteu el tutorial bàsic d’ investigació d’Investopedia.