Bon deute vs. mal deute: quina diferència hi ha?

Hi ha certament que es pot argumentar que cap deute és un deute bo, però el fet de demanar diners i assumir deutes és l’única manera en què moltes persones poden permetre’s l’adquisició d’articles de gran bitllet com cases i cotxes. Si bé aquests préstecs solen ser justificables i aporten valor a la persona que assumeix el deute, hi ha un altre extrem de l’espectre que consisteix a assumir deute mitjançant despeses descuidades en una targeta de crèdit. Tot i que és fàcil diferenciar aquests dos extrems, determinar si un deute és bo o no és més sovint implica una anàlisi més profunda de circumstàncies específiques.

Bon deute

Un bon deute s’exemplifica en l’antic adagi “es necessita diners per guanyar diners”. Si el deute que assumiu us ajuda a generar ingressos i a augmentar el vostre valor net, es pot considerar positiu. Hi ha algunes coses notables que val la pena ingressar-se en deute per:

• Educació tècnica o universitària. En general, com més educació tingui un individu, més gran és el potencial que guanya aquesta persona. L’educació també té una correlació positiva amb la capacitat de trobar feina. Els treballadors amb una millor formació són més propensos a treballar en llocs de treball remunerats i acostumen a tenir un temps més fàcil per trobar noves oportunitats en cas de sorgir la necessitat. És probable que una inversió en un títol tècnic o universitari es pugui pagar per si solament en uns pocs anys després que el treballador recentment format hagi accedit a la plantilla. Per maximitzar el valor d'assumir el deute per a una educació, cal triar acuradament els programes de grau. Si no hi ha una trajectòria professional o pocs ingressos per obtenir del grau que busqueu, els vostres préstecs estudiantils es poden convertir ràpidament en deutes greus.
• Propietat de petites empreses. Guanyar diners és una de les raons principals per iniciar una petita empresa, ja que ser el vostre propi cap també és un resultat positiu de l’esforç. No només podeu confiar en un tercer per contractar-vos i donar-vos un salari, sinó que el vostre benefici pot millorar directament gràcies a la vostra voluntat de treballar dur. Amb una mica de sort, podeu convertir el vostre impuls i l’ambició en una empresa autosuficient i, potser, en la línia inicial, en una oferta pública inicial (IPO) que tingui com a resultat una gran riquesa. Igual que l'educació, també comporta riscos. Moltes empreses petites fracassen, però les possibilitats d’èxit són majors si escolliu treballar en un camp que us apassiona i coneix.
• Béns arrels, inclosa la propietat. Hi ha diverses maneres de guanyar diners en béns immobles. Al front residencial, l’estratègia més senzilla consisteix sovint en comprar una casa i viure-hi durant unes dècades abans de vendre-la a benefici. Els béns immobles residencials també es poden utilitzar per generar ingressos assumint un internador o llogant tota la residència. Els béns immobles comercials també poden constituir una excel·lent font de fluxos de caixa i guanys de capital per als inversors.

Què es considera un bon percentatge de deutes amb ingressos (DTI)?

Deute incobrable

Si bé el deute bo té el potencial per augmentar el valor net d’una persona, es considera generalment un deute dolent si s’està prestant diners per adquirir actius depreciants. És a dir, si no augmentarà el valor ni genera ingressos, no hauríeu d’endeutar-vos per comprar-lo. Alguns elements particularment relatius al deute incorrecte inclouen:

• Cotxes. Els cotxes nous, en particular, costen molts diners. Si bé potser necessiteu un vehicle per posar-vos a la feina i per fer les gestions que conformen la vida quotidiana, pagar interessos per la compra d’un cotxe és simplement una pèrdua de diners. Quan deixeu el lot del cotxe, el vehicle ja val menys del que ho vàreu comprar. Si ho podeu permetre, deixeu el vostre ego i pagueu en efectiu un cotxe usat. Si no ho podeu, contracteu un préstec per comprar el vehicle fiable i menys costós que pugueu trobar i pagueu-lo el més ràpidament possible. Els compradors que insisteixen a viure més enllà dels seus mitjans i a finançar un cotxe nou haurien de buscar un préstec sense interès. Tot i que encara gastareu una gran quantitat de diners per alguna cosa que finalment es deprecia fins que no valgui cap valor, almenys no hi pagareu interessos.
• Roba, consumibles i altres béns i serveis. Sovint es diu que la roba val menys de la meitat del que paguen els consumidors per comprar-los. Si mireu una botiga de roba usada veureu que la "meitat" és generosa. A més, les vacances, menjar ràpid, queviures i benzina són tots els articles que normalment es compren amb diners prestats. Cada cèntim que es dedica a interessar en aquests articles és diners que es podrien haver utilitzat amb més prudència en altres llocs.
• Les targetes de crèdit són una de les pitjors formes de mal deute. Els tipus d’interès cobrats sovint són significativament superiors a les taxes dels préstecs al consumidor i els programes de pagaments s’ordenen per maximitzar els costos per al consumidor.

Sovint és bona idea mantenir un equilibri en una targeta de crèdit; l’interès gastat en el deute de la targeta de crèdit compensa el valor dels beneficis potencials.

Consideracions especials

No tot el deute es pot classificar com a bo o dolent amb tanta facilitat. Sovint depèn de la vostra pròpia situació financera o d’altres factors. Alguns tipus de deute poden ser bons per a algunes persones, però dolents per a altres:

• Préstecs de consolidació. Per als consumidors que ja estan en deute, pot ser beneficiós la consolidació del deute d’interès més alt mitjançant la concessió d’un préstec a una taxa d’interès més baixa. La clau és utilitzar els efectius que s’han alliberat dels pagaments més baixos per seguir pagant el deute.
• Prestar per invertir. L’aprofitament o l’aprofitament de diners a una taxa d’interès baixa i la inversió a una taxa de rendibilitat més elevada (molt probablement amb un compte de marge) poden semblar als inversors com una forma sòlida d’obtenir resultats millor del que s’esperava. Malauradament, presenta nombrosos riscos per als inexperts, així com el perill potencial de perdre una quantitat important de diners i que s’hagi de compensar el seu agent per els fons prestats. Aquesta és una opció que només hauria de perseguir els inversors coneixedors que es poden permetre absorbir pèrdues en cas que una inversió es dirigeixi al sud.
• Programes de recompensa de targeta de crèdit. Hi ha alguns programes excel·lents de recompensa de targetes de crèdit disponibles per als consumidors. La despesa gastada en targetes de crèdit pot ajudar els compradors a guanyar bitllets d'avió gratuïts, creuers gratuïts, devolució de diners en efectiu i molts altres avantatges. Si tens la disciplina per pagar el saldo cada mes, val la pena. En cas contrari, l’interès gastat en el deute de la targeta de crèdit compensa el valor de les recompenses.

Compres per emportar

• Un bon deute és un préstec que pot augmentar el seu valor net.
• El deute dolent consisteix en demanar diners per adquirir actius depreciació.
• Determinar si un deute és bo o no és de vegades depenent de la situació financera d’un individu, així com d’altres factors.