Programa de préstec HARP: com funciona?
És possible que la crisi hipotecària no faci més notícies nocturnes, però això no vol dir que s'hagi acabat completament. Al primer trimestre del 2015, més del 13% dels propietaris eren submarins sota la seva hipoteca. Estar sota l'aigua significa que el titular de la hipoteca deu més del 25% del valor de mercat de l'habitatge. Els propietaris no poden vendre les seves cases perquè el preu que podrien rebre no satisfaria l'import del préstec. Hi ha bones notícies: en només tres anys, el nombre d’hipoteques submarines s’ha reduït a la meitat. Però això no ajuda els que encara lluiten.
Com que la crisi de les hipoteques ja no és més important, els propietaris d’aigua submarins potser no saben sobre el programa de refinançament d’acord amb l’habitatge, més conegut com a HARP. Podria ser només l’assistència que necessiten.
Què és HARP?
Aquest programa de govern està dissenyat per ajudar els propietaris d’habitatges submarins a refinançar els seus habitatges i reduir el pagament de la seva hipoteca mensual reduint el tipus d’interès en molts casos. El propietari mitjà estalviarà 179 dòlars mensuals i pagarà menys durant la vida del préstec, segons el lloc web HARP. Podeu optar per refinançar el préstec amb un pagament inferior o pagar el préstec amb més rapidesa, generant més capital en un període de temps més curt.
Més de 3, 2 milions de propietaris han aprofitat el programa, però les estimacions suggereixen que n'hi ha més 600.000 llars nord-americanes encara poden optar a refinançar mitjançant HARP.
El programa també facilita els criteris de qualificació. La majoria dels propietaris no necessitaran una valoració costosa o una subscripció, i hi ha menys documents per a la verificació d’ingressos.
Em puc qualificar?
Abans de sol·licitar-ho, assegureu-vos que sou qualificat.
En primer lloc, el vostre préstec ha de ser propietat de Freddie Mac o Fannie Mae. Tingueu en compte que “Fannie” i “Freddie” no fan préstecs, sinó que els garanteixen. El fet que els vostres pagaments no vagin a Fannie o Freddie no vol dir que no sou elegible. El lloc web HARP us pot ajudar a esbrinar si algun d’aquests programes de garantia participa en el vostre préstec.
En segon lloc, si vau treure la hipoteca el 31 de maig del 2009 o abans del mes de maig, potser podríeu optar a la vostra sol·licitud. Això també significa que si heu comprat la vostra casa algun cop després de mitjan 2009, no sou el programa HARP.
En tercer lloc, el vostre percentatge actual de préstec-valor (LTV) ha de ser superior al 80%. Podeu calcular el vostre LTV mitjançant aquesta eina. En la majoria dels casos, una elevada relació qualitat-preu no és bona cosa, però en el cas de l'HARP, com més gran sigui millor. En el passat, no podies refinançar casa si el LTV superava el 125%. Sota els nous estàndards, cap llar no està massa submarina per qualificar-se.
Finalment, haureu pagat amb la vostra hipoteca. No podeu tenir cap pagament de préstec amb 30 o més dies de retard i només teniu permès un pagament tardà durant els darrers 12 mesos. Si compleixes totes aquestes condicions, és hora de sol·licitar-ho.
Com sol·licito?
HARP no presta diners. En canvi, el programa funciona amb els prestamistes per oferir préstecs HARP. Primer, consulteu el vostre prestador actual i vegeu si ofereix préstecs HARP. (També podeu anar a arp.gov i buscar el vostre prestador.)
Com en qualsevol compra de dòlars elevats, parleu amb més d’un prestador i compareu els termes per a cada un. Un cop decidiu el prestador, us guiaran a través de la resta del procés.
La línia de fons
HARP no redueix la quantitat de diners que deu: refinança el préstec per reduir el tipus d’interès i reduir el pagament. Per sortir de l’aigua a casa més ràpidament, podeu refinançar-vos amb HARP, però manteniu el mateix pagament o pagueu més. La taxa d’interès més baixa combinada amb el major pagament augmentarà ràpidament el vostre patrimoni net.
Per obtenir més informació, vegeu Opcions hipotecàries per a propietaris d’habitatges submarins, 7 solucions per a propietaris d’habitatges que lluiten amb la seva hipoteca i salven la vostra casa de l’exclusió .