Guia d'assegurances del propietari: visió general d'un principiant

L'assegurança del propietari (també coneguda com assegurança de la llar) no és un luxe, és una necessitat. I no només perquè protegeix la vostra llar i les seves possessions contra danys o robatoris. Pràcticament totes les empreses hipotecàries requereixen que els prestataris tinguin una cobertura d’assegurança pel valor total o just d’una propietat (normalment el preu de compra) i no faran cap préstec ni finançaran una transacció immobiliària residencial sense fer-ne prova.

Ni tan sols heu de ser propietaris de casa vostra per necessitar assegurança; molts propietaris requereixen que els seus llogaters tinguin cobertura d’assegurança del llogater. Però, sigui obligatori o no, és intel·ligent tenir aquest tipus de protecció de totes maneres. Us donarem a conèixer els conceptes bàsics d’aquest tipus de polítiques.

Què ofereix la política de propietari d’habitatges

Els elements de la pòlissa d’assegurança d’un propietari estàndard preveuen que l’asseguradora cobrirà els costos relacionats amb:

Danys a l'interior o a l'exterior de la vostra casa: en cas de danys provocats per incendis, huracans, llamps, vandalisme o altres desastres coberts, la vostra asseguradora us compensarà perquè la vostra casa es pugui reparar o fins i tot reconstruir completament. Els danys causats per les inundacions, els terratrèmols i el mal manteniment de la llar generalment no estan coberts i és possible que necessiteu genets separats si voleu aquest tipus de protecció. També es pot necessitar cobrir per separat garatges, coberts o altres estructures de la propietat seguint les mateixes directrius que per a la casa principal.

Si es destrueixen en un desastre assegurat, la roba, els mobles, els electrodomèstics i la majoria dels altres continguts de la vostra casa estan coberts. Fins i tot podeu obtenir cobertura "fora de local", de manera que podríeu presentar una reclamació de joies perdudes, per exemple, independentment del lloc on el vau perdre. No obstant això, pot haver un límit en l'import que li reemborsarà l'assegurador. Segons l’Institut d’Informació d’Assegurances, la majoria de les companyies d’assegurances proporcionaran una cobertura del 50-70% de l’import de l’assegurança que tinguis sobre l’estructura de casa teva. Si la vostra casa està assegurada per 200.000 dòlars, hi hauria cobertura de fins a uns 140.000 dòlars per a les seves possessions. Si teniu molts béns de preu més alt, potser voldreu comprar-ne una altra

Responsabilitat personal per danys o lesions causades per vostè o la seva família. La cobertura de responsabilitat et protegeix de les demandes presentades per altres. Aquesta clàusula inclou fins i tot les vostres mascotes. Així, si el gos mossega a la seva veïna, Doris, independentment de si la picada es produeixi al seu lloc o a la seva, l’asseguradora pagarà les seves despeses mèdiques. O, si el vostre fill li trenca el gerro Ming, podeu presentar una reclamació per reemborsar-la. I si Doris cau en les peces de gerro trencades i demanda amb èxit dolor i sofriment o salari perdut, també ho tindreu igual que si algú hagués estat ferit a la vostra propietat. (Nota: la cobertura fora dels locals sovint no s'aplica per als que tenen una assegurança d'arrendador.) Si bé les pòlisses poden oferir una cobertura de fins a 100.000 dòlars, els experts recomanen tenir una cobertura per valor mínim de 300.000 dòlars, segons l'Institut d'Informació d'Assegurances. Per a una protecció addicional, uns quants centenars de dòlars més en primes poden adquirir un milió de dòlars addicionals o més mitjançant una política de paraigua.

Lloguer d’hotels o cases mentre es reconstrueixi o repare la vostra casa. És poc probable, però si us trobeu en aquesta situació, sens dubte serà la millor cobertura que heu adquirit mai. Aquesta part de la cobertura de l’assegurança, coneguda com a despeses de vida addicionals, li reemborsaria el lloguer, l’habitació d’hotel, els menjars del restaurant i la resta de despeses que incorreu mentre espereu que torni a ser habitable. Abans de reservar una suite al Ritz-Carlton i ordenar el caviar del servei d'habitacions, però, tingueu en compte que les polítiques imposen límits diaris i totals estrictes. Per descomptat, podeu ampliar aquests límits diaris si esteu disposats a pagar més en cobertura.

Diferents tipus de cobertura

Tota assegurança definitivament no es crea igual. L’assegurança de propietari que tingui menys cost li proporcionarà probablement la menor quantitat de cobertura i viceversa.

Als EUA hi ha diverses formes d’assegurança del propietari que s’han normalitzat a la indústria; s’anomenen HO-1 a través de HO-8 i ofereixen diversos nivells de protecció en funció de les necessitats del propietari de l’habitatge i del tipus de residència que s’està cobrint.

Es bàsicament tres nivells de cobertura:

• Valor real en efectiu: aquest valor cobreix la casa més el valor dels vostres objectes després de deduir la depreciació (és a dir, quant valen els articles actualment, no quant pagueu per ells).
• Cost / valor de substitució garantit (o ampliat) : la política més completa que ofereix aquesta amortització de la inflació paga el que costi per reparar o reconstruir la vostra llar, fins i tot si supera el límit de la seva política. Algunes asseguradores ofereixen una substitució ampliada, és a dir, ofereix més cobertura de la que heu comprat, però hi ha un sostre; normalment, és un 20-25% superior al límit. Alguns assessors consideren que tots els propietaris han de comprar polítiques de valor de substitució garantides si pensen romandre en una llar durant un llarg període de temps. Com que no necessiteu prou assegurança per cobrir el valor de la vostra llar, necessiteu una assegurança suficient per reconstruir la vostra llar, preferiblement a preus actuals (que probablement hauran augmentat des de la vostra compra o construcció). Segons Adam Johnson a QuoteWizard.com, "Els compradors sovint cometen l'error d'assegurar [una casa] prou per cobrir la hipoteca, però normalment equival al 90% del valor de la seva llar. A causa d’un mercat fluctuant, sempre és bona idea obtenir cobertura per més del que val la vostra llar. "Les polítiques de valor de substitució garantides absorbeixen l’augment dels costos de substitució i proporcionaran al propietari un coixí si augmenten els preus de la construcció.
• Cost de substitució: és el valor efectiu real de la deducció per depreciació, de manera que podríeu reparar o reconstruir la vostra llar fins al valor original.

Què no està cobert?

Si bé l’assegurança del propietari abasta la majoria d’escenaris en què es podria produir pèrdua, alguns esdeveniments se solen excloure de les polítiques, és a dir, desastres naturals o altres “actes de Déu” i actes de guerra.

Què passa si viviu en una zona inundada o d’huracà? O una zona amb antecedents de terratrèmols? Voleu que els pilots tinguin aquests motius o una pòlissa addicional per a assegurança de terratrèmols o assegurança d'inundació. També podeu afegir cobertures de seguretat de clavegueram i desguàs i, fins i tot, cobertura de recuperació d’identitat que us reemborsarà per despeses relacionades amb la víctima d’un robatori d’identitat.

Com es determinen les tarifes?

Quin és el fil conductor de les taxes? Segons Noah J. Bank, un agent d’assegurances autoritzat amb The B&G Group, Inc. a Plainview, Nova York, és probable que un propietari presenti una reclamació: l’assegurador percep el "risc". I per determinar el risc, les companyies d’assegurances d’habitatges consideren considerablement les reclamacions d’assegurança d’habitatges anteriors presentades pel propietari, així com les reclamacions relacionades amb aquesta propietat i el crèdit del propietari. "La freqüència de la reclamació i la gravetat de la demanda tenen un paper important en la determinació de les taxes, sobretot si hi ha més d'una reclamació relacionada amb la mateixa qüestió, com ara danys d'aigua, tempestes de vent, etc.", afirma Bank.

Mentre que les asseguradores hi són per pagar reclamacions, també hi són per guanyar diners. L’assegurança d’un habitatge que ha tingut múltiples reclams en els darrers tres o set anys, fins i tot si un propietari anterior va presentar la reclamació, pot suposar la prima d’assegurança d’habitatge en un nivell de preus més alt. Pot ser que ni tan sols podeu optar a una assegurança de la llar en funció del nombre de reclamacions anteriors presentades, afirma Bank.

La proximitat, la taxa de criminalitat i la disponibilitat de material de construcció també participaran en la determinació de les taxes. I, per descomptat, les opcions de cobertura, com ara deduïbles o genets afegits per a art, vi, joieria, etc., i la quantitat de cobertura desitjada també contribueixen a la mida d’una prima anual.

“El preu i l’elegibilitat per a l’assegurança d’habitatge també poden variar en funció de la gana de l’assegurador per determinades construccions d’edificis, tipus de sostre, estat o edat de l’habitatge, tipus de calefacció (si un dipòsit de petroli està en premissa o sota terra), la proximitat amb la costa, piscina, trampolí, sistemes de seguretat i molt més ”, afirma Bank.

Segons la raça, el millor amic de l’home que resideix a casa vostra també pot augmentar les taxes d’assegurança de la llar, afirma Bill Van Jura, propietari de Birchyard LLC, una empresa de planificació i corredoria d’assegurances a Poughkeepsie, Nova York. "La condició de casa vostra també podria reduir l'interès d'una companyia d'assegurances en proporcionar cobertura", afirma Van Jura. "Una casa que no està ben cuidada augmenta les probabilitats que l'assegurador pagarà per reclamar un dany."

Consells sobre l'assegurança de reducció de costos

Mantenir un sistema de seguretat i alarmes: una alarma contra el robatori controlada per una estació central o lligada directament a una comissaria local ajudarà a rebaixar les primes anuals del propietari, potser un 5% o més. Per obtenir el descompte, el propietari ha de proporcionar normalment una prova de control central en forma de factura o contracte a la companyia d’assegurances.

Les alarmes de fum són un altre maldecap. Si bé estàndard a la majoria de cases modernes, instal·lar-les en cases més antigues pot estalviar el propietari d’un 10% o més en les primes anuals. També poden ajudar els detectors de CO ₂, panys de forrellat, sistemes d’aspersió i, en alguns casos, fins i tot la impermeabilització.

Augmenti el seu deduïble: com l’assegurança mèdica o l’assegurança de cotxe, com més elevat sigui el deduïble que el propietari tingui, més baixes seran les primes anuals. Tanmateix, el problema per seleccionar un gran deduïble és que les demandes / problemes més petits, com les finestres trencades o els fulls danyats d'una pipa fugaç, que normalment costarà només uns quants centenars de dòlars a arreglar, és probable que el propietari absorbeixi.

Cerqueu múltiples descomptes en pòlisses: moltes companyies d’assegurances ofereixen un descompte del 10% o més als clients que mantenen altres contractes d’assegurança sota el mateix sostre (com l’assegurança d’automòbil o de salut). Penseu en obtenir un pressupost per a un altre tipus d’assegurança per part de la mateixa empresa que proporciona l’assegurança del vostre propietari. Podeu acabar estalviant en dues primes.

Planifiqueu-ho per endavant per a la construcció: Si el propietari té previst construir una addició a la casa o a una altra estructura contigua a la llar, ell hauria de considerar els materials que s’utilitzaran. Normalment, les estructures emmarcades en fusta (perquè són altament inflamables) costaran més per assegurar-les. Per contra, les estructures amb marc de ciment o d'acer tindran un cost menor perquè és menys probable que caiguin en el foc o en condicions meteorològiques adverses.

Una altra cosa que haurien de considerar, però sovint, els propietaris d’habitatges són els costos d’assegurança associats a la construcció d’una piscina. De fet, articles com ara piscines i / o altres dispositius potencialment nocius (com els trampolins) poden augmentar un 10% o més les despeses d'assegurança anual del propietari. (Per a informació relacionada, vegeu: 6 maneres d’estalviar en l’assegurança .)

Paga la teva hipoteca: òbviament, això és més fàcil de dir que de fer-ho, però els propietaris que posseeixen les seves residències directament veuran que les seves primes baixin. Per què? La companyia d’assegurances té en compte que un lloc és 100% vostre, en tindreu millor cura.

Feu revisions i comparacions periòdiques de polítiques: independentment del preu inicial que sigueu, voldreu fer una mica de compres de comparació, incloses les opcions de cobertura de grups mitjançant crèdits o sindicats, empresaris o membres de les associacions. I fins i tot després de comprar una pòlissa, els inversors haurien, com a mínim, de comparar els costos d’altres pòlisses d’assegurança amb els seus. A més, haurien de revisar la seva política existent i prendre nota de tots els canvis que es puguin produir i que puguin reduir les seves primes. Per exemple, potser heu desmuntat el trampolí, pagat la hipoteca, instal·lat una alarma contra el robatori o instal·lat un sofisticat sistema d’aspersió. Si aquest és el cas, simplement notificar a la companyia d’assegurança els canvis i aportar proves en forma d’imatges i / o rebuts podria reduir significativament les primes d’assegurança. "Algunes empreses tenen crèdits per a actualitzacions completes de fontaneria, electricitat, calor i sostre", afirma Van Jura.

La lleialtat sovint també paga. Com més temps mantingueu amb algunes empreses, més baixa serà la vostra prima o menor serà la seva deduïble.

Per saber si teniu prou cobertura per substituir les vostres possessions, feu també valoracions periòdiques dels articles més valuosos. Segons John Bodrozic, cofundador de HomeZada.com, “Molts consumidors no estan assegurats amb la part de contingut de la seva política, perquè no han fet un inventari d’habitatges i han afegit el valor total per comparar-los amb el que cobreix la pòlissa. ”

Cerqueu canvis al barri que també puguin reduir les tarifes. Per exemple, la instal·lació d’una boca d’incendis a 100 metres de l’habitatge o l’erecció d’una subestació d’incendis a prop de la propietat poden reduir les primes.

Com comparar les companyies d'assegurances de la llar

Abans d’iniciar la sessió en línia, aquí teniu una llista de consulta de consells de cerca.

1. Compareu els costos i les asseguradores a tot l’estat

Quan es tracta d’assegurances, voleu assegurar-vos que aneu amb un proveïdor legítim i digne de crèdit. El primer pas hauria de ser visitar el lloc web del Departament d’Assegurances del vostre estat per conèixer la qualificació de cada companyia d’assegurances domèstiques amb llicència per a realitzar negocis al vostre estat, així com les queixes del consumidor presentades contra la companyia d’assegurances. El lloc també hauria de proporcionar un cost mitjà típic de l’assegurança d’habitatges a diferents comarques i ciutats.

Aquests us ajudaran a determinar amb els operadors que voleu comparar.

2. Feu una revisió sanitària de l'empresa

Investigueu les companyies d’assegurances d’habitatge que esteu considerant a través de les seves puntuacions als llocs web de les millors agències de crèdit (com AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) i les de l’Associació Nacional de Comissaris d’Assegurances i Weiss Research. Aquests llocs fan un seguiment de les queixes dels consumidors contra les empreses, així com de la retroalimentació general dels clients, el processament de reclamacions i altres dades. En alguns casos, aquests llocs web també valoren la salut financera d’una companyia d’assegurances per a la llar per determinar si la companyia és capaç de pagar les pòlisses en cas de presentar una reclamació.

3. Mireu la resposta a les reclamacions

Després d'una gran pèrdua, la càrrega de pagar la butxaca per reparar la vostra llar i esperar el reemborsament de la seva asseguradora podria situar la seva família en una situació financera difícil. Alguns asseguradors subcontracten a l'estranger les funcions bàsiques, inclosa la tramitació de sinistres.

Abans de comprar una política, esbrineu si els ajustadors amb llicència o centres de trucada de tercers rebran i gestionen les vostres trucades de reclamacions. "El vostre agent hauria de ser capaç de proporcionar informació sobre la seva experiència amb un transportista, així com la seva reputació de mercat", afirma Mark Galante, vicepresident i cap de màrqueting del grup PURE d'Assegurances. "Busqueu un transportista amb un historial contrastat de liquidacions justes i puntuals i assegureu-vos d’entendre la posició del vostre assegurador sobre les provisions de retenció, que és quan una companyia d’assegurances retorna una part del seu pagament fins que el propietari pugui demostrar que han començat les reparacions. ”

4. Satisfacció dels titulars de la pòlissa actual

Totes les empreses diran que tenen un bon servei de reclamacions. Tanmateix, retallau els trastos demanant al vostre agent o a un representant de l’empresa quin percentatge de prenedors renova cada any. Anomenada taxa de retenció de l’asseguradora, moltes empreses denuncien taxes de retenció entre el 80% i el 90%. També podeu trobar informació de satisfacció a informes anuals, ressenyes en línia i bons testimonis de gent de confiança.

5. Obteniu diverses cotitzacions

“L’obtenció de diverses cotitzacions és important a l’hora de buscar qualsevol tipus d’assegurança; tanmateix, és especialment important per a l’assegurança del propietari, ja que les necessitats de cobertura poden variar molt ", afirma Eric Stauffer, expresident de ExpertInsuranceReviews.com." Comparant diverses empreses obtindran els millors resultats generals. "

Quantes pressupostes hauria d’obtenir? Poseu-vos en contacte amb cinc o més empreses perquè sàpigues el que ofereix la gent i tingueu avantatge en les negociacions. Però abans de recollir pressupostos d’altres empreses, sol·liciteu un preu a les asseguradores amb les quals ja teniu una relació. Com s'ha esmentat anteriorment, en molts casos, un operador amb el qual ja treballa (amb el vostre automòbil, vaixell, etc.) pot oferir millors tarifes perquè sou un client existent.

Algunes empreses ofereixen un descompte especial per a gent gran o per a persones que treballen des de casa. La justificació és que ambdós grups solen estar a les instal·lacions més sovint, deixant la casa menys propensa al robatori.

6. Mireu més enllà del preu

La prima anual sol ser el que condueix a l’opció de comprar una pòlissa d’assegurança d’habitatge, però no ens fixem només en el preu. "No hi ha dues asseguradores que utilitzen les mateixes formes i indicacions de la política i la redacció de polítiques pot ser molt diferent", afirma Bank. "Fins i tot quan creieu que compareu pomes amb pomes, normalment hi ha més, de manera que cal comparar cobertura i límits."

7. Parla amb una persona real

Stauffer considera que la millor manera d’aconseguir pressupostos és dirigir-se directament a les companyies d’assegurances o parlar amb un agent independent que s’ocupa de diverses empreses, en contraposició a un tradicional agent d’assegurances “captiu” o planificador financer que treballa per a una sola companyia d’assegurances d’habitatges. Tingueu en compte, però, "un corredor amb llicència per vendre per a diverses empreses sovint atribueix els seus propis honoraris a les polítiques i les renovacions de les polítiques. Això podria costar centenars més a l'any simplement utilitzant-los en un agent en captivitat", remarca.

El Banc insta els consumidors a fer preguntes que els donin un sentit detallat de les seves opcions: "Vostè vol considerar diferents escenaris deduïbles que millor puguin pesar si té sentit optar per una franquícia més elevada deduïble i autònoma", afirma.