Com determina una empresa d’assegurances els seus premis

Coneixeu la vostra puntuació d’assegurança? La majoria de les persones ni tan sols s’adonen que en tenen un fins que no reben un avís d’acció adversa al correu electrònic que els avisa que, en funció de la seva puntuació d’assegurança, no recullen els preus més baixos disponibles pel seu proveïdor d’assegurances. Per ajudar-vos a desxifrar què significa tot això, anirem superant quina és la puntuació de l’assegurança, com es calcula i algunes coses que podeu fer per millorar-la.

Resolució del misteri d’un avís d’acció adversa d’assegurances

Si mai rebeu una carta d’acció adversa, determinar les circumstàncies de la puntuació baixa requereix més constància que la majoria de les persones que estan disposades a presentar.

L’aventura comença seguint les instruccions de la carta per trucar al número 1-800 per rebre una còpia gratuïta del seu informe de crèdit, que afecta el seu punt d’assegurança. Podeu esperar diverses setmanes per respondre. Només se li enviarà un formulari de consentiment que sol·liciti una prova detallada d’identificació, incloses fotocòpies del permís de conduir, el número de la Seguretat Social i les vostres dades d’assegurança.

Si després de reunir tota la informació és prou valent per enviar-la al correu electrònic, el paquet que obtindreu simplement resumirà la vostra qualificació de crèdit, sense cap informació sobre la vostra puntuació d’assegurança. Si consulteu més amb l’agència d’informació de crèdits, és probable que el vostre informe de crèdit contingui informació utilitzada per calcular la vostra puntuació d’assegurança, però que l’agència d’informació de crèdit no té accés al vostre punt real.

Si contacteu amb la vostra companyia d’assegurances, probablement us dirà que el 99% dels seus clients no qualifiquen la tarifa més baixa de l’empresa i, per obtenir-ne la condició, el vostre crèdit ha de ser absolutament perfecte. Dit d'una altra manera, encara que no tingueu saldos a les targetes de crèdit, que tingueu casa vostra, no estiguin completament lliures i tinguin una qualificació creditícia als setanta anys elevats, encara és poc probable que tingueu una puntuació d'assegurança que us qualifiqui per al més baix. taxa d’assegurança disponible. Quina és exactament aquesta misteriosa puntuació d’assegurança i quin és el seu propòsit?

Quina és la vostra puntuació d’assegurança i com es calcula?

Una puntuació d’assegurança és una qualificació utilitzada per predir la probabilitat que un client presenti una reclamació d’assegurança. Aquesta puntuació, com s'ha apuntat anteriorment, es basa en una anàlisi de la qualificació creditícia del consumidor i el mètode per calcular-lo varia des de l'assegurador fins a l'assegurador. Si bé moltes empreses utilitzen fórmules pròpies per calcular les puntuacions, els factors utilitzats en el càlcul són el deute pendent del client, la durada de l’historial de crèdits, l’historial de pagaments, la quantitat de crèdit giratori versus la quantitat de crèdit en forma de préstecs, crèdit disponible i compte mensual. equilibri.

A diferència de la qualificació de crèdit, que utilitza informació financera personal per determinar la vostra capacitat per pagar els deutes, les puntuacions d’assegurança no tenen en compte els seus ingressos. Aquesta omissió significa que és molt possible que se't penalitzi per tenir un préstec important o cobrar una quantitat gran a les targetes de crèdit cada mes, encara que els seus ingressos siguin més que suficients per sufragar les despeses. (Per a informació relacionada, vegeu: 12 retalladores de costos de l’assegurança del cotxe .)

Per què s’utilitzen les puntuacions d’assegurança

Les companyies asseguradores justifiquen l’ús de puntuacions d’assegurança en citar estudis que mostren una correlació positiva entre puntuacions de crèdit i sinistres d’assegurança. En certs nivells, pot semblar que té sentit. En el cas d’accidents de trànsit menors, per exemple, és raonable argumentar que les persones amb un crèdit deficient tenen més probabilitats de presentar reclamacions, si no hi ha cap altra raó que perquè no tinguin fons per reparar per si soles.

Per descomptat, si ens fixem en la lògica que hi ha darrere de les puntuacions d’assegurances, potser voldríem examinar-la també des d’una perspectiva empresarial: la puntuació d’assegurances és bastant rendible, sobretot perquè gairebé ningú no pot obtenir el nivell de preus més baix. Tingueu en compte que les primes d’assegurances són un flux d’ingressos recurrent per a les companyies d’assegurances i les puntuacions ajuden a justificar les primes més altes.

Com minimitzar l'impacte en el vostre moneder

Una puntuació d’assegurança perfecta, als ulls d’una companyia d’assegurances, representa un client amb el menor risc possible de presentar una reclamació, de manera que com que la probabilitat de presentar una reclamació es basa en el crèdit, el bon crèdit és la clau d’una puntuació alta. Un bon informe de crèdit pot tenir un impacte tan gran en la vostra prima d’assegurança que, per exemple, pot tenir un historial de conducció defectuós, però un bon crèdit i pagar menys per l’assegurança d’un cotxe que un conductor que té un historial de conducció perfecte però un mal crèdit. Tingueu en compte, però, que la vostra puntuació d’assegurança no és l’únic factor que determina la vostra prima (podeu demanar a l’assegurador més detalls sobre quins són els altres factors).

Tot i que és poc probable que la vostra puntuació de l’assegurança sigui perfecta, hi ha uns quants passos relativament indolors que podeu fer per millorar la vostra puntuació. Per mantenir el vostre punt d’assegurança alt, assegureu-vos de pagar totes les vostres factures a temps i limitar el nombre de targetes de crèdit que sol·liciteu i obrir. (Vegeu: La importància de la qualificació de crèdit. )

Però, pagar les factures a temps no és suficient. Com s'ha esmentat anteriorment, la vostra puntuació d'assegurança es veu afectada per les grans despeses de la targeta de crèdit, fins i tot si pagueu el saldo complet cada mes. Per ajudar la vostra puntuació d’assegurança, podeu minimitzar l’ús de la vostra targeta de crèdit. Tot i que pot resultar poc raonable inconvenient deixar d’utilitzar la targeta de crèdit per complet, la majoria de nosaltres podem trobar maneres de reduir.

Dit això, assegureu-vos d'avaluar si val la pena els costos de canviar els vostres patrons de despesa financera. Potser trobeu l’esforç necessari per perfeccionar-lo no val el que pot suposar un estalvi relativament petit en les primes.

El punt d’assegurança està aquí per romandre

L'ús de la història de crèdit per determinar les primes d'assegurança és molt alarmant per a molts consumidors, particularment per a aquells que no han presentat mai cap reclamació d'assegurança, però que no poden obtenir el preu més baix disponible. Malauradament, la puntuació d’assegurances és una pràctica estàndard entre les asseguradores més grans del país. Tenint això en compte, la millor manera d’ajudar a mantenir la prima d’assegurança baixa és mantenir el punt de crèdit alt. Tingueu la mateixa precaució amb la puntuació de crèdit que la vostra conducció: ser responsable amb tots dos us pot estalviar diners importants en les primes d’assegurança.

(Per a informació relacionada, vegeu: 5 consells d’assegurança d’estalvi de diners per a parelles .)