Com reduir les despeses dels assessors financers

En una relació ideal, el vostre assessor financer estarà satisfet amb el que pagueu. Però, i si sentiu que esteu pagant massa? Els assessors financers no volen cobrar tant per allunyar el negoci, però no volen cobrar tan poc que els seus serveis no semblin valuosos. A continuació, es mostra el que ha de pagar per l'assessorament financer i la gestió de les inversions, què hauria d'obtenir per aquest preu i com es pot pagar menys per aquest.

Costos previstos

La quota mitjana dels serveis d’un assessor financer professional és de l’1, 02% dels actius gestionats anualment per un compte d’un milió de dòlars (la taxa mitjana de la indústria és del 0, 99% i disminueix en funció de la mida del vostre compte). No obstant això, per a les persones amb un valor net gran, la taxa adequada pot ser més baixa. "Una quota raonable seria de l'1% a 1 milió de dòlars fins a 0, 50% a 10 milions de dòlars i el 0, 10% després", afirma Ryan T. O'Donnell, CFP, gerent de riquesa i soci fundador del grup O'Donnell de Chico, Calif. És a dir, els clients haurien d’esperar pagar un màxim de 50.000 dòlars en un compte de 10 milions de dòlars, segons ell.

Els assessors en línia han demostrat que una quota raonable per la gestió de diners només és del 0, 25% al ​​0, 30% dels actius, així que si no voleu assessorament sobre res més, és una tarifa raonable, segons O'Donnell. Un assessor ha de ser capaç d’explicar com s’afegeix valor afegit per qualsevol quantitat cobrada per sobre d’aquestes tarifes. Per exemple, l’assessor actua com el vostre CFO personal i ajuda amb la planificació fiscal o la planificació immobiliària? Està avaluant el lloc on vostè és vulnerable des del punt de vista de la protecció d’actius? O bé, l'assessor us ajuda a garantir que els vostres regals benèfics tinguin un impacte més gran? L'entrada en aquest nivell va més enllà de la gestió de diners fins al creixent àmbit de la gestió de la riquesa.

"Espereu pagar més per les carteres gestionades activament", diu David P. Sims, un comptador públic certificat i assessor d'inversions registrat a RidgeHaven Capital LLC amb seu a Virginia. “Si l’assessor d’inversions fa més esforços per superar el mercat, els clients haurien d’esperar que paguin una quota més elevada pels actius gestionats”.

Tanmateix, el fet que es pot pagar un extra per una gestió activa no vol dir-ho. Un estudi d'avantguarda va trobar que "els gestors actius de fons com a grup han subreformat els seus punts de referència establerts en la majoria de les categories de fons i períodes de temps considerats". Molts d'altres estudis recents tenen troballes similars. Tot i això, l’informe Vanguard reconeix que “un gestor actiu molt talentós, amb una filosofia, una disciplina i un procés contrastats i a costos competitius, pot proporcionar una oportunitat de rendiment”. Si contracteu un assessor financer amb una estratègia de gestió activa., convindria triar-lo amb cura.

Altres coses que cal evitar són "grans càrregues anticipades i altres taxes tontes que sovint acompanyen productes que venen agents selectius", afirma Jacob Lumby, instructor associat de planificació financera personal de la Texas Tech University. “En el món d’inversions de baix cost d’avui, no hi ha lloc per als fons mutuos carregats ni productes relacionats. Les tarifes són un dels principals indicadors de resultats d'inversió. Les tarifes baixes resulten en més diners al vostre compte d’inversions i un llegat més gran per transmetre ”.

Relació dels seus diners

Per a la tarifa tradicional de l’1%, els clients poden esperar serveis de gestió d’actius i un pla financer complet que s’actualitzi almenys anualment, segons Lumby. Algunes empreses ofereixen serveis de planificació d’impostos sense cap cost addicional, però moltes s’associen a empreses de comptabilitat per a tots els serveis relacionats amb els impostos, que us costaran més. El mateix passa amb els serveis jurídics, afegeix. "Per a clients de gran valor net amb necessitats de planificació avançada, aquests honoraris poden valer la pena", diu Lumby. "Necessiten plans personalitzats de tocs elevats, amb molts professionals implicats". Els clients amb un valor net són molt sofisticats i també estan molt ocupats, afirma O'Donnell. No pagaran taxes pel valor que no obtenen, però la tranquil·litat i menys estrès poden valer la pena dels honoraris d’un assessor financer.

Paga menys per assessorament financer de qualitat

Probablement ja ho heu sentit abans, però la millor manera d’assegurar-vos que esteu rebent consells financers imparcials, que és del vostre interès, és contractar un assessor basat en comissions, no pas en una comissió. Segons Sims, els assessors basats en tarifes tenen un incentiu més gran per fer créixer els actius dels seus clients. "A la llarga, aquesta és una solució guanyadora per al client i l'assessor", afirma.

"Si un client vol reduir els honoraris a nivells baixos d'afaitar, alguns assessors gestionaran carteres basades en ETF que fan un seguiment de diferents sectors del mercat", afirma Sims. Aquest estil d’inversió més passiu requereix menys treball de l’assessor d’inversions.

Alternativament, si voleu treballar amb un assessor professional, però no necessiteu un servei altament personalitzat, Lumby suggereix consultar els Serveis d’assessorament personal de Vanguard, que permet accedir completament a un assessor financer acreditat, un pla financer únic i una gestió de riquesa en curs. per una comissió del 0, 3% dels actius gestionats anualment (amb un compte mínim de 50.000). I si només necessiteu la gestió de cartera, no la planificació ni l’assessorament financer, considereu serveis de gestió de riquesa com Betterment, on la taxa és només del 0, 25% -0, 50% dels actius.

Una altra manera de pagar menys és negociar la quota d’un assessor financer. Estigueu preparats per explicar per què creieu que és massa elevat i per què té sentit que l’assessor us prengui com a client un preu inferior al que cobra la firma normalment. Si t’agrada l’assessor, però vol menys serveis dels que normalment proporcionen per a un client, pot ser que pugui justificar-te menys. El mateix passa si els aporteu més actius dels que solen gestionar.

També podeu aprofitar l'oportunitat d'un assessor més recent. "Sovint, saben que no poden exigir un dòlar més alt i que tenen fam, necessiten el negoci i estan disposats a patir", afirma Gary Silverman, CFP, fundador de Planificació de diners personals a Wichita Falls, Texas, on exerceix la seva funció. assessor d’inversions i com a planificador financer. Tot i que obtindreu el que pagueu, probablement cridareu més atenció, diu Silverman, "i els que són nous saben normalment que són una mica ignorants, de manera que estudiaran molt abans de fer-vos una recomanació." "El fet que algú fa tres anys que això no significa que faci una feina més pobra que la que fa tres dècades".

La línia de fons

Quan busqueu un nou assessor financer o decidiu si esteu amb el vostre existent, recordeu que esteu buscant l’assessor que ofereixi el millor valor, que no necessàriament serà el que tingui el preu més baix. Penseu en quins serveis realment necessiteu i quant us valen i, a continuació, cerqueu un assessor financer que s’ajusti als vostres criteris.