Com creix un IRA amb el pas del temps?

El creixement del compte individual de jubilació (IRA) depèn de molts factors. Depèn molt de la quantitat de diners invertits i del risc que estigui disposat a assumir l'inversor, la qual cosa determina quins tipus d'inversions s'inclouen al compte. Fer aportacions periòdiques al compte també té un efecte dramàtic en el rendiment.

Com afecten les contribucions al creixement

Un dels principals factors que determina el creixement d’un IRA són les contribucions. A partir del 2019, les contribucions de l'IRA es limiten a 6.000 dòlars anuals (fins a 5.500 dòlars el 2018), o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més (a causa d'un import addicional de 1.000 dòlars a través d'una contribució captació). Si s’inverteixi 6.000 dòlars anualment en un IRA amb un retorn del 5% després de 30 anys, el compte valdria més de 400.000 dòlars. El fet que es pugui reinvertir els interessos i créixer sense impostos tampoc perjudica.

La màgia del compost

Per descomptat, per vèncer la inflació, cal invertir en vehicles d’inversió de més risc com ara accions individuals, fons índex o fons mutus. Els IRA poden invertir en diversos títols oferts per diverses entitats: empreses públiques, societats generals (GP), societats limitades (LPs), societats de responsabilitat limitada (LLP) i empreses de responsabilitat limitada (LLC). Les inversions en IRA relacionades amb aquestes entitats inclouen accions, bons corporatius, capital privat i un nombre limitat de productes derivats. No totes les inversions són elegibles per a una IRA, però, com ara antiguitats o objectes de col·lecció, assegurances de vida i béns immobles d’ús personal, entre d’altres.

Les existències són una opció popular per als IRA, ja que els ingressos obtinguts són bàsicament contribucions addicionals a l'IRA. Les accions també creixen IRAs mitjançant dividends i augment del preu de les accions. Si bé ningú no pot predir el futur, el rang anual de rendibilitat de les inversions en accions ha estat històricament entre el 8% i el 12%. Per exemple, invertint 6.000 dòlars anuals en un fons d’índex borsari durant 30 anys amb una rendibilitat mitjana del 10%, podríeu veure que el vostre compte creix fins a més d’un milió de dòlars (encara que tingueu en compte l’impacte de les comissions d’inversió). Amb un gran potencial per créixer fons de manera coherent amb el temps amb la màgia de compondre, està clar per què les accions gairebé sempre apareixen en comptes de l'IRA.

Les inversions de major risc, com les existències, ajuden a créixer els IRA de manera més espectacular. Les inversions més estables, com els bons, sovint s’inclouen en els IRA per a la diversificació i per equilibrar la volatilitat de les accions amb una renda estable.

Roth vs IRA tradicional

La diferència principal entre els dos tipus d’IR és si voleu o no finançar el vostre IRA amb pretax o no. Un IRA tradicional està finançat amb dòlars pretax. Quan us jubileu i comenceu a accedir a un IRA tradicional, sou els pagaments de l’impost sobre la renda sobre els fons. El Roth IRA es finança amb dòlars posteriors a l’impost i les aportacions que feu no estan subjectes a impostos si feu una retirada. Els límits de cotització per als IRA i Roth tradicionals són els mateixos, però hi ha límits d’edat durant el temps que podeu finançar un IRA tradicional. Als 70½ anys d'edat, les contribucions a un IRA tradicional han de parar, però es pot finançar una Roth fins a qualsevol edat. Si opteu per un IRA tradicional, heu de començar a prendre RMDs (distribucions mínimes obligatòries) als 70½ anys. Segons l'IRS, els propietaris tradicionals de l'IRA han de començar a distribuir quantitats mínimes a partir de l'1 d'abril de l'any següent a l'edat de 70 anys. Els beneficiaris també estan subjectes a les regles de RMD si hereten un IRA tradicional. A Roth IRA no hi ha cap regla de RMD tret que n'hereten una, perquè els beneficiaris han de prendre-les.

Obre un IRA

Es pot obrir un IRA mitjançant diverses institucions financeres. Inclouen corredors, empreses de fons mutus i bancs. Les IRA també es poden obrir mitjançant corredors en línia. La diferència principal entre la majoria dels proveïdors d'IRA rau en el que cobren pels seus serveis.

Gairebé qualsevol assalariat pot configurar un IRA. Els empresaris o els treballadors autònoms que vulguin establir plans de jubilació per ells mateixos o els seus empleats sovint consideren un compte de jubilació simplificat de pensions dels empleats (IRA). Els SEP tenen menys costos de configuració i manteniment que els plans tradicionals de jubilació.

La línia de fons

Pocs vehicles d'inversió són tan versàtils com els IRA. Hi ha moltes opcions disponibles perquè els inversors personalitzin els comptes per assolir els seus objectius financers i, gràcies a l’interessat de l’interès, els IRA continuaran creixent encara que no pugueu finançar-los cada any. Una eina valuosa per a inversors de qualsevol nivell d’experiència, els IRA ofereixen la flexibilitat de ser pràctics o deixar les opcions als professionals en nom seu. Amb tantes opcions de finançament de les IRA i la probabilitat de rendiments elevats, no és d'estranyar que més del 30 per cent de les llars contribueixin a una IRA tradicional o Roth.