Com es calculen les puntuacions FICO

La Fira Isaac Corporation perpetua el misteri de les seves puntuacions FICO en no llançar mai els detalls de la seva fórmula secreta. Encara que es conegués, els aspectes excel·lents de la seva metodologia encara poden canviar a discreció. De fet, FICO ni tan sols produeix les partitures en sí; FICO crea el programari que utilitzen les tres principals oficines de crèdit. Aquelles empreses, Equifax, Exprerian i TransUnion, incorporen les seves pròpies dades a la fórmula FICO per produir resultats propietaris. Afortunadament, per als consumidors, FICO ha donat a conèixer un esquema general de quina informació s'utilitza i com es pesa. (Per a més informació, vegeu Informe de crèdit al consumidor: què hi ha .)

VEURE: Gestió de crèdits i deutes

Els seus pagaments
L’historial de pagaments és el factor més important a les puntuacions FICO. El vostre historial inclou quins dels vostres comptes es van pagar a temps, les quantitats degudes i la durada de qualsevol morositat. També s’inclouen els registres públics adversos com ara fallides, sentències o garanties. Tota aquesta informació inclou col·lectivament el 35% d’una puntuació FICO.

Els seus deutes
Al 30%, el següent factor més important són els vostres deutes. Aquestes dades inclouen el nombre de comptes en què teniu diners, el tipus de deute i el seu import total. També s'inclou la proporció de diners amb el crèdit disponible, sovint conegut com a taxa d'ús del crèdit. Curiosament, aquest càlcul significa que quan un consumidor obri un compte nou i tingui més crèdit disponible, el seu percentatge d’utilització de crèdits baixarà sempre que no incorrin en deute addicional. (Per obtenir més informació, consulteu els 7 principals errors financers més habituals .)

Altres
Més enllà del vostre historial de pagaments i dels vostres deutes, la fórmula FICO té en compte altres tres factors en proporcions molt menors. La vostra història de crèdit fa que la seva història
fins al 15% de la vostra puntuació. Aquest factor inclou la durada del temps en què els vostres comptes han estat oberts i el temps que ha passat des que han estat actius. És per això que els immigrants recents i els adults joves comencen amb puntuacions creditícies més baixes. Els tipus de crèdit utilitzats representen un altre 10% de les puntuacions derivades de FICO. En general, tenir una varietat més gran de diferents comptes com ara targetes de crèdit, pagaments hipotecaris i comptes al detall és més beneficiós que menys. El darrer 10% de la vostra puntuació FICO està format per dades relacionades amb les noves sol·licituds de crèdit, com ara el nombre de consultes de crèdit recents i quants comptes nous s’han obert. L’obertura de massa comptes en un període de temps molt curt s’interpreta com un signe de risc i reduirà la vostra puntuació.

La línia de fons
Quan se li demana que resumeixi tot l'Antic Testament, es diu que l'estudiós jueu Hillel va dir: "Allò que és odiós per a vosaltres, no ho feu amb el vostre proïsme. Això és tota la Torà; la resta és l'explicació; aneu a aprendre. " De la mateixa manera, es pot resumir la fórmula de puntuació FICO dient que "hauríeu de pagar les vostres factures a temps i no incorporar massa deutes; la resta són detalls". Tot i que l’historial de pagaments i l’import que degueu només poden representar el 65% del vostre punt de valoració FICO, seria difícil seguir els criteris restants mentre pagueu les factures puntualment i cobreu poc deute.

Hi ha una aura de misteri al voltant de la puntuació FICO, però no ha de ser així. Si bé és útil conèixer els fonaments de la fórmula FICO, els consumidors no haurien de tenir la temptació de sentir-se com si poguessin jugar al sistema. En definitiva, la vostra puntuació FICO estarà estretament determinada per l’historial de pagaments i el nivell de deute. (Per obtenir més informació, vegeu quin punt de crèdit hauria de tenir? )