Com millorar la vostra possibilitat d'obtenir una hipoteca

Comprar una casa és probablement la inversió financera única més gran que hagueu fet i, si sou com la majoria de la gent, necessitareu una hipoteca per fer-ho realitat. Tot i que no hi ha garanties de la qualificació per a la hipoteca que desitgeu, hi ha alguns passos que podeu fer que us faran més atractius als ulls dels prestadors. Llegiu més endavant per conèixer els millors consells per millorar les vostres possibilitats d’obtenir una hipoteca.

1. Comproveu el vostre informe de crèdit

Els prestadors revisen el vostre informe de crèdit (un informe detallat de la vostra història de crèdit) per determinar si accepteu un préstec i a quina velocitat. Per llei, teniu dret a un informe de crèdit gratuït de cadascuna de les tres grans agències de qualificació de crèdit, Equifax, Experian i TransUnion, cada any. Si es modifiquen les sol·licituds, es pot obtenir un informe de crèdit un cop cada quatre mesos (en lloc de tots al mateix temps), de manera que podeu estar atent al vostre informe de crèdit durant tot l'any.

2. Corregiu qualsevol error

Un cop tingueu l’informe de crèdit, no suposeu que tot sigui exacte. Mireu de prop per veure si hi ha algun error que pugui afectar negativament el vostre crèdit. Què heu de vigilar:

• deutes que ja han estat pagats (o donats d’alta)
• informació que no és vostra a causa d’un error (per exemple, el creditor us ha confós amb algú altre a causa de noms i / o adreces similars o a causa d’un número de Seguretat Social incorrecte)
• informació que no és vostra a causa d’un robatori d’identitat
• informació d’un ex-cònjuge que no hauria d’estar-hi més
• informació desactualitzada
• notacions incorrectes per a comptes tancats (per exemple, mostra que el creditor ha tancat el compte quan, de fet, ho heu fet)

És una bona idea consultar el vostre informe de crèdit com a mínim sis mesos abans de pensar en comprar una hipoteca perquè tinguis temps de trobar i solucionar algun error. Si trobeu un error al vostre informe de crèdit, poseu-vos en contacte amb l’agència de crèdit el més aviat possible per controvertir l’error i corregir-lo.

3. Milloreu el punt de crèdit

Si bé un informe de crèdit resumeix el vostre historial de pagament de deutes i altres factures, el punt de crèdit és el número únic que els prestadors utilitzen per avaluar el vostre risc de crèdit i determinar la probabilitat de fer pagaments puntuals per pagar un préstec. La puntuació de crèdit més comuna és la puntuació FICO, que es calcula a partir de diferents dades de crèdit del vostre informe de crèdit:

• Historial de pagaments: 35%
• Quantitats degudes - 30%
• Durada de la història de crèdit: 15%
• Tipus de crèdit en ús - 10%
• Nou crèdit - 10%

En general, com més alta sigui la vostra puntuació de crèdit, millor serà la taxa d’hipoteca que puguis obtenir, de manera que pagues fer el que puguis per aconseguir la puntuació més alta possible. Per començar, comproveu l’informe de crèdit i solucioni qualsevol error i, a continuació, treballi en el pagament de deutes, configurar recordatoris de pagaments perquè pagueu les factures a temps, mantenint la targeta de crèdit i saldos de crèdit girats i reduint la quantitat de deute. que deu (per exemple, deixar d’utilitzar les targetes de crèdit).

4. Reduïu el percentatge de deutes amb ingressos

Una proporció de deute amb renda compara la quantitat de deute que teniu amb els vostres ingressos. Es calcula dividint el vostre deute mensual total recurrent en els vostres ingressos mensuals bruts, expressats en percentatge. Els prestadors analitzen el vostre percentatge de deutes amb ingressos per mesurar la vostra capacitat de gestionar els pagaments que realitzeu cada mes i per determinar quanta casa us podeu permetre.

Si teniu una ràtio de deute amb renda baixa, demostra que teniu un bon equilibri entre deutes i ingressos. Als prestadors els agrada veure relacions de deute amb ingressos superiors al 36%, amb un no més del 28% d’aquest deute dirigit a pagaments hipotecaris (això s’anomena “ratio final”). En la majoria dels casos, el 43% és la proporció de deute amb ingressos més elevada que podeu tenir i encara podeu obtenir una hipoteca qualificada. Per sobre de tot això, la majoria dels prestadors denegarà el préstec perquè les vostres despeses mensuals són massa elevades en comparació amb els vostres ingressos.

Hi ha dues coses que podeu fer per disminuir la proporció de deute amb renda i les dues són més fàcils de dir que de fer-les:

• Reduïu el deute recurrent mensual.
• Incrementeu els vostres ingressos mensuals bruts.

L'única cosa més important que podeu fer per reduir el vostre deute recurrent mensual és comprar menys. Feu un cop d'ull atent a on van els vostres diners cada mes, esbrineu on podeu estalviar i fer-ho realitat.

Tot i que no hi ha cap manera fàcil d’augmentar els vostres ingressos, podeu intentar trobar una segona feina, treballar hores extres a la vostra feina primària, assumir més responsabilitat en el treball (i obtenir un augment salarial) o completar els cursos / llicències per augmentar les vostres competències, mercat i potencial de guanys. Si esteu casats, una altra opció per augmentar els ingressos de la vostra llar és que el vostre cònjuge pugui exercir feina addicional o que torni a la feina si algun de vosaltres ha estat parent de casa vostra.

5. Aneu grans amb el pagament inicial

Res mostra un prestador més que saps estalviar com un descompte inicial. Un descompte reduït redueix la relació préstec-valor, fet que augmenta les possibilitats d’obtenir la hipoteca que desitgeu. La relació préstec-valor es calcula dividint l’import de la hipoteca pel preu d’adquisició de l’habitatge (tret que l’habitatge s’apreci per menys del que penses pagar, en aquest cas s’utilitza el valor taxat). Aquí teniu un exemple. Diguem que teniu previst comprar una casa per 100.000 dòlars. Poseu 20.000 dòlars (20%) i cerqueu una hipoteca per 80.000 dòlars. La ràtio préstec-valor seria del 80% (80.000 dòlars hipotecaris dividits per 100.000 dòlars, que equival al 0, 8 o el 80%).

Podeu reduir el percentatge de préstec a valor fent un pagament inicial més gran: si pogueu abaixar 40.000 dòlars per a la mateixa casa, la hipoteca seria de només 60.000 dòlars. La ràtio préstec / valor cauria fins al 60% i serà més fàcil qualificar el valor més baix del préstec. A més d’augmentar les vostres possibilitats d’obtenir una hipoteca, un major pagament inicial i una menor relació qualitat-preu poden significar millors termes (és a dir, un tipus d’interès més baix), pagaments mensuals més petits i menys interessos al llarg de la vida del préstec.

Quan configureu el vostre pagament inicial, recordeu que un pagament inicial del 20% o superior també suposarà que no estareu subjectes a un requisit d’assegurança hipotecària, cosa que us pot estalviar diners.

La línia de fons

Les pràctiques més estrictes de préstecs han fet més difícil assegurar una hipoteca. La bona notícia és que hi ha mesures que podeu fer per millorar les vostres possibilitats de qualificar un préstec, sobretot si comenceu d'hora. Inicieu el procés comprovant l’informe de crèdit i solucionant els errors i, a continuació, treballeu per millorar la vostra puntuació de crèdit, rebaixar la relació de deute amb beneficis i estalviar de manera activa el vostre pagament inicial.