Ràtio de pèrdues
La relació de pèrdues s'utilitza en el sector de les assegurances, que representa la relació de pèrdues i primes obtingudes. Les taxes de pèrdues inclouen reclamacions d'assegurança pagades i despeses d'ajustament. La fórmula del percentatge de pèrdues són les reclamacions d’assegurança pagades més les despeses d’ajustament dividides en les primes totals guanyades. Per exemple, si una empresa paga 80 dòlars en reclamacions per cada 160 dòlars en primes recaptades, el percentatge de pèrdues seria del 50%.
Compres per emportar
- La ràtio de pèrdues són les pèrdues que suporta l’asseguradora per reclamacions pagades en percentatge de les primes obtingudes.
- Un índex de pèrdues elevades pot ser un indicador de la situació financera, especialment per a una companyia d'assegurances de béns o accidents.
- Les asseguradores calcularan els seus índexs combinats, que inclouen el percentatge de pèrdues i el seu percentatge de despeses, per mesurar les sortides de efectiu totals associades a les seves activitats operatives.
- Si la relació de pèrdues associada a la pòlissa esdevé excessiva, un proveïdor d’assegurances pot elevar primes o optar per no renovar la pòlissa.
- Si els asseguradors no aconsegueixen desviar el 80% de les primes a reclamacions o activitats de millora de la salut, hauran d’emetre una rebaixa als seus prenedors.
Com funciona la proporció de pèrdues
Els índexs de pèrdues varien segons el tipus d’assegurança. Per exemple, el percentatge de pèrdues per a l’assegurança mèdica sol ser superior al percentatge de pèrdues per a l’assegurança de béns i accidents. Les ràtios de pèrdues ajuden a avaluar la salut i la rendibilitat d’una companyia d’assegurances. Una empresa recapta primes superiors a les quantitats pagades en sinistres i, per tant, relacions de pèrdues elevades poden indicar que una empresa està en problemes financers.
A diferència de l’assegurança de propietaris d’automòbils i d’habitatges, en virtut de l’ACA, les asseguradores mèdiques no conserven la possibilitat d’ajustar les primes d’assegurança en funció de les reclamacions presentades o de la història clínica.
Tipus de Ràtio de Pèrdua
Ràtio de pèrdues mèdiques
Una companyia d'assegurances de salut que paga 8 dòlars en reclamacions per cada 10 dòlars en primes cobrades té una relació de costos mèdics (MCR) del 80%. En virtut de la Llei d’Atenció Asequible (ACA), les companyies d’assegurança mèdica van tenir l’obligació d’assignar una part important de la prima als serveis clínics i a la millora de la qualitat assistencial.
Els proveïdors d’assegurança mèdica han de desviar el 80% de les primes a reclamacions i activitats que milloren la qualitat de l’atenció i ofereixen més valor als participants del pla. Si l’asseguradora no gasta el 80% requerit en despeses d’assistència sanitària, haurà de reemborsar els diners en excés al consumidor.
Ràtio de pèrdues d’assegurances comercials
Es preveu que les empreses amb polítiques de propietat comercial i de responsabilitat mantinguin relacions de pèrdua adequades. En cas contrari, podrien afrontar augments i anul·lacions de la prima. Penseu en un petit concessionari de vehicles usats que pagui 20.000 dòlars en primes anuals per assegurar el seu inventari. Una tempesta de calamars causa 25.000 dòlars en danys i perjudicis pels quals el propietari de l’empresa presenta una reclamació. La ràtio de pèrdues d’un any de l’assegurat es converteix en 25.000 dòlars / 20.000 dòlars o el 125%.
Per determinar si i per a quina quantitat es justifica un augment de la prima, els transportistes poden revisar l'historial de sinistres i els índexs de pèrdues durant els últims cinc anys. Si l’assegurat té una relació molt breu amb l’asseguradora, l’empresa pot decidir que el concessionari automàtic presenti un risc futur inacceptable. En aquest moment, el transportista pot optar per no renovar la política.
Ràtio de pèrdua vs. relació entre beneficis i despeses
Les relacions relacionades amb les pèrdues són relacions benefici-despesa, que comparen les despeses de l’asseguradora per adquirir, subscriure i prestar servei d’una pòlissa amb la prima neta cobrada. Les despeses poden incloure salaris dels empleats, comissions d'agents i corredors, dividends, publicitat, honoraris legals i altres despeses generals i administratives (G&A).
L’asseguradora combinarà la relació benefici-despesa amb el seu percentatge de pèrdues per arribar a una relació combinada. Mentre que la ràtio benefici té en compte les despeses de la companyia, la ràtio pèrdu-guany té en compte les reclamacions pagades, inclosos els ajustaments, en comparació amb la prima neta.
A més, a causa del nombre més gran de demandes probables per període, les pèrdues per a proveïdors sanitaris seran superiors a les de l’assegurança de béns o accidents. La relació combinada mesura el flux de diners d’una empresa mitjançant el pagament de despeses i les pèrdues totals en relació amb els ingressos de primes.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.