Préstec de refinançament de la reducció de tipus d'interès (IRRRL)
Un préstec de refinançament de la reducció de tipus d’interès (IRRRL) és un tipus d’hipoteca que ofereix el Departament d’Afers de Veterans dels Estats Units (VA) a famílies veteranes i militars. També conegut com a Programa de Refinançament de la Ràfiguració de VA, l’IRRRL és un procés de préstec VA a VA, dissenyat per permetre als propietaris d’habitatges que ja disposen de préstecs VA refinançar el seu deute a un tipus d’interès més baix, reduir el termini del seu préstec o convertir un hipoteca de tipus ajustable (ARM) en una hipoteca de tipus fix.
L’IRRRL també es coneix com el Programa de Refinançament de la Streamline de VA perquè el procés és relativament fàcil i ràpid. Els prestataris no necessiten una puntuació de crèdit mínima ni un nou certificat d’elegibilitat per poder-se qualificar i no es necessita una avaluació de la llar ni de la propietat amb un IRRRL. No es requereix cap ingrés mínim ni hi ha cap restricció sobre la quantitat d’ingressos que pot fer un prestatari per ser elegible per al programa d’agilització de VA.
Com que el procés de refinançament de l’IRRRL és molt més eficient, el programa estalvia un esforç, temps i diners considerables a veterans i famílies militars. Tot i això, només els préstecs de VA es poden refinançar mitjançant el programa IRRRL. Els ingressos procedents del refinançament no es poden destinar a cap hipoteca que no sigui de la VA.
Com funciona un préstec de refinançament de la reducció de tipus d’interès (IRRRL)
Les qualificacions per a un IRRRL són molt relaxades, bàsicament, els sol·licitants que ja tenen un préstec de VA estan gairebé aprovats per al refinançament. Però encara han de sol·licitar-se a un prestador aprovat pel Departament d'Afers Veterans (i com que els termes de les institucions financeres varien, la VA anima els prestataris a fer compres). Si bé no hi ha cap quantitat sobre l'import que un propietari pot prendre en préstec, els prestadors tindran en compte els límits de responsabilitat que el VA pot assumir quan determini l'import final que estan disposats a refinançar. El dret bàsic disponible per a cada veterà elegible és de 36.000 dòlars. Els prestadors generalment s'estenen fins a quatre vegades la quantitat, segons els límits del comtat.
A més, el préstec refinançat ha de representar un avantatge financer real per al prestatari: El tipus d’interès de la nova hipoteca ha de ser inferior a la taxa de l’antiga, o els pagaments mensuals han de ser més petits. L’única excepció és si el prestatari converteix un ARM en una hipoteca de tipus fix.
El requisit d'ocupació per a un IRRRL també és més fàcil, fins i tot en comparació amb altres préstecs de VA. El programa IRRRL permet als prestataris refinançar habitatges que abans vivien però que ara són propietats d’inversió, immobles de lloguer o habitatges de segona mà. No cal que es valori la propietat que cobreix la hipoteca per sol·licitar el préstec.
Un préstec de refinançament de la reducció de tipus d’interès (IRRRL) només es pot utilitzar per substituir un préstec d’afers veterans existent.
Consideracions especials per a un préstec de refinançament de la reducció de tipus d’interès (IRRRL)
A diferència d'altres préstecs federals, no es requereix cap assegurança hipotecària mensual en un IRRRL. Tanmateix, aquests préstecs tenen comissions de finançament; aquests varien en funció del préstec, però generalment són al voltant del 5%. Els prestataris poden renunciar a pagar les taxes per endavant, incorporant els costos de tramitació a l’import del préstec o acceptant un tipus d’interès més alt.
El préstec refinançat ha de ser la primera hipoteca de la propietat. Si el propietari té una altra hipoteca que no és un préstec de VA, ells i el prestador han d’acordar que es converteixi en un préstec subordinat (més conegut com a segona hipoteca), de manera que el nou IRRRL serà la primera hipoteca. D’aquesta manera, si el prestatari es fa per defecte, aquest préstec només es paga després que el creditor del préstec de VA es recuperi.