L’assegurança mèdica és obligatòria?

Cal tenir una assegurança mèdica? La Llei d’Atenció Asequible (ACA), signada en llei el 2010, va ser dissenyada per fer més assequible la cobertura de l’assegurança mèdica per als nord-americans mitjançant la creació de subvencions fiscals, alhora que s’obriria l’elegibilitat de Medicaid a persones i famílies amb ingressos més baixos. L’ACA va fer efectivament tenir l’assegurança mèdica obligatòria; no tenir-ho significava que incorreria en una penalització fiscal.

Però, què passa ara? Quina és la pena per no tenir assegurança mèdica avui en dia? Si no en teniu, encara s'aplica la regla? A continuació s’explica el que cal saber sobre la cobertura d’assegurança mèdica obligatòria.

Compres per emportar

• La cobertura d’assegurança mèdica ja no és obligatòria a nivell federal, a partir de l’1 de gener de 2019.
• Alguns estats encara requereixen que tingueu una cobertura d’assegurança mèdica per evitar una penalització fiscal.
• Si no patiu una assegurança mèdica, estalvieu diners ja que no pagueu les primes, però podríeu posar-vos en risc financer si us pateixen ferit o patiu una malaltia greu.

Mandat de cobertura de la Llei de Cures Asequibles

Sota l’ACA, també anomenada Obamacare, els nord-americans que no eren elegibles per a una exempció havien de tenir una cobertura d’assegurança mèdica per a ells mateixos i les seves famílies. La manca d’assegurança mèdica mínima va provocar una penalització fiscal; Al mateix temps, l’ACA va permetre la creació d’un crèdit d’impostos primaris per ajudar els nord-americans a compensar part del cost d’obtenir una assegurança mèdica a través del mercat sanitari.

Aquesta norma va canviar el gener del 2019, quan es va eliminar el mandat de penalització de l’assegurança mèdica. Mentre que l’ACA encara existeix tècnicament, els nord-americans que optin per no mantenir l’assegurança mèdica per ells mateixos o els seus familiars el 2019 i més enllà no seran penalitzats a l’hora d’impostos. S’estima que aquest any quatre milions d’americans optaran per no tenir cobertura d’assegurança mèdica com a conseqüència de l’eliminació de la pena.

Normes imposades per l'Estat sobre la cobertura de l'assegurança mèdica

Si bé el govern federal ja no requereix que tingueu una assegurança mèdica, hi ha un bon nombre d’estats que tenen mandats als llibres sobre cobertura o estan intentant aprovar lleis perquè l’assegurança mèdica sigui obligatòria.

Els estats que requereixen o tenen lleis establertes per aplicar-los inclouran:

• Califòrnia
• Massachusetts
• Nova Jersey
• Vermont

Washington, DC, també requereix que els residents comprin una assegurança mèdica. Altres estats (inclosos Connecticut, Maryland, Hawaii i Rhode Island) també han intentat aprovar una legislació que faria que l'assegurança mèdica sigui obligatòria per als seus residents. Als estats on l’assegurança mèdica és obligatòria, les regles per obtenir i mantenir la cobertura són similars a les de l’ACA, amb cobertura disponible a través dels mercats d’assegurança mèdica estatals.

No hi ha una assegurança mèdica obligatòria: els avantatges ...

L’avantatge principal de l’assegurança mèdica que ja no és obligatòria a nivell federal són els diners que no haureu de gastar en primes que us quedin a la butxaca.

"Si ets jove i sa, és possible aconseguir-ho sense pagar una factura mensual per una assegurança mèdica, cosa que t’estalvia diners", afirma Chane Steiner, consellera delegada de Crediful, un lloc web de finances personals. Això pot ser útil si intenteu pagar els préstecs estudiantils o estalviar diners amb un pagament inicial a una casa.

Per descomptat, si el vostre empresari ofereix algun tipus de cobertura d’assegurança mèdica com a part del vostre paquet de beneficis, potser podreu obtenir una cobertura assequible de totes maneres, sense haver de comprar-la.

Christina Nicholson, propietària de Media Maven, va optar per cancel·lar la seva assegurança mèdica i pagar de la butxaca les despeses mèdiques relacionades amb l’embaràs que el seu pla no cobria. Primera vegada es va plantejar afegir-se a l’assegurança mèdica del seu marit, però les seves primes haurien augmentat en més de 1.000 dòlars mensuals, de manera que va optar per pagar les seves pròpies factures mèdiques. Afortunadament, va poder negociar descomptes als seus hospitals i metges, cosa que va acabar costant-li molt menys diners del que hauria pagat si hagués estat cobert. En un dels casos, la diferència entre el cost de les proves mèdiques amb una assegurança era de 1.900 dòlars més que la seva taxa de negocis sense assegurança.

... i els inconvenients

Es necessita un consumidor sanitari molt experimentat en obtenir descomptes de proveïdors, no tots els quals necessàriament aniran junts amb aquestes peticions. Normalment, les companyies d’assegurances, no les particulars, són les que negocien amb els hospitals i els metges per abaixar els preus dels grans grups.

L’inconvenient principal quan l’assegurança mèdica no és obligatòria, però, és el risc que assumeix quan escolliu la ruta d’auto-pagament. L’inconvenient d’anar sense assegurança mèdica podria ser substancial si acabes necessitant una assistència mèdica costosa i no teniu diners per pagar-ho amb estalvis o ingressos mensuals.

"És un accident o malaltia important que no cau en deute a llarg termini, ja que les factures mèdiques poden ser força excessives de la butxaca", diu Steiner.

2.000 dòlars

El cost mitjà del 2018 d’una visita d’urgències per tractar problemes que es podrien tractar en un centre d’atenció urgent o d’atenció primària.

Fins i tot un problema de salut menor podria derivar en un contratemps financer. Segons el grup UnitedHealth, el cost mitjà d’una visita d’urgències per tractar problemes que es podrien tractar en una instal·lació d’atenció urgent o d’atenció primària va ser de poc més de 2.000 dòlars el 2018. Aquest cost és deu vegades més gran que veure un metge d’atenció urgent i 12 vegades superior a l’atenció primària, però les persones que no tenen assegurança mèdica poden suposar que la ER és l’única opció si es posen malalts o ferits. A més, les factures mèdiques i de malalties són conegudes per contribuir a la fallida.

Opcions de cobertura d’assegurança mèdica

Abans de passar sense assegurança mèdica, Nicholson va revisar totes les seves opcions, que inclouen afegir-se al pla del seu marit i inscriure's en un programa de repartiment de costos sanitaris. També són aspectes que podríeu considerar si no teniu assegurança mèdica o penseu cancel·lar el vostre pla, ja que la cobertura ja no és obligatòria.

Podeu considerar una assegurança mèdica de curta durada o polítiques d’atenció a catàstrofes, però aquestes tenen les seves limitacions quant a què hi ha i què són elegibles. Sol·licitar Medicaid també pot ser una opció, però la vostra condició depèn del vostre ingrés i de la mida de la vostra família. Cada estat té diferents directrius pel que fa als llindars d’ingressos i d’actius permesos per l’elegibilitat per a la cobertura de Medicaid.

La línia de fons

No es requereix que la llei federal tingui cobertura d’assegurança mèdica no vol dir que no la necessiteu. Si no teniu assegurança mèdica, aprofiteu per investigar les opcions de cobertura per determinar quin és el millor ajustat a les vostres necessitats sanitàries i al vostre pressupost.