El meu punt de crèdit és prou bo per a una hipoteca?

La vostra puntuació de crèdit, el nombre que utilitzen els prestadors per estimar el risc d’estendre’t un crèdit o prestar-li diners, és un factor clau per determinar si seran aprovats per a una hipoteca. La puntuació no és un número fix, però fluctua periòdicament en resposta a canvis de l’activitat de crèdit (per exemple, si obriu un nou compte de targeta de crèdit). Quin nombre és prou bo i com influeixen les puntuacions en el tipus d’interès que se t’ofereix? Seguiu per saber-ho.

Puntuació FICO

La puntuació de crèdit més comuna és la puntuació FICO, creada per Fair Isaac Corporation. Es calcula utilitzant els bits diferents de dades del informe de crèdit:

• L’historial de pagaments (que representa el 35% de la puntuació)
• Import que degueu (30%)
• Durada del vostre historial de crèdits (15%)
• Tipus de crèdit que utilitzeu (10%)
• Nou crèdit (10%)

Puntuació mínima de crèdit

No hi ha una puntuació de crèdit mínima "oficial", ja que els prestadors poden tenir (i fer) altres aspectes a l'hora de determinar si es qualifica per a una hipoteca. Podeu aprovar-vos una hipoteca amb una puntuació de crèdit inferior si, per exemple, teniu un pagament inicial sòlid o si el vostre deute és altament baix. Atès que molts prestadors veuen la puntuació de crèdit com només una peça del trencaclosques, una puntuació baixa no necessàriament impedeix obtenir una hipoteca.

El que els prestadors els agrada veure

Com que hi ha diversos punts de crèdit (cadascun basat en un sistema de puntuació diferent) disponibles per als prestadors, assegureu-vos de saber quina puntuació utilitza el vostre prestador, de manera que podeu comparar les pomes amb les pomes. La puntuació de 850 és la puntuació FICO més alta que podríeu obtenir, per exemple, però aquest número no seria tan impressionant al TransRisk Score (desenvolupat per TransUnion, una de les tres grans agències informatives de crèdit), que va de la mateixa manera. fins a 900. Cada prestador també té la seva pròpia estratègia, de manera que un prestamista pot aprovar la seva hipoteca, un altre no, fins i tot quan els dos utilitzin el mateix punt de crèdit.

Tot i que no hi ha normes internacionals per a les puntuacions de crèdit, la següent escala del lloc web d’educació financera personal www.credit.org serveix de punt de partida per a les puntuacions FICO i què significa cada gamma per obtenir una hipoteca:

• 740 - 850: crèdit excel·lent : els prestataris aconsegueixen aprovacions de crèdit fàcils i els millors tipus d’interès.

• 680 - 740: Bon crèdit : els prestataris normalment s’aproven i ofereixen bones taxes d’interès.

• 620 - 680: crèdit acceptable - Els prestataris s’aproven normalment a tipus d’interès més alts.

• 550 - 620: crèdit subprime: és possible que els prestataris puguin obtenir una hipoteca, però no garantida. Els termes probablement seran desfavorables.

• 300 - 550: pobre crèdit : hi ha poca o gairebé cap possibilitat d’obtenir una hipoteca. Els prestataris hauran de prendre mesures per millorar la puntuació de crèdit abans de ser aprovats.

Préstecs FHA

L’Administració Federal de l’Habitatge (FHA), que forma part del Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels Estats Units, ofereix préstecs que tenen el govern avalat. En general, els requisits de crèdit dels préstecs FHA solen ser més relaxats que els dels préstecs convencionals. Per poder obtenir una hipoteca amb un baix pagament (actualment un 3, 5%), necessitareu una puntuació FICO mínima de 580. Si la puntuació de crèdit baixa per sota d’aquest, encara podeu obtenir una hipoteca, però hauríeu d’instal·lar almenys. 10%, que és encara inferior al que necessitaries per a un préstec convencional.

Tipus d’interès i punt de crèdit

Si bé no hi ha cap fórmula específica, el punt de crèdit afecta el tipus d’interès que pagueu a la vostra hipoteca. En general, com més alta sigui la vostra puntuació de crèdit, més baix és el vostre tipus d’interès i viceversa. Això pot tenir un impacte enorme tant en el vostre pagament mensual com en la quantitat d’interès que pagueu durant la vida del préstec. A continuació, mostrem un exemple: diguem que obté una hipoteca de tipus fix de 30 anys per 200.000 dòlars. Si teniu un punt de crèdit FICO alt (per exemple, 760), podeu obtenir un tipus d’interès del 3, 612%. A aquest ritme, el pagament mensual seria de 910, 64 dòlars i acabaria pagant 127, 830 dòlars en interessos durant els trenta anys.

Tingueu el mateix préstec, però ara teniu una puntuació de crèdit més baixa (per exemple, 635. El vostre tipus d’interès arriba al 5, 201%, cosa que pot semblar que no sigui una gran diferència) fins que no torneu els números. Ara, el pagament mensual és de 1.098, 35 dòlars (187, 71 dòlars més cada mes) i el vostre interès total del préstec és de 195 406 dòlars, o 67.576 dòlars més que el préstec amb la puntuació de crèdit més alta.

Sempre és una bona idea millorar el punt de crèdit abans de sol·licitar una hipoteca, per obtenir els millors termes possibles. Per descomptat, no sempre funciona així, però si teniu temps per fer coses com comprovar el vostre informe de crèdit (i arreglar qualsevol error) i pagar el deute abans de sol·licitar una hipoteca, és probable que es produeixi el pagament en el A llarg termini. Per obtenir més informació, és possible que vulgueu investigar les millors maneres de reconstruir el punt de crèdit ràpidament, o simplement les millors maneres de reparar una puntuació de crèdit deficient.

La línia de fons

Tot i que no hi ha una puntuació de crèdit mínima "oficial", serà més fàcil obtenir una hipoteca si la puntuació és superior, i els termes també seran millors. Com que la majoria de la gent té una puntuació de cadascuna de les tres grans agències de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion), els prestadors solen treure un informe de crèdit “tri-merge” que conté puntuacions de les tres agències. Si es poden utilitzar les tres puntuacions de crèdit, la puntuació mitjana és el que s’anomena puntuació “representativa” o el que s’utilitza. Si només es poden utilitzar dues puntuacions, s'utilitza la part inferior.

Podeu obtenir informació preliminar sobre on us situeu de franc. Cada any, teniu dret a un informe de crèdit gratuït de cadascuna de les tres grans agències de crèdit. Obtenir una puntuació de crèdit gratuïta és més difícil, però podeu obtenir la vostra puntuació de crèdit d’un banc, alguns que cada cop els posen a la seva disposició o de llocs web que ofereixen puntuacions de crèdit veritablement gratuïtes.

Al seu torn, l’obtenció d’una hipoteca també pot afectar la vostra puntuació de crèdit.