Jumbo vs. hipoteques convencionals: quina diferència hi ha?

És possible que necessiteu una hipoteca hipotecària per finançar-la si la propera casa que voleu comprar ve amb una etiqueta de preu molt forta. Aquests préstecs sovint s'excedeixen en milions de dòlars. Financen propietats de luxe, així com cases en mercats immobiliaris locals altament competitius.

Una hipoteca convencional s'ajusta més a les necessitats del comprador mitjà. Una hipoteca convencional és la que no està connectada de cap manera amb el govern, com perquè està garantida o assegurada per l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA), el Departament d’Agricultura o el Departament d’Afers Veterans. Les hipoteques convencionals poden ser "conformes" o "no conformes".

Hipoteques convencionals

Fannie Mae i Freddie Mac compraran, enviaran i revendran pràcticament qualsevol hipoteca sempre que s’adhereixin a les seves directrius de “préstec conforme”. Aquestes directrius tenen en compte la puntuació i la història del crèdit del prestatari, la proporció de deute amb renda (DTI), la relació préstec / valor de la hipoteca i un altre factor clau: la dimensió del préstec. Aquestes xifres màximes són fixades pel govern.

A partir del 2019, el màxim nacional per a préstecs convencionals conformes és de 484.350 dòlars per a una vivenda d’unitat. Això ascendeix a partir dels 453.100 dòlars el 2018. Més de 200 comtats dels Estats Units estan designats com a àrees competitives de gran cost, però, i els límits màxims de préstecs en aquestes àrees poden arribar fins a 726.525 dòlars el 2019. Nova York, Los Angeles, i Nantucket són alguns d'aquests llocs.

Els límits del préstec conforme s’ajusten anualment per mantenir el ritme amb el preu mitjà de l’habitatge dels Estats Units; quan augmenten els preus dels habitatges, els límits del préstec també augmenten en un mateix percentatge.

No totes les hipoteques s’ajusten a aquestes directrius, però, i les que no es consideren convencionals. Aquestes tendeixen a ser més difícils de qualificar que no pas conformes amb les hipoteques, ja que no són avalades pel govern, de manera que els beneficiaris es deixen elegir i els termes. Sovint costen menys, però.

Hipoteques Jumbo

Les hipoteques jumbo conformes superen els 484.350 dòlars i només estan disponibles en determinats països dels Estats Units. Queden fora de les restriccions de préstecs conformes i no seran avalats per Fannie Mae o Freddie Mac, però molts segueixen les directrius sobre “hipoteques qualificades” establertes per l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor.

Els préstecs jumbo no conformes són els que superen el límit jumbo als seus respectius països, així com els que no entren en cap altra categoria. Poden incloure els prestataris acomodats amb necessitats úniques. o hipoteques només d’interessos que culminin en pagaments en globus, amb el saldo prestat complet al final del termini del préstec.

Exemples hipotecaris convencionals Jumbo vs.

Com que els préstecs jumbo no tenen el suport de les agències federals com ho són les hipoteques convencionals, els prestadors tenen més risc quan els ofereixen. Si tracteu de protegir-ne, haureu d’afrontar els requisits de crèdit més estrictes.

• Prova d'ingressos: prepareu-vos amb documentació fiscal de dos anys o documents similars per demostrar que teniu una font d'ingressos fiable i consistent. Els prestadors també voldran veure que teniu prou actius líquids a l’abast per cobrir un import hipotecari o superior a sis mesos.
• Puntuació i historial de crèdit: generalment necessitareu una puntuació de crèdit d'almenys 620 (considerada "justa") abans que un prestamista no li aprovi una hipoteca convencional, però hi ha una probabilitat molt baixa que els prestamistes us aprovin una hipoteca hipotecaria si la vostra puntuació de crèdit se situa per sota de 720.
• Ràtio deute amb benefici (DTI): el percentatge de deutes amb ingressos (les obligacions de deutes mensuals en comparació amb els vostres ingressos mensuals) hauria de ser del 43 per cent o menys per obtenir una hipoteca convencional. Els prestamistes solen buscar un IPD encara menor per a les hipoteques jumbo, ja que els préstecs són tan grans.

Compres per emportar

• Una hipoteca convencional és la que no està connectada de cap manera amb el govern, com perquè està garantida o assegurada per l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA), el Departament d’Agricultura o el Departament d’Afers Veterans.
• Les hipoteques convencionals poden conformar-se a les directrius del govern o poden no ser conformes.
• Les hipoteques jumbo solen caure fora de les restriccions del préstec conformes, normalment perquè superen la quantitat màxima garantida per Fannie Mae o Freddie Mac.