Definició de tipus d’interès legal
Una taxa d’interès legal és la taxa d’interès més alta que es pot cobrar legalment sobre qualsevol tipus de deute, a la qual s’ha de complir un prestador. La taxa d’interès legal s’aplica a tots els tipus de deute, tot i que certs tipus de deute poden comportar una taxa legal més elevada que una altra, per exemple, el límit legal sobre un prestador de sou pot ser superior al límit legal d’un préstec estudiantil. El límit s'estableix per evitar que els prestadors cobrin taxes d'interès excessives als prestataris.
El tipus d’interès legal explicat
Una taxa d’interès que excedeixi la taxa d’interès legal es classifica com a usura. Normalment hi ha penes rígides per a la usura en la majoria dels estats, com ara multes o fins i tot la falta de principal i / o interessos. La taxa d'interès legal també es pot classificar com la taxa més elevada que poden cobrar els prestadors per qualsevol reclamació legal que es pugui fer complir en un tribunal judicial.
Als Estats Units, els estats individuals són els responsables de fixar les seves pròpies lleis sobre els tipus d'interès. Tot i que aquest tipus d’activitats financeres podrien entrar en la clàusula de comerç de la Constitució, el Congrés no s’ha centrat tradicionalment en la usura. El govern considera que la recaptació de pagaments d’interessos a través de mitjans violents és un delicte federal.
Compres per emportar
- La taxa d’interès legal és la quantitat d’interès més elevada que un prestador pot cobrar a un prestatari per un deute.
- La taxa d’interès legal variarà en funció de la jurisdicció: als Estats Units cada estat defineix el seu propi tipus d’interès legal.
- El tipus d’interès legal està relacionat amb la pràctica de les lleis d’usura i usura.
Com s'aplica el tipus d'interès legal en diferents jurisdiccions
Cada estat pot establir un tipus d'interès legal a través de les seves respectives lleis. Per exemple, Nova York va fixar el seu tipus d'interès legal en un 9%. El tipus d’interès legal de Delaware està un 5% per sobre del tipus de la Reserva Federal, la qual cosa la sotmet a fluctuacions.
A més d'aquests límits, cada estat estableix normalment límits generals d'usura separats que poden ser més elevats. El límit de Nova York és del 16% per a la usura civil i del 25% per a la usura criminal. Els bancs i altres proveïdors de finançament que facin negoci en un estat podrien estar subjectes al tipus d'interès legal d'aquesta jurisdicció.
10%
L’interès legal a Califòrnia, l’estat més poblat d’Amèrica.
Hi ha algunes excepcions i circumstàncies que poden permetre als prestadors cobrar taxes que excedeixen la taxa d’interès legal d’una jurisdicció. El client pot optar per renunciar a aquesta protecció quan sol·liciti finançament. Molts prestamistes i finançadors poden requerir que aquest contracte els signi els seus clients per rebre qualsevol finançament.
Els idiomes que concedeixen a l’empresa el dret a cobrar tipus d’interès més alts poden incloure’s als termes del servei. Acordar rebre finançament amb el tipus d’interès assignat pel prestador podria anul·lar les proteccions que ofereix una taxa d’interès legal, si el client demostra o no que entengués totalment els seus drets.
Circumvenint la taxa d'interès legal
Els prestadors podrien deixar de banda una taxa d’interès legal mitjançant mètodes similars emprats per evitar les lleis d’usura. Per exemple, als proveïdors de targetes de crèdit es poden cobrar tipus d’interès en funció de l’estat en què es constitueix la companyia en lloc dels estats on viuen els seus clients. El prestador podria optar per incorporar-se a un estat com Delaware, que ofereix lleis d'usura més relaxades que els altres estats.
Les empreses de targetes de crèdit normalment tenen l’avantatge de poder cobrar els tipus d’interès que l’estat on es va constituir la companyia els permetrà en lloc de seguir les lleis d’usura que s’apliquen als estats on viuen els prestataris. De la mateixa manera, els bancs nàrters poden aplicar els màxims interessats permesos per l'estat en què es va constituir la institució. En incorporar-se a estats com Delaware o Dakota del Sud, aquests prestadors han estat històricament beneficiats de la marge de més freqüència permesa per les lleis d’usura relaxada d’aquests estats.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.