Import màxim del préstec: definició
Quina és la quantitat màxima de préstec?Un import màxim del préstec descriu l'import total que un prestatari està autoritzat a prestar. Els imports màxims del préstec s’utilitzen per a préstecs estàndards, targetes de crèdit i comptes de línia de crèdit.
Com funciona la quantitat màxima de préstec
La quantitat màxima del préstec per a un prestatari es basa en una combinació de factors i determinada per un subscriptor del préstec. És el màxim que proporcionarà a un prestatari si el préstec està aprovat. Els prestadors tenen en compte el punt de deute i el crèdit del deute i el perfil del prestatari en el procés de subscripció, que ajuda a determinar quant creuen que el prestatari seria capaç de reemborsar i, per tant, quin és el valor màxim del préstec. Els prestamistes busquen en general prestataris amb un percentatge de deute o renda superior al 36%.
Els prestadors també han de considerar els seus propis paràmetres de risc a l’hora de determinar el principal total d’un prestatari. Per tant, els imports màxims del préstec també es poden basar en la diversificació del risc d’un prestador.
Els subscriptors tenen en compte diversos factors, com ara la puntuació de crèdit, la història de crèdit i la relació de deutes i ingressos, per determinar la quantitat màxima de préstec que pot sol·licitar un sol·licitant.
Préstec no garantit
Les targetes de crèdit són un exemple de préstec no garantit. Els emissors de targetes de crèdit també utilitzen subscripcions per determinar quant confien en un prestatari a pagar: l’import màxim del préstec o el límit de crèdit. Un dels principals factors que consideren és l’historial de crèdits, que inclou l’historial d’amortitzacions, el nombre de comptes de crèdit en un informe i la durada de l’historial de crèdits d’una persona. Els emissors de targetes de crèdit també comprovaran el nombre de consultes en un informe de crèdit i les marques derogatòries, que inclouen fallides, cobraments, judicis civils i fiances. També poden tenir en compte l’historial laboral del sol·licitant.
Les línies de crèdit personals són una altra forma de préstec no garantit, que us permetrà accedir a una quantitat de diners que podeu prendre prestat quan ho necessiteu, i no hi ha interès fins que no el prengueu. Tenir millors puntuacions de crèdit us pot ajudar a qualificar un percentatge anual inferior.
Préstec garantit
Amb els préstecs garantits, específicament els préstecs hipotecaris, els prestadors utilitzen una relació qualificativa addicional anomenada proporció de despeses d’habitatge, que compara les despeses d’habitatge del prestatari amb els seus ingressos abans d’impostos. Les despeses d’habitatge inclouen generalment el principal potencial de la hipoteca i els pagaments d’interessos, els impostos sobre la propietat, l’assegurança de perill, l’assegurança hipotecària i les taxes d’associació. Els prestadors solen buscar una proporció de despesa en habitatge no superior al 28%. De la mateixa manera que els préstecs estàndards, els prestadors garantits també analitzaran el deute amb ingressos del prestatari amb un 36% el llindar comú requerit.
També basen una quantitat màxima de préstecs en llindars personalitzats. Els prestadors garantits solen prestar un import total màxim d'aproximadament el 70% del valor col·lateral d'un actiu garantit. Els préstecs hipotecaris generalment segueixen procediments de subscripció estàndard amb aquestes variables, que també forma part de la decisió sobre quant prestarà a un prestatari.
Una línia de crèdit de la propietat patrimonial és una altra forma de préstec garantit. Com el seu nom indica, l'import màxim del préstec es basa en l'equitat que teniu a casa vostra. Si necessiteu diners, pot ser una millor opció que una targeta de crèdit, perquè el tipus d’interès pot ser més baix i l’import que podeu prendre prestat més alt. Tanmateix, si teniu problemes per pagar el que presteu, podeu arriscar-vos a perdre la vostra llar.
Préstecs patrocinats pel govern
Els préstecs patrocinats pel govern ofereixen algunes excepcions als requisits de subscripció i als imports màxims dels préstecs per a determinats tipus de préstecs per a habitatge. Aquests préstecs poden acceptar prestataris amb relacions de deute i ingressos de fins al 50%. A la indústria hipotecària, l'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge (FHFA) publica els imports màxims per als préstecs patrocinats per Fannie Mae. Freddie Mac també publica anualment límits de préstecs. Atès que Fannie Mae i Freddie Mac garanteixen un gran percentatge d’hipoteques originades als Estats Units, el “límit de préstec conforme” és un nombre important en la indústria de les finances hipotecàries.