Risc Moral vs. Risc moral: Quina diferència hi ha?

El perill moral i el risc moral són termes de sondatge molt similars i, fins i tot si tenen un significat proper, la diferència subtil entre ells és important. Si bé els dos termes descriuen un canvi en el comportament relacionat amb el risc, un implica certa malícia, mentre que l’altre presenta una evolució més benigna.

Risc moral

El perill moral descriu els canvis de comportament que poden augmentar el risc de pèrdua perquè l’actor no assumirà la responsabilitat en cas que les coses vagin malament. Les persones del sector d’assegurances utilitzen un terme per referir-se a la possibilitat que després de rebre cobertura, una persona pugui actuar de manera arriscada per obtenir guany personal, ja que la companyia d’assegurances haurà de cobrir totes les pèrdues. El perill moral és la idea que l’assegurança promou la presa de risc per guanyar personal.

Un tipus de perill moral és ex ante. El perill ex ante defineix el canvi de comportament d'un prenedor abans que es produeixi un esdeveniment. Per exemple, suposem que Milton, un submarinista professional, no té assegurança mèdica. Passa la seva carrera sense fer les perilloses immersions que li podrien enviar a l’hospital. Milton sap que s’hauria de ferir i que hauria d’anar a l’hospital, haurà de pagar les factures mèdiques sense butxaca. Milton decideix obtenir una assegurança mèdica i, un cop entra en vigor la pòlissa d’assegurança, comença a fer les immersions perilloses. Milton, conscientment, assumeix un comportament més arriscat del que tenia abans d’obtenir una assegurança perquè ha reduït la responsabilitat.

El perill moral ex post es refereix al comportament d’una part després que es produeixi un esdeveniment. Per exemple, suposem que una persona contracta un préstec d’un banc per iniciar un negoci. Després de rebre el crèdit, pot dir que el seu negoci va fallar, tot i que era rendible, obtenir un rescat o cancel·lació d’impostos. Aquest comportament proposat és conegut com a perill moral ex post.

El perill moral descriu un canvi de comportament conscient per intentar beneficiar-se d’un esdeveniment que es produeix. Per contra, el perill moral descriu un canvi inconscient en el comportament d'una persona quan aquesta està assegurada.

Risc moral

El perill moral és un terme d’assegurança que s’utilitza per descriure l’actitud de l’assegurat sobre els seus objectes. Representa l'augment de la indiferència davant la pèrdua perquè els articles estan coberts. Per exemple, suposem que una persona paga una assegurança pel seu nou telèfon. El perill moral es produeix quan el model del seu telèfon queda desfasat i ja no li importa. És indiferent que el seu telèfon es faci malbé perquè la seva assegurança li permetria obtenir-ne un de nou. La seva actitud indiferent pel seu telèfon condueix a un comportament canviat inconscientment.

La diferència crítica entre el perill moral i el risc moral és la intenció. El perill moral va descriure la cerca intencionada de guanys personals perquè no suporta el cost del fracàs. El perill moral descriu la indiferència al risc no desitjat.

Adquisicions clau:

• El perill moral descriu els canvis de comportament que poden augmentar el risc de pèrdua causada perquè l’actor no assumirà la responsabilitat
• Cada vegada que una part d’un acord no ha de patir les possibles conseqüències d’un risc, augmenta la probabilitat d’un perill moral.
• El perill moral descriu un canvi conductual subconscient perquè l’assegurança cobriria la pèrdua de la propietat.
• La diferència crítica entre el perill moral i el risc moral és la intenció.