Fons no suficients (NSF)
El terme fons no suficients (NSF) o fons insuficients fa referència a l'estat d'un compte corrent que no té prou diners per cobrir transaccions. NSF també descriu la taxa que es cobra quan es presenta un xec, però no pot ser cobert pel saldo del compte. Una persona pot veure un avís de "fons no suficients" o "fons insuficients" en un extracte bancari o en un terminal de caixers (o en un rebut) quan intenta retirar més diners del que té el seu compte.
Col·loquialment, els xecs NSF es coneixen com a xecs rebotats o mal comprovats. Si un banc rep un xec escrit en un compte amb fons insuficients, el banc pot rebutjar el pagament i cobrar al titular del compte una quota NSF. A més, el comerciant podrà cobrar una penalització o una tarifa pel xec retornat. Per llei, els xecs certificats i els xecs de caixers han de posar-se a la vostra disposició en un dia laborable després del dipòsit.
Com funcionen els fons no suficients
Comissions NSF es produeixen perquè els bancs solen cobrar aquestes comissions quan es torna un pagament presentat a causa de fons insuficients. Es pot valorar una comissió semblant en honorar pagaments de comptes amb saldos insuficients. Aquest últim escenari descriu una descàrrega de comptes (OD), que sovint es confon o s'utilitza intercanviablement amb fons no suficients.
Les taxes que molts bancs cobren pels xecs NSF són un punt de contenció entre els consumidors i els bancs. Els defensors dels consumidors al·leguen que, com que les taxes solen ser una quantitat fixa, un client pot, efectivament, pagar unes taxes d’interès extraordinàriament elevades per dèficits relativament petits en els seus comptes.
Compres per emportar
- El terme fons no suficients (NSF) o fons insuficients fa referència a l'estat d'un compte corrent que no té prou diners per cobrir transaccions.
- La tarifa mitjana de NSF als Estats Units oscil·la entre els 27 i els 35 dòlars.
- Escriure un xec NSF pot causar càrregues penals, especialment per a grans quantitats.
- L’acrònim NSF també descriu la taxa cobrada quan es presenta un xec, però no pot ser cobert pel saldo del compte.
- Sota les noves lleis, els consumidors poden optar per la protecció dels contorns a través dels seus bancs. L’opció de protecció sobre descàrregues afecta especialment les transaccions amb targeta de crèdit i dèbit.
Els bancs ofereixen algunes opcions als seus clients per ajudar-los a evitar les penalitzacions associades a una transacció de fons insuficient. Els titulars del compte poden optar per optar a algunes polítiques de descàrregues que permetin al banc cobrir els càrrecs i afegir una quota NSF. Els titulars del compte també solen tenir l’opció d’enllaçar un compte de còpia de seguretat com un compte d’estalvi. Amb un compte enllaçat, els fons necessaris per a la transacció es treuen del compte enllaçat que pot servir de segona font de fons.
Els fons i les descàrregues no suficients són dues coses diferents, tot i que ambdues poden desencadenar taxes i penalitzacions.
Quotes de descàrrega davant de NSF
Els bancs cobren comissions NSF quan tornen els pagaments presentats (per exemple, xecs) i les comissions de descàrrega quan accepten xecs que sobrepassen els comptes de comprovació. Imagineu-vos, per exemple, que algú té 100 dòlars al seu compte corrent i inicia un pagament ACH o xec electrònic per a una compra per import de 120 dòlars.
Si el seu banc es nega a pagar el xec, incorre en una tarifa de NSF i fan front a les penalitzacions o càrrecs que el venedor calculi pels xecs retornats. Si el banc accepta el xec i paga al venedor, el saldo del seu compte corrent és de - 20 dòlars i incorre en una tarifa de DO. De qualsevol forma, la taxa que es calcula el banc redueix el saldo disponible del compte.
Com evitar les taxes
Els clients del banc poden evitar els honoraris de NSF pressupostant correctament o mantenint els imports de contingència als seus comptes de comprovació per tal que no es sobrepassin intencionadament o involuntàriament. A més, els clients han de controlar acuradament l’ús de xecs, targetes de dèbit i despeses automatitzades, que són causes habituals de les descàrregues.
Molts bancs també ofereixen línies de crèdit sobretaula. Aquest és un producte especial que un client pot sol·licitar per cobrir qualsevol problema amb fons insuficients. Una línia de crèdit descartada requereix que el client empleni una sol·licitud de crèdit, que considera la seva puntuació de crèdit i el seu perfil de crèdit per determinar l'aprovació.
Els clients aprovats per a les línies de crèdit de sobreditoris poden rebre normalment una línia de crèdit giratòria d’aproximadament 1.000 dòlars. Aquest compte es pot enllaçar per cobrir totes les transaccions realitzades amb fons insuficients al compte principal. També es pot utilitzar per avançar efectius al compte corrent del titular.
Consideracions especials
El 2010, el govern dels Estats Units va crear un conjunt de lleis generals sobre la reforma dels bancs per fer front a les taxes de OD i NSF entre altres qüestions bancàries de consum. Segons les lleis, els consumidors poden optar per la protecció dels contorns a través dels seus bancs. L'opció de protecció contra descàrregues afecta especialment les transaccions amb targeta de crèdit i dèbit. Com qualsevol servei bancari, pot pagar per llegir la lletra petita i estudiar els avantatges i els contres.
Per exemple, una persona té 20 dòlars al seu compte corrent i intenta fer una compra de 40 dòlars amb una targeta de dèbit o de comprovació. Si no han optat pel pla de descoberta de fons del banc, el comerciant la denegarà la transacció; si han optat per la seva operació, es pot acceptar la transacció i el banc pot valorar una tarifa de DO. Tanmateix, si escriuen un xec per 40 dòlars, el banc pot fer-lo pagar i valorar una comissió de DO o bé rebutjar-la i valorar una quota NSF, independentment de si han optat en el seu programa de descàrregues.