A pagar per mort (POD)
El pagament a mort (POD) és un acord entre un banc o unió de crèdit i un client que designa beneficiaris per rebre tots els actius del client. La transferència immediata d’actius es produeix per la mort del client. Tot i que morboses, aquestes estructures són importants per comprendre.
El pagament a la mort també es coneix com a fideïcomís Totten.
Enteniment que es pot pagar a la mort (POD)
Una persona amb un compte o certificat de dipòsit en un banc pot designar un beneficiari que heretarà qualsevol diners al compte després de la seva mort. Un compte bancari amb un beneficiari nomenat es diu un compte que es paga amb defunció (POD). Les persones que opten pels comptes de POD ho fan per deixar els diners fora dels tribunals de prova en cas que morin.
És fàcil convertir un compte en un compte a pagar. La designació de beneficiari és un servei gratuït que permet la transferència de tots els comptes de comprovació i estalvi, dipòsits de seguretat, bons d’estalvi i altres certificats de dipòsit omplint els formularis adequats a la vostra entitat bancària o cooperativa de crèdit. El titular del compte només ha de notificar al banc de qui hauria de ser el beneficiari. Al final, el banc lliurarà al propietari del compte un formulari de designació de beneficiaris anomenat trust Totten per emplenar. El formulari completat dóna l’autorització bancària per convertir el compte en un POD.
El beneficiari designat no té dret a cap dels diners del compte mentre el titular del compte segueixi viu. Un cop mort, el beneficiari es converteix automàticament en el propietari del compte, passant per alt la propietat del titular del compte i saltant completament la prova. En cas que el propietari d’un compte POD morís amb deutes i impostos impagats, el seu compte POD pot estar subjecte a reclamacions dels creditors i del govern.
Si el titular del compte viu en un estat de propietat comunitària, el seu cònjuge reclama la meitat dels actius del compte POD, excepte els béns adquirits abans del matrimoni o els fons que es van heretar. Per reclamar els fons, el beneficiari ha de presentar un DNI com a prova d’identitat a més d’una còpia certificada del certificat de defunció.
Si el compte era de propietat conjunta de més d’una persona, un beneficiari designat no podrà accedir als fons fins que el darrer propietari no mor. En aquest cas, els actius del compte seran cedits als beneficiaris nomenats per l'últim propietari supervivent.
No hi ha estipulacions sobre la quantitat mínima de diners que ha d’estar disponible al compte un cop mort. Tampoc hi ha limitacions a un compte a pagar, ja que el titular del compte pot gastar tots els diners abans de la seva mort, canviar el beneficiari al compte o tancar el compte completament.
Compres per emportar
- Payable On Death (POD) és un acord que una persona fa amb les entitats financeres per designar beneficiaris als seus comptes bancaris o certificats de dipòsit (CD). També es coneix com a confiança de Totten.
- Les POD són més senzilles de crear i mantenir en comparació amb confiança i voluntats.
Beneficis d’un compte POD
Un benefici significatiu dels comptes de POD és que el propietari d'un compte pot augmentar el límit de cobertura que li corresponia a la Federal Trust Insurance Corporation (FDIC). El límit de cobertura estàndard per als actius d’un individu en una determinada institució financera, inclosos comptes de xec i estalvi, comptes del mercat monetari i certificats de dipòsit és de 250.000 dòlars. Com que un POD és un tipus de confiança de vida revocable que té algú amb un interès beneficiari al compte, la FDIC proporciona una cobertura de fins a 1.250.000 dòlars en fins a cinc comptes en un sol banc on cada compte té un beneficiari nominat diferent. No es pot cobrir més de 250.000 dòlars per a cada beneficiari. En lloc d’estalviar diners per valor de 1.250.000 dòlars en un compte, que només s’assegurarà fins a 250.000 dòlars, en tenir diversos pagaments en comptes de defunció pot augmentar la cobertura del titular d’un compte fins a cinc vegades el límit estàndard.
Com a norma general, un compte a pagar pot tenir més d’un beneficiari. Tanmateix, si el propietari del compte vol que cada beneficiari rebi porcions desiguals dels actius al compte, ha de comprovar que les seves lleis estatals ho permeten, ja que alguns estats només permeten una distribució igual de fons en un compte POD.
És important tenir en compte que un POD és més potent que una última voluntat i testament. Si un compte POD té un individu anomenat beneficiari i la voluntat del titular del compte enumera una altra persona com a beneficiària, preval el beneficiari designat de POD. El beneficiari designat al compte POD no està obligat a fer honor a l’última voluntat i testament del titular del compte, per tant, és imprescindible que l’individu asseguri de canviar o cancel·lar el beneficiari de POD si té algú altre en la seva voluntat.
Un compte de POD és molt similar a un acord de transferència a mort (TOD), però tracta amb els actius bancaris d'una persona en lloc de les seves accions, bons, fons mutus o altres actius d'inversió. Tant els acords POD com TOD ofereixen mitjans ràpids per a dispersar els actius, ja que ambdós eviten el procés de prova, que pot trigar diversos mesos.
Inconvenients d’un compte POD
L’inconvenient principal d’un compte POD és que no és possible anomenar beneficiaris alternatius al vostre compte. Si la persona que vau designar per rebre el producte mor davant seu, el contingut del vostre compte es transferirà automàticament a una propietat o voluntat. Anomenar diversos beneficiaris al compte pot ajudar a compensar aquest inconvenient.
Un altre inconvenient d’un compte POD és quan hi ha impostos i préstecs que es pagaran a la mort com a part d’un patrimoni més gran. L'executor pot trobar problemes per resoldre aquestes despeses mitjançant comptes POD.
Finalment, anomenar múltiples beneficiaris pot complicar el procés de dividir els ingressos d’instruments financers complexos, com ara els bons. En alguns casos, els ingressos són una combinació de CD i altres instruments financers que porten interessos. Diviviar els seus ingressos requereix negociacions i compromisos entre els beneficiaris.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.