Préstec entre pares (P2P)
El préstec entre iguals (P2P) permet als individus obtenir préstecs directament d'altres persones, tallant l'entitat financera com a intermediari. Els llocs web que faciliten el préstec entre iguals han augmentat molt la seva adopció com a mètode alternatiu de finançament.
El préstec P2P també es coneix com a préstec social o préstec multitudinari. Només existeix des del 2005, però la multitud de competidors ja inclou Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart i StreetShares.
[Important: qualsevol consumidor o inversor que tingui en compte l'ús d'un lloc de préstec entre iguals hauria de revisar els honoraris de les transaccions.]
Com funciona P2P
Els llocs web de préstec P2P connecten els prestataris directament amb els inversors. El lloc estableix les tarifes i els termes i permet la transacció. La majoria de llocs tenen una àmplia gamma de tipus d'interès basats en la solvència de la solvència de la sol·licitud.
Primer, un inversor obre un compte amb el lloc i diposita una quantitat de diners per ser dispersat en préstecs. El sol·licitant de préstecs publica un perfil financer que té assignada una categoria de risc que determina el tipus d'interès que pagarà el sol·licitant. El sol·licitant del préstec pot revisar ofertes i acceptar-ne una. (Alguns sol·licitants desglossen les seves peticions en fragments i accepten múltiples ofertes.) La transferència de diners i els pagaments mensuals es gestionen a través de la plataforma.
El procés pot ser completament automatitzat o els prestadors i els prestataris poden optar per alternar.
Alguns llocs s’especialitzen en tipus particulars de prestataris. StreetShares està dissenyat per a petites empreses. El club de préstecs té una categoria "Solucions per a pacients" que vincula els metges que ofereixen programes de finançament amb pacients potencials.
Com va evolucionar el préstec P2P
En un primer moment, el sistema de préstecs P2P es considerava que oferia accés a crèdit a les persones que serien rebutjades per institucions convencionals, o una manera de consolidar el deute de préstecs estudiantils a un tipus d’interès més favorable. En els darrers anys, però, els llocs de préstec entre iguals han ampliat l'abast. La majoria s’adrecen ara als consumidors que volen pagar el deute de la targeta de crèdit a un tipus d’interès inferior. Els préstecs per a la millora d’habitatges i el finançament d’automòbils ja estan disponibles als llocs de préstec entre iguals.
Les tarifes per als sol·licitants amb un bon crèdit són sovint inferiors a les taxes bancàries comparables. Les tarifes per a sol·licitants amb registres de crèdit incomplets poden ser molt més elevades. Per exemple, LendingTree.com oferia taxes del 6, 95% al 35, 80% a finals d’abril de 2019. Peerform va publicar les taxes entre un 5, 99% i un 29, 99%.
El tipus mitjà d’interès de la targeta de crèdit era del 17, 67% al 27 de març del 2019.
Per als prestadors, el préstec entre iguals és una manera de generar ingressos d’interès sobre els seus efectius a un ritme que excedeixi els que ofereixen els comptes d’estalvi convencionals o els certificats de dipòsit (CD). Alguns llocs permeten als prestadors començar amb un saldo de compte de fins a 25 dòlars.
Consideracions especials
El préstec entre iguals és controvertit. Una anàlisi de la Reserva Federal de Cleveland el 2017 va advertir que el préstec dels consumidors a través de llocs entre iguals començava a semblar-se al sistema de préstecs hipotecaris subprime que va provocar la crisi financera del 2008. És a dir, a mesura que els llocs van ampliar l’abast, van començar a deixar anar els seus estàndards, provocant taxes de morositat més elevades.
També va tenir un advertiment per als consumidors: Les persones que consoliden el deute dels consumidors a través de llocs de préstec entre iguals solen acabar amb un deute encara més general quan comencen a utilitzar targetes de crèdit lliurades pels seus préstecs.
Va assenyalar que prop de 16 milions de consumidors nord-americans tenien préstecs personals a través de llocs de préstec entre iguals a finals de 2016.
Una advertència per als inversors
Les persones que estan pensant a unir-se a un lloc de préstec entre iguals com a inversors han de preocupar-se de les taxes de morositat, com fan els bancs convencionals. Zopa tenia una taxa de morositat del 4, 52% pels préstecs concedits el 2017, segons un bloc empresarial amb seu al Regne Unit. Va dir que altres llocs preveien taxes de morositat similars. Un índex compost de S & P / Experian de taxes de morositat de tot tipus de préstecs als prestataris nord-americans ha estat oscil·lant entre el 0, 8% i l’1% des d’abril de 2015. La taxa de morositat del deute de la targeta de crèdit dels EUA varia molt més, assolint un màxim del 9, 1% en Abril de 2015, però va caure fins al 3, 56% a mitjan 2018.
Qualsevol consumidor o inversor que tingui en compte l’ús d’un lloc de préstec entre iguals hauria de comprovar els honoraris de les transaccions. Tots els llocs guanyen diners de manera diferent, però es poden carregar comissions i comissions al prestador, al prestatari oa tots dos. Igual que els bancs, els llocs poden cobrar comissions d’origen de préstecs, taxes de retard i taxes de pagament rebotat.
Compres per emportar
- Els llocs web de préstec P2P connecten els prestataris directament amb els inversors. El lloc estableix les tarifes i els termes i permet la transacció.
- Els prestadors P2P són inversors individuals que volen obtenir un millor rendiment dels seus estalvis en efectiu que un compte d’estalvi bancari o un CD oferit.
- Els prestataris de P2P busquen una alternativa als bancs tradicionals o una tarifa millor del que ofereixen els bancs.