Plans de jubilació davant la pensió i la seguretat social: quina diferència hi ha?

Hi ha molts tipus d'ingressos diferents sobre els quals es jubila la gent jubilada, depenent de com va ser la vida durant els dies laborables. Dos dels fluxos d’ingressos més coneguts actualment inclouen les pensions i la Seguretat Social, dos programes finançats i estructurats de maneres totalment diferents.

Si bé les pensions solen ser plans de jubilació laboral, en què un empresari fa aportacions a un conjunt de fons per compte dels empleats, la Seguretat Social és gestionada pel govern federal i finançada a través d’impostos sobre nòmines cobrats d’empleats i empreses.

Llegiu més informació sobre com s’estructuren els dos programes i com poden beneficiar cadascun els jubilats que hagin pagat en aquests programes.

Compres per emportar

• Els ingressos de jubilació es poden garantir durant tota la vida del treballador mitjançant un pla de pensions de benefici definit de l'empresa i mitjançant una seguretat social amb finançament federal.
• Actualment, poques empreses ofereixen pensions garantides, però permeten als treballadors estalviar en 401 (k) plans, que són inversions autodirigides destinades a generar ingressos per jubilació.
• La seguretat social és un ingrés bàsic garantit pel govern dels nord-americans, finançat mitjançant un impost especial pagat pels treballadors mentre treballen.

Pensions

Abans de l’arribada dels IRA i dels plans 401 (k), hi havia pensions. Els vostres pares i avis, si van treballar durant la mateixa empresa durant molts anys, poden haver gaudit de prestacions de pensió generoses. Les pensions actualment es coneixen oficialment com a plans de benefici definit perquè l’import del pagament que rebrà en jubilació es decideix o es defineix per avançat.

Una pensió privada és un compte de jubilació creat per un empresari per al benefici futur dels empleats. Els empresaris, regits per determinades lleis i regulacions, contribueixen en nom dels empleats i inverteixen els diners que considerin oportuns. En el moment de la jubilació, l'empleat rep mensualitats. Els empleats governamentals estatals solen tenir també sistemes de pensions. Per exemple, a Ohio, els treballadors estatals paguen al sistema de jubilació d'empleats públics d'Ohio en lloc de la Seguretat Social.

La paga de la pensió privada depèn de diversos factors, com ara el temps que va treballar per a l'empresari i el que va tenir el sou. En alguns casos, podeu triar un pagament global o un xec anual d’anualitats. En el passat, els empresaris havien de mantenir l'excés de béns de pensió dins del pla i no havien de fer servir els fons per a altres despeses. Aquesta llei es va aplicar perquè, quan els jubilats ho necessitessin, es podrien pagar els diners a les persones jubilades elegibles. També es va assegurar que hi havia disponibles diners en excés de pensions per compensar els temps en què els rendiments de la inversió eren inferiors al previst.

Fa molts anys, els empresaris van animar el Congrés a modificar les regles de pensions i permetre’ls utilitzar diners en plans de pensions sobrefinançats per a altres beneficis dels empleats, com ara els plans de salut dels jubilats i els pagaments de jubilació anticipada. En el seu llibre "Com les empreses van saquejar i els beneficis dels ous negres dels treballadors americans", Ellen Schultz relata com aquests canvis van portar a moltes empreses a traslladar els actius de les pensions en arques d'empreses no relacionades. Això va suposar una reducció massiva de diners de pensions i, en definitiva, fons de pensions no finançats.

Les pensions del sector privat s’obtenen gradualment obsoletes, però avui en dia 42 milions d’americans continuen sent cobertes.

Seguretat Social

Tot i que molts ancians reben prestacions a la Seguretat Social a la jubilació, el sistema de Seguretat Social no es considera una pensió. Pot semblar una pensió, ja que a la jubilació, si heu pagat al sistema durant els vostres anys laborals, podeu rebre beneficis mensuals.

L’import del xec varia en funció de l’edat en què comenceu a rebre beneficis, així com quants anys va treballar i els imports que vau guanyar mentre contribuïu al programa. La Seguretat Social no està dissenyada per substituir els seus ingressos o satisfer totes les vostres necessitats financeres a la jubilació.

La Seguretat Social està finançada per un sistema de pagament. Això vol dir que mentre treballes, pagues al sistema. Al vostre compte de sou, l’entrada per als impostos de la Seguretat Social apareix indicada com a FICA. Alguns dels pagaments que feu mentre treballeu van a finançar les prestacions de jubilats, així com les retribucions d’altres beneficiaris de la Seguretat Social.

Hi ha diverses altres distincions entre les pensions i la Seguretat Social. La Seguretat Social ofereix un programa d’assegurança d’invalidesa que cobreix els treballadors amb prou crèdits (guanyats a través del treball i el pagament al sistema) si queden incapacitats. Normalment, les pensions no proporcionen prestacions d’invalidesa a menys que l’empleat estigui incapacitat en un accident laboral.

Tot i que els cònjuges poden rebre un pagament parcial de pensions, és poc probable que un fill també es beneficiï d’ingressos de pensions, com és el cas de la Seguretat Social. Finalment, les pensions poden oferir un pagament global quan es jubila. Aquesta opció no està disponible a través del sistema de Seguretat Social.

Diferències claus

Tant les pensions com la Seguretat Social poden proporcionar un flux d’ingressos als jubilats. Però les dues no són completament diferents en la forma en què es financen i estructuren; ambdós tenen reptes diferents. Si bé el sistema federal de Seguretat Social continuarà proporcionant ajuda a persones amb discapacitat i gent gran durant molts anys, encara que per molt que quedi per veure, els sistemes del pla de pensions s’estan esgotant, i seran substituïts per plans de cotització definits com IRA i 401 ( k) plans.