Banca privada vers Gestió de riquesa: quina diferència hi ha?

La banca privada i la gestió de riquesa són termes que es superposen. Tanmateix, els serveis financers que s’ofereixen a través de la banca privada i mitjançant la gestió de riquesa difereixen lleugerament.

La gestió de riquesa és una categoria més àmplia que consisteix en afrontar l’optimització de la cartera d’un client, tenint en compte la seva aversió al risc o la comoditat del risc i la inversió d’actius financers segons els seus plans i objectius. La gestió del patrimoni es pot practicar en una cartera de qualsevol mida, tot i que, com el seu nom indica, està orientada al benestar. La banca privada, per comparació, es refereix generalment a una solució de sobre per a individus de gran valor net (HNWIs) en què una institució financera pública o privada emplea membres del personal per oferir a clients de gran valor net una atenció personalitzada i una gestió de les seves finances.

Banca Privada

En termes generals, la banca privada implica institucions financeres que presten serveis de gestió financera a les HNWIs. En alguns casos, pot ser que una persona pugui obtenir aquests serveis amb actius inferiors a 100.000 dòlars, però la majoria de bancs privats (o divisions de bancs privats) estableixen un punt de referència d’almenys sis xifres. La banca privada acostuma a ser exclusiva i està reservada a clients amb quantitats substancials d’efectiu i d’altres béns per dipositar en comptes i invertir.

La banca privada proporciona consells relacionats amb la inversió i té com a objectiu abordar totes les circumstàncies financeres de cada client. Els serveis bancaris privats solen ajudar els clients a protegir i mantenir els seus actius. Els empleats designats per ajudar cada client treballen en solucions de finançament individualitzades. Aquests empleats també ajuden els clients a planificar i estalviar els plans de jubilació i estructura per a la transmissió de riquesa acumulada als membres de la família o a altres beneficiaris indicats.

Hi ha bancs de consum de qualsevol mida amb divisions de banca privada. Aquestes divisions ofereixen avantatges considerables als HNWIs per obtenir-los com a clients. Els clients de banca privada amb grans comptes reben generalment tarifes envejables i servei de consergeria, garantint-los un accés instantani als empleats que treballen amb els seus comptes. Els clients de banca privada mai han d’esperar en línia ni utilitzar un caixer per a serveis. Un client de banca privada es pot posar en contacte amb l’assessor principal que treballa amb el seu compte i completar gairebé qualsevol transacció, des de cobrar un xec fins a passar grans sumes de diners d’un compte a un altre.

Aquests avantatges formen part del pla de beneficis econòmics de l'entitat bancària. Els bancs persegueixen clients acomodats perquè el seu negoci genera importants sumes de diners en benefici per al banc, garanteix la repetició de negocis i aporta noves empreses. Els clients de banca privada, específicament els ultra-rics, discuteixen el tractament especialitzat i d’elit que reben amb altres persones benestants. Es tracta de nous clients potencials. Sovint, aquests clients potencials esmenten a les divisions de banca privada dels clients actuals. Les divisions envien invitacions a clients potencials i solen adquirir els seus comptes mitjançant aquestes invitacions.

Les divisions de banca privada també troben nous clients a través de realitzar activitats normals de préstec. Els bancs poden accedir a declaracions d’impostos i documents personals addicionals i descobrir altres clients potencials mitjançant aquesta informació. Les invitacions també s’estenen a aquestes persones i, sovint, les divisions de banca privada adquireixen clientela fent-ho.

Els bancs dibuixen una línia quan es tracta d’individus perseguits i contactats per convertir-se en clients potencials i aquesta línia descansa en diferents llocs per a diferents institucions. El mercat amb riquesa massiva és l'objectiu principal, és a dir, les persones amb actius inversors superiors a 250.000 dòlars. Alguns bancs van establir una barra molt més elevada i només van dirigir-se a persones que tinguin quantitats mínimes d’actius inversibles en milions.

Els clients que utilitzen serveis de banca privada paguen el tractament especialitzat que reben. El banc que utilitzen els clients rics té la garantia d’una gran quantitat de diners, en forma dels saldos de comptes de comprovació substancials dels clients, per prestar i utilitzar. El banc també fa diners amb els càrrecs d’interès més forts per a majors préstecs hipotecaris i comercials contractats per clients rics. Tanmateix, l’autèntic fabricant de diners d’aquests bancs és el percentatge obtingut sobre els actius administrats (AUM), que generalment és bastant gran amb els HNWIs. Cobrar fins i tot una taxa percentual molt petita pels serveis que comporten grans sumes de diners genera ingressos importants per al banc.

No obstant això, el tractament especialitzat per part de les divisions de banca privada no pot amagar alguns inconvenients. El ritme de facturació als bancs acostuma a ser alt. És possible que un client hagi construït una relació amb un empleat que gestiona el seu compte i, al mes següent, aquest empleat no s'ha substituït per una persona que el client desconeix. L’experiència del client amb el nou empleat pot ser o no el que busca i moltes divisions de banca privada perden clients per això.

Aquestes divisions poden oferir molts serveis, però potser no són un mestre de tots ells. Els bancs no són experts en tot, de manera que el nivell d’expertesa que rep el client és menor que si hagués utilitzat un especialista en una àrea determinada. Finalment, els bancs privats són pagats pel banc, de manera que la seva lleialtat principal és cap al seu empresari i no als seus clients.

Gestió de patrimoni

La gestió privada de riquesa generalment implica l'assessorament i l'execució d'inversions en nom de clients rics. Les empreses especialitzades en aquestes pràctiques són les fonts principals per als clients que volen invertir en diversos fons i accions. Els assessors en gestió de riquesa també ajuden en la planificació financera, gestionen les carteres de clients i realitzen altres serveis financers en relació amb les opcions de finançament privades del client.

Els serveis privats de gestió de riquesa són proporcionats per institucions financeres més grans, com ara Goldman Sachs, però també poden ser proporcionats per assessors financers independents o administradors de carteres amb llicències múltiples per oferir serveis múltiples i que se centren en clients de gran valor net.

Un assessor en gestió de riquesa s’assegura un a un amb cada client i discuteix objectius, nivells de confort amb risc i qualsevol altra estipulació o restricció que pugui tenir el client pel que fa a la inversió dels seus actius. L’assessor de gestió de riquesa redacta una estratègia d’inversió que incorpora tota la informació obtinguda del client per ajudar-la a assolir els seus objectius. L’assessor continua gestionant els diners del client i utilitza productes d’inversió que coincideixen amb les estipulacions del client.

Els assessors de gestió de riquesa no sempre poden oferir als clients els mateixos serveis especialitzats i de consergeria que ofereix la banca privada. Tot i això, en la majoria dels casos, aquests assessors financers passen molt de temps amb els clients. Aquests assessors tampoc poden obrir comptes bancaris per als clients, però poden ajudar-los a determinar el tipus de comptes adequat per obrir al banc que triï el client.

Diferències claus

La diferència principal entre la banca privada i la gestió de la riquesa és que la banca privada no sempre s’ocupa de la inversió. El personal del banc privat pot oferir orientació als clients sobre determinades opcions d'inversió, però no tots els bancs participaran en el procés real d'inversió d'actius per als seus clients. La majoria de clients que utilitzen serveis de banca privada obren comptes de dipòsit d’un tipus o altre.

Els empleats en gestió de riquesa, inclosos assessors financers, proporcionen assessorament als clients per ajudar-los a millorar la seva posició financera i ajudar els clients a invertir actius amb l'objectiu de generar rendiments elevats.

En general, la banca privada es pot estendre a la gestió del patrimoni, però les empreses de gestió de riquesa no poden proporcionar als clients serveis de facilitats de banca privada.

Compres per emportar

• La banca privada implica proporcionar serveis de gestió financera a les HNWIs.
• La banca privada proporciona consells relacionats amb la inversió i té com a objectiu abordar totes les circumstàncies financeres de cada client.
• La gestió del patrimoni generalment implica l'assessorament i l'execució d'inversions en nom de clients rics.