Protegir-se dels agents de préstecs hipotecaris
És molt agradable que els prestadors ofereixin préstecs gratuïts. Almenys, això és el que sembla que estan fent. Penseu en tots els anuncis a Internet que heu vist on el prestador afirma oferir préstecs a tarifes molt baixes sense costos sense butxaca.
Alguna vegada us heu preguntat com poden fer això? Si no us cobren, els diners han de venir d’algun lloc. Ajuda a aclarir les coses quan enteneu com guanya diners els funcionaris de préstecs.
Com es paguen els oficials de préstecs hipotecaris
Els oficials de préstec es paguen de manera que truquen "al front" i / o "al darrere". Si un agent de préstec guanya diners al front, això vol dir que cobren les coses que podeu veure. Aquests diners no seran de butxaca o s’incorporen al préstec quan signeu els papers. Són coses com ara les despeses de processament i altres despeses que es cobren per processar el vostre préstec. Si un agent de préstecs guanya diners a la part posterior, això significa que s'estan rebent diners del banc com una mena de comissió per presentar el préstec. Aquests són els diners que no veus.
Quan els prestamistes diuen que us donaran un préstec "sense butxaca" o "sense quota", encara guanyen diners, però el cobren a "la part posterior". Tot i que el banc paga aquests diners a l'oficial de préstecs, el prestatari rep realment de vosaltres la forma d'un tipus d'interès més elevat. Els prestadors que no cobren taxes al front poden cobrar una tarifa més elevada per compensar les comissions perdudes. De fet, el banc podria guanyar molts diners d’aquesta manera ja que estan aconseguint una taxa d’interès més elevada possiblement durant 30 anys o més.
(Obteniu informació sobre com afecten els canvis d’interès en el mercat de l’habitatge de la vostra taxa d’hipoteca? )
Comparació de préstecs per trobar la millor oferta
Com es poden comparar els préstecs per assegurar-se quina oferta és la millor per a vostè? Heu d’entendre una cosa anomenada taxa percentual anual (TAE).
Quan sol·liciteu un préstec, l’oficial de préstec us ha de donar una estimació de bona fe. A continuació, podeu trobar la TAE. La TAE us mostra anualment tot el cost del préstec. Determina el cost dels honoraris, així com el tipus d'interès. Si compareu els càlculs de bona fe i els seus APR, podeu obtenir una idea millor del que pensen cobrar.
Llavors, aquest préstec és realment gratuït? Segons diuen, no hi ha cap dinar gratuït. És possible que ara no pagueu diners sense butxaca, però bé pagueu ara o bé pagueu més endavant. Moltes vegades és millor pagar els honoraris ara per obtenir una taxa més baixa en lloc de pagar una taxa més alta durant 30 anys.
El que probablement està pensant el responsable de préstecs
Recordeu que els oficials de préstecs són vendes; reben pagant-li venent alguna cosa. En aquest cas, li venen el préstec. Si us expliquen que és un bon moment per refinançar, heu d'esbrinar quant us costarà aquell préstec. Per fer-ho, heu de tenir en compte quantes taxes fora de butxaca pagareu, si el tipus d’interès del préstec és menor i si esteu al préstec prou temps per recuperar aquestes despeses. Si obteniu un tipus d’interès més baix i no pagueu comissions, pot ser un acord millor que el que teniu ara. En aquest cas, el préstec sense quota podria ser una bona idea.
Compte amb l’oficial de préstecs que vulgui seguir venent-te una hipoteca de tipus ajustable (ARM) després d’ARM després d’ARM per a la mateixa propietat. Els ARM són una bona opció de préstec per a determinades persones, especialment aquelles persones que saben que no estaran gaire temps a casa o préstec. Tanmateix, si teniu previst romandre molt temps a casa vostra, pot ser que un ARM no sigui una bona opció.
Els oficials de préstec reben diners per tots els préstecs que fan. Per tant, els beneficia fer tants préstecs com sigui possible. Una forma de fer-ho és aconseguir que els usuaris tinguin un ARM que pugui necessitar refinançar-se sovint.
(Llegiu la veritable economia de refinançar una hipoteca per obtenir més informació sobre aquest concepte.)
Broker Vs. Banc
No tothom està d’acord en aquesta comparació. Hi ha corredors i banquers bons i dolents. L'avantatge d'utilitzar un corredor és que poden comprar als diferents bancs amb les tarifes més baixes. L’avantatge d’utilitzar directament un banc és que no han de pagar al corredor. Si el corredor pot trobar una tarifa més baixa, cobra la taxa de corredor i, tot i així, ofereix la tarifa total més baixa, pot ser que sigui la vostra millor elecció.
Haureu de fer els deures i comparar les estimacions de bona fe per estar segurs. Recordeu que l’agent de préstecs decideix quants diners volen guanyar fins a un cert punt; potser hi hagi alguna sala de negociació. No sempre espereu que els corredors t’ofereixen la millor tarifa que poden. És possible que no us expliquin la tarifa més baixa que poden oferir, ja que oferint la taxa que van cotitzar inicialment, pot ser que tinguin més comissió al fons.
Fes els deures
Tot i que molts préstecs concedits per oficials de crèdit / bancs durant la dissolució subprime de 2007/08 van acabar en execució hipotecària, no cal que estigui preocupat, no si fa les tasques de casa. Un dels majors problemes d’aquella època va venir amb deixar que els requeriments de préstec fossin massa rajos. Els bancs concedien préstecs a persones que solien negar. Es va fer més habitual la cosa anomenada préstec indicat. La gent va poder “declarar” quants diners van guanyar en lloc d’haver de demostrar-ho. Moltes persones van declarar més del que realment van fer.
A més, els subscriptors tenien la pressió d’aprovar préstecs que potser no tenien sentit perquè estaven en competència amb altres bancs que aprovaven aquests préstecs. Recordeu, al final, tot són vendes.
La línia de fons
Com es pot protegir millor? Feu la vostra recerca. Compra al voltant. No accepteu la primera estimació de bona fe. Obteniu diverses estimacions. Compareu la TAE amb cadascuna. Dirigiu-vos tant a corredors com a banquers per veure què ofereixen.
Aneu amb compte amb l’oficial de préstecs que no us demani quant temps vivireu a casa vostra. Si no us fan preguntes, no saben quin préstec us convé més. Si teniu previst estar només a casa vostra durant un curt temps, podríeu considerar un ARM. Si hi aneu molt de temps, considereu un préstec de 30 anys. Encara millor, si arriba el dia i us ho podeu permetre, pagueu un mes més en el vostre préstec de 30 anys i pagueu-lo en 15 anys.