Hipoteca qualificada

Què és una hipoteca qualificada?

Una hipoteca qualificada és una hipoteca que compleix determinats requisits per a la protecció dels prestadors i la negociació de mercats secundaris en virtut de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street.

Explicació d’hipoteques qualificades

La protecció hipotecària qualificada va començar el gener del 2014 i proporciona proteccions legals als prestadors que segueixen determinades regulacions a la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street. Els requisits es basen en l’anàlisi de la capacitat de devolució del prestatari en funció d’ingressos, actius i deutes. Els paràmetres exigeixen que el prestatari no hagi assumit pagaments de deutes mensuals superiors al 43% dels ingressos abans de l’impost; que el prestador no ha cobrat més del 3% en punts i comissions d’origen; i que el préstec no s’ha emès com a préstec arriscat o carregat amb termes com l’amortització negativa, el pagament en globus o la hipoteca només per interessos.

Es van desenvolupar regles hipotecàries qualificades per ajudar a millorar la qualitat dels préstecs emesos al mercat primari i disponibles per a la seva negociació al mercat secundari. Els prestadors tenen certes proteccions amb hipoteques qualificades. A més, només algunes hipoteques qualificades són elegibles per a la seva venda al mercat secundari.

Proteccions hipotecàries qualificades

Sota les normes hipotecàries qualificades, les disposicions de "port segur" protegeixen els prestamistes contra les demandes dels prestataris en situació de reclamació que asseguren que se'ls va ampliar una hipoteca que el prestador no tenia cap raó per a creure que podia pagar. Tot i això, les regles també protegeixen tant els prestataris com el sistema financer de les pràctiques de préstecs arriscades que van contribuir a la crisi hipotecària subprime del 2007. També proporcionen incentius als prestamistes que desitgin vendre els seus préstecs al mercat secundari ja que els préstecs hipotecaris qualificats són més atractius. als subscriptors en ofertes de productes estructurats.

Els prestadors que emeten hipoteques qualificades poden vendre’ls més fàcilment al mercat secundari a entitats com Fannie Mae i Freddie Mac. Aquestes dues empreses patrocinades pel govern compren la majoria d’hipoteques, cosa que allibera capital per als bancs per fer préstecs addicionals. En general, es van adoptar normes hipotecàries qualificades per contribuir a disminuir el risc d’hipoteques mitjançant la creació d’incentius majors per oferir préstecs hipotecaris de més qualitat tant en els mercats primaris com secundaris.

Excepcions i consideracions hipotecàries qualificades

Hi ha diverses excepcions a les normes hipotecàries qualificades. Una excepció és que els punts i els honoraris d’origen poden superar el 3% per a préstecs inferiors a 100.000 dòlars (en cas contrari, els prestamistes no podrien tenir una compensació suficient per l’emissió d’aquests préstecs i aquestes hipoteques més petites podrien quedar indisponibles).

Les regulacions hipotecàries qualificades permeten als prestadors emetre hipoteques que no estan qualificades, però les normes limiten la venda d’aquests préstecs al mercat hipotecari secundari i proporcionen menys proteccions legals per als prestadors.

Termes relacionats

Definició de préstec B / C El préstec AB / C és un préstec per a un prestatari de subprime o un fitxer prim, proporcionat per prestadors alternatius que cobren taxes i taxes d’interès més elevades. més Alt-A Alt-A és una classificació de les hipoteques amb un perfil de risc que es troba entre el prime i el subprime. més Llei de reforma i protecció dels consumidors de Dodd-Frank Wall Street La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street és una sèrie de regulacions federals aprovades per intentar evitar una futura crisi financera. més Definició de préstec conforme Un préstec conforme és una hipoteca igual o inferior a la quantitat en dòlar establerta pel límit de préstec conforme establert per l'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge (FHFA) de Fannie Mae i Freddie Mac, regulador federal, i compleix el finançament. criteris de Freddie Mac i Fannie Mae. més Préstec de documentació baix / sense Un préstec de documentació baix / sense documentació és un producte hipotecari amb requisits de documentació més baixos que un préstec tradicional. més Hipoteca no conforme Una hipoteca no conforme és la que un banc no pot vendre a Fannie Mae o Freddie Mac habitualment perquè és massa gran. més Enllaços de socis