Impostos de jubilació: 5 maneres d’estalviar diners

Heu treballat molt per estalviar prou diners per retirar-vos, però això només és part de la batalla.

Una vegada que es retiri i es basi en aquests diners com a principal font d'ingressos, l'últim que vol és que el govern en tingui una part important. La majoria de les persones ingressaran a la jubilació amb menys diners del que necessiten, per la qual cosa s’han de minimitzar els impostos. De fet, encara que hàgiu estalviat molts diners, encara voldreu pagar els impostos més baixos possibles.

Hem demanat a uns quants assessors financers que pesin sobre com pagar menys en impostos al govern i estalviessin més diners per a vostè i la seva família. (Consulteu també: Impostos sobre els actius de jubilació: com pagar menys. )

1. Saber què és imposable

Això és fàcil, gairebé tot és imposable. La pregunta és, quan és imposable? Si teniu inversions fora dels comptes de jubilació avantatjats per l’impost, seran imposables cada any, tant si esteu retirat com si no. Aquests poden incloure comptes de corredoria regular, béns immobles, comptes d'estalvi i alguns altres.

La majoria dels ingressos designats per jubilació, en canvi, no són imposables fins que no es jubili. Aleshores, ho és. Les retirades dels IRA tradicionals, 401 (k) s i 403 (b) s - i els pagaments de rendes, pensions, comptes de jubilació militar i molts altres poden ser imposables.

Mentrestant, el Roth IRA és un híbrid. Els diners que poseu al compte són imposables abans de fer l’ingrés, però els guanys d’inversió no estan impostos si espereu retirar-los fins que pateixin un “esdeveniment qualificatiu”. El fet de guanyar 59½ és un esdeveniment qualificatiu; alguna investigació per compte propi o amb l’ajuda d’un assessor financer us ajudarà a conèixer els altres, així com quins altres béns imposables. (Vegeu també: Estalvi de jubilació: diferit d’impostos o exempció d’impostos? )

2. Conegueu el vostre suport

Segons Nathan Garcia, CFP, assessor de riquesa de Strategic Wealth Partners a Maryland, “La manera més senzilla de reduir els impostos és mantenint els vostres ingressos dins de la franja fiscal que tributa les guanys de capital a llarg termini del 0%. Si ho feu, també mantindreu els impostos sobre la renda ordinària al 15%.

Per a les parelles del 2018, això significa ingressos imposables de fins a 77.400 dòlars; per a persones soles, significa ingressos imposables de fins a 38.700 dòlars.

No complir sempre els requisits d’ingressos. "Cal planificar molta estratègia per executar correctament aquesta estratègia, perquè cal incorporar fonts de la Seguretat Social, les pensions i altres ingressos juntament amb les distribucions del compte de jubilació", va dir Garcia. "Vostè o el seu assessor han de comprendre clarament la seva base en els seus comptes d'inversió no qualificats."

Ell continua: "Per executar correctament aquesta estratègia, hauríeu de fer distribucions fins a la part superior de la franja fiscal (fins a 77.400 dòlars en parella), fins i tot si no necessiteu ingressos. Si ho feu, us ajudarà a crear un búfer per als propers anys quan necessiteu ingressos. Si creieu que necessiteu més ingressos que els 77.400 dòlars, podeu treure aquests diners d’un compte Roth. "

3. Feu una conversió Roth

Recordeu que ara un Roth IRA us tributa en lloc de retirar els diners. Si pagueu els impostos ara, mentre continueu treballant, elimineu la càrrega fiscal més tard a la vida quan necessiteu tots els diners que podeu obtenir.

Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, va dir: "Sense assumir cap canvi en el codi tributari en el futur, fer conversions de Roth en anys de baixos ingressos és una estratègia per pagar impostos a un mínim d'impost canviant quan es realitzen els ingressos. Determinem quant s’ha de convertir el client any rere any per tal d’omplir els paràmetres fiscals més baixos i pagar impostos a una taxa més baixa (ara) del que ho fessin si esperaven i retiressin fons en un any en què Estaré en un lloc més alt d'impostos. "

4. Diversificació fiscal

De la mateixa manera que hauríeu de diversificar la vostra cartera d’inversions per evitar pèrdues a gran escala, hauríeu de fer el mateix amb els impostos perquè el vostre grup fiscal probablement fluctuarà en diversos moments de la vostra vida.

Chris Kowalik, de ProFeds, expert federal en jubilació i orador freqüent dels empleats federals sobre planificació financera, diu: "La diversificació fiscal és el concepte que, en diversos moments econòmics, un jubilat té diverses galledes de diners per triar. Quan els impostos són relativament elevats, un jubilat pot optar per obtenir ingressos d’un compte lliure d’impostos. Quan els impostos són relativament baixos, un jubilat pot optar per obtenir ingressos d’un compte imposable. "

5. Penseu en moure’s

Ens heu preguntat mai per què Florida és una destinació tan popular per als jubilats? No es tracta només de les platges, sinó de la manca d’impost sobre la renda de l’estat. Nevada, Nova Hampshire, Dakota del Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming i Alaska també tenen un impost estatal sobre la renda.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, diu: “Aquesta estratègia pot funcionar, però no és l’única solució. Una opció és invertir en fons obligatoris municipals específics de l’estat. Però abans de fer res, enteneu com afectaran els impostos estatals i locals al vostre niu de jubilació ". (Vegeu també: Els millors estats per retirar-se per raons fiscals .)

La línia de fons

La clau per mantenir baixos els impostos de jubilació és no esperar fins a la jubilació per començar a fer plans. En comptes d'això, realitzeu plans molt abans que hagi de confiar en els vostres estalvis de jubilació com a principal font d'ingressos. La planificació financera no és tasca fàcil. El millor és demanar l’assessorament d’un assessor financer amb experiència en el disseny de plans de gestió de riquesa eficient en els impostos.