Preu hipotecari basat en el risc
El preu dels préstecs hipotecaris basat en el risc és una pràctica en la qual els prestadors presenten termes i condicions del préstec a sol·licitants individuals basant-se en l’avaluació del prestador del seu nivell de risc a l’hora d’estendre el crèdit a aquell prestatari en particular.
Els prestadors hipotecaris ofereixen diferents tipus d’interès i termes de préstecs a diferents prestataris basats en una classificació de la solvència creditícia de cada prestatari. Els prestataris qualifiquen els prestataris i ofereixen tarifes i termes diferents als prestataris, basats en diversos criteris, com ara la puntuació de crèdit del prestatari, l’historial de pagaments i la relació de préstec / valor de la hipoteca. Els preus basats en riscos són habitualment utilitzats pels prestadors de l'Alt-A i els subprime.
DESENVOLUPAMENT DE PREU Hipotecari Basat en Riscos
El preu de les hipoteques basat en el risc és similar a les pràctiques utilitzades per creditors d’altres tipus, com ara empreses de targetes de crèdit i prestadors de finançament de préstecs de vehicles. Aquests prestadors normalment oferiran millors ofertes i termes als sol·licitants amb millors circumstàncies financeres i històries de crèdit. Quan es prenen decisions relacionades amb l’aprovació de sol·licituds de préstec o de crèdit, aquests prestadors avaluen el risc que el prestatari sigui susceptible d’impagar o es converteixi en un delinqüència del préstec i, a continuació, empaqui les seves ofertes en conseqüència.
Els prestataris que han tingut una fallida o una execució hipotecària, que han estat recentment a l'atur o que han tingut pagaments de demora recents o altres qüestions de crèdit, se'ls oferirà una taxa d'interès menys atractiva que altres prestataris amb un historial de crèdit més positiu. Aquesta és una pràctica estàndard, és completament legal i és habitual en la indústria financera. No obstant això, els prestadors no poden utilitzar factors prohibits legalment per determinar termes o prendre decisions d'aprovació per a sol·licituds de préstecs hipotecaris o de crèdit. Aquests factors prohibits inclouen gènere, estat civil, raça o religió.
Si a un prestatari se li ofereixen termes o tarifes menys atractius basats, en part, en alguna cosa que es troba en el seu informe de crèdit, generalment rebrà un avís on els informa dels factors específics del seu informe de crèdit que van tenir un paper en aquesta decisió.
Tarifa hipotecària basada en el risc que amplia les opcions de crèdit
El preu de les hipoteques basat en el risc ha ampliat els tipus d’oferta de préstecs hipotecaris i ha augmentat el nombre de prestataris que generalment poden acollir-se a una hipoteca. Les hipoteques Alt-A i subprime, els tipus d’hipoteques generalment sotmeses a preus basats en el risc, són venudes sovint per l’original de la hipoteca al mercat hipotecari secundari, on solen formar part d’obligacions hipotecàries col·lateralitzades, de títols garantits d’actius i d’obligacions de deute col·lateralitzat. La fixació de preus basada en el risc té un gran paper en l'estructuració de CMO, ABS i CDO, millorant la seva qualificació creditícia general i fent-los atractius per a una àmplia gamma d'inversors.